Dinero electrónico en Internet. Dinero digital: definición, ejemplos, pros y contras. Dinero electrónico, billetera electrónica. Depósito y retirada de dinero electrónico

DINERO ELECTRÓNICO Y SISTEMAS DE PAGO

S.A. Musalaeva,

Solicitante en el Instituto de Investigaciones Socioeconómicas del Centro Científico de Daguestán de la Academia de Ciencias de Rusia (Makhachkala)

El artículo analiza preguntas generales relacionado con el concepto de “dinero electrónico”. Revisión dada dinero electrónico basados ​​en tarjetas inteligentes y en red. Se dan breves características de los sistemas de pago en el segmento ruso de Internet.

Palabras clave: dinero electrónico, sistema de pago, tarjeta inteligente, dinero de red, tarjetas de valor almacenado

CDU 332.1; BBK 64,04+65,22

El dinero electrónico (digital) es un fenómeno bastante nuevo en la ciencia económica y la práctica empresarial, por lo que existen diferentes opiniones respecto de lo que se considera dinero electrónico. Algunos creen que el dinero electrónico es una obligación monetaria perpetua de un banco u otra empresa, expresada en forma electrónica, certificada electrónicamente. firma digital, utilizado como medio de pago y reembolsado en el momento de la presentación en dinero ordinario. Otro

Que sea un valor monetario que represente un derecho frente al emisor, que se almacene en un dispositivo electrónico, emitido al recibirlo. dinero en un monto no menor al volumen de obligaciones asumidas, es aceptado como medio de pago no solo por el emisor, sino también por otras empresas. En tercer lugar, que es un análogo electrónico del efectivo que se puede comprar, se almacena electrónicamente en dispositivos especiales y están a disposición del comprador. Como dispositivos de almacenamiento se utilizan tarjetas inteligentes o sistemas informáticos especiales. Cuarto, que se trata de información transmitida por cualquier medio de comunicación electrónica y que desempeña el papel de billetes y monedas al realizar pagos, tanto en línea como fuera de línea.

A nivel de consumidor, los usuarios clasifican como dinero electrónico todos los servicios de pago que permiten pagos de bienes o servicios, y las liquidaciones entre usuarios que utilizan medios de comunicación electrónicos, en particular a través de Internet. En cuanto a sus propiedades de consumo, el dinero electrónico es similar al dinero ordinario. Se pueden ganar, utilizar para pagar servicios y bienes, transferir y recibir de otras personas, acumular en cuentas, etc. Cabe señalar que, como ocurre con el dinero común, los pagos se realizan en tiempo real, en algunos casos de forma anónima.

La idea del llamado dinero electrónico fue propuesta por primera vez por el criptografista holandés David Cho-um, quien en 1994 organizó el primer sistema de dinero electrónico, Digicash, que proporcionaba anonimato de pagos para el comprador y seguridad para los vendedores.

Existen dos grandes grupos de dinero electrónico, que se dividen por tipo de soporte:

Basado en tarjeta ( billetera electrónica)

Basado en red (dinero de red)

Las tarjetas inteligentes son tarjetas de plástico multiusos con

chips incorporados (microprocesadores). En su chip se registra un archivo de dinero, el equivalente al dinero transferido previamente al emisor de estas tarjetas. Los clientes bancarios transfieren dinero de sus cuentas a tarjetas inteligentes, cuyas transacciones se realizan dentro de los límites de las cantidades acreditadas en ellas. modo líder cuenta personal Las tarjetas inteligentes difieren del modo de mantener una cuenta personal de las tarjetas tradicionales. Una tarjeta normal en sí misma no contiene información sobre el estado de la cuenta; es sólo una herramienta para acceder a una cuenta corriente. En el momento en que el banco acredita fondos a la cuenta de la tarjeta a la que está vinculada una tarjeta de pago regular, el tarjeta bancaria no se realiza ningún crédito. Cuando se recarga la tarjeta inteligente, el saldo de la cuenta personal se reduce en la cantidad en la que se recargó la tarjeta. Aparece efectivo electrónico en la tarjeta, como resultado de lo cual es posible y seguro (desde el punto de vista de un sobregiro en la cuenta) autorizar transacciones fuera de línea.

Los productos de tarjetas con chip se pueden clasificar de la siguiente manera:

Tarjetas de débito/crédito;

Carteras electrónicas;

Efectivo electrónico.

Las tarjetas de débito/crédito con chip son tarjetas de débito o crédito normales que contienen un chip. A diferencia de las tarjetas con banda magnética, cuentan con datos de identificación adicionales y configuraciones que pueden mejorar la seguridad y eficiencia de la transacción. Pero el principio de funcionamiento sigue siendo el mismo.

Las tarjetas preautorizadas, billeteras electrónicas y tarjetas de efectivo electrónico requieren que usted almacene una suma de dinero en la tarjeta, razón por la cual se denominan Tarjetas de valor almacenado, lo que las distingue de las tarjetas de débito/crédito. Estas tarjetas con chip almacenan el saldo de fondos disponibles en el microprocesador. Antes de realizar una transacción, se compara con el monto de la transacción y en el caso resultado positivo El cheque se reduce por el monto de la transacción. Las transacciones con estas tarjetas se realizan fuera de línea, es decir. sin contactar al banco en el momento de la transacción.

La diferencia entre una tarjeta preautorizada y una billetera electrónica y efectivo electrónico es que el monto se debita de la cuenta del titular solo después de que el centro de procesamiento recibe la información de liquidación sobre las transacciones completadas. Cuando se deposita una cantidad en una billetera electrónica y en una tarjeta de efectivo electrónica, se debita inmediatamente de la cuenta de la tarjeta del titular de la tarjeta. Si se pierde una tarjeta de bolsillo o una tarjeta de efectivo electrónica, el titular de la tarjeta perderá el importe registrado en ella. Ésta es la similitud entre una tarjeta de billetera electrónica, una tarjeta de efectivo electrónico y una billetera de efectivo normal.

El concepto de billetera electrónica como producto financiero implica una cierta limitación en la cantidad de fondos almacenados en la billetera y su uso para pagos relativamente pequeños.

La peculiaridad de las tarjetas con chip que implementan el concepto de efectivo electrónico es que, utilizando especiales dispositivos electronicos, que operan de forma autónoma y confidencial sin comunicación con el emisor, el titular de la tarjeta tiene la oportunidad de consultar el saldo de dinero de la tarjeta, transferir dinero a otra tarjeta, enviar dinero por teléfono, cambiar un archivo de dinero por dinero tradicional, etc. Un ejemplo de este tipo de tarjeta es la tarjeta bancaria Mondex.

Para almacenar los fondos transferidos desde una cuenta bancaria, se implementa un dispositivo llamado billetera (billetera Mondex), que permite transferir fondos de una tarjeta a otra, leer el saldo y cambiar el PIN. Los fondos se pueden transferir a la tarjeta desde la billetera según sea necesario. Gracias a esto, se logró el anonimato de las transacciones y se aumentó la seguridad del sistema: parte del dinero está en la billetera y parte en la tarjeta. Además, el sistema Mondex permite el uso de cajeros automáticos para retiros de efectivo y terminales de punto de venta para transferir fondos de la tarjeta del comprador a la tarjeta del comerciante, quien luego puede usar un teléfono compatible con Mondex para transferir los fondos acumulados en su tarjeta a la cuenta bancaria de la empresa.

En un sistema de pago que utiliza tarjetas de efectivo electrónicas, existen restricciones en las transacciones con tarjetas comerciales. Esto garantiza la llamada auditabilidad de las operaciones. El modelo de dinero electrónico es cada vez menos peligroso.

Asociaciones de pago Visa International., MasterCard Int. y Europay Int. formó un grupo de trabajo que desarrolló

Estándares ISO internacionales para tarjetas con microprocesador, el llamado estándar EMV (el nombre se basa en las primeras letras de los sistemas de los principales desarrolladores EuroPay/MasterCard/Visa)

La Unión Europea decidió convertir las tarjetas de plástico en tarjetas inteligentes o tarjetas EMV en 2010. Actualmente, existen opciones para combinar productos de sistemas de pago basados ​​​​en tarjetas inteligentes:

1. MasterCard propuso combinar aplicaciones para tarjetas preautorizadas y tarjetas de débito/crédito. En este caso, las operaciones se realizan online para reponer la cuenta de la tarjeta dentro de límite establecido por el monto de una transacción fuera de línea y fuera de línea para realizar pagos.

2. Visa introdujo las tarjetas EMV de múltiples aplicaciones. El sistema brinda a los clientes una comodidad adicional al realizar pagos utilizando tarjetas de débito o crédito Visa y teléfonos móviles. La solución se basa en tecnologías EMV y mensajería financiera por infrarrojos, o IrFM ( estándar internacional, asegurando la compatibilidad de los dispositivos al transmitir datos a través de canales infrarrojos). Los titulares de tarjetas Visa y los suscriptores de SKT pueden pagar bienes y servicios enviando una señal infrarroja segura desde un teléfono móvil a receptores de infrarrojos en miniatura integrados en terminales de puntos de venta, máquinas expendedoras, una variedad de terminales de transporte y otros dispositivos que aceptan pagos. En este caso, los datos de pago del titular de la tarjeta se almacenarán de forma segura en el microprocesador compatible con EMV del teléfono móvil. Es obvio que la inicialización de las transacciones de pago en el futuro se producirá no sólo desde los teléfonos móviles correspondientes, sino también desde otros dispositivos móviles que tengan un puerto de infrarrojos.

El segundo grupo de dinero electrónico incluye el dinero de la red, que el organizador de pagos emite en forma de un archivo de dinero enviado al recibirlo. dinero tradicional, almacenado en la memoria de la PC u otros discos duros medios removibles y se transfieren al realizar pagos a través de canales de comunicación electrónica, incluso a través de Internet. Se utilizan para pagar bienes y servicios en tiendas online y otras empresas que hacen negocios en Internet. También se pueden cambiar por dinero tradicional. Por su naturaleza, el dinero electrónico se acerca más al dinero bancario no monetario.

Los distintos sistemas de pago electrónico organizan el trabajo con dinero electrónico de diferentes formas. Por ejemplo, en el modelo de efectivo digital, la garantía de seguridad es la solidez de los protocolos criptográficos utilizados en la producción (emisión) de dinero digital y que regulan su circulación. Por analogía con los billetes en efectivo, el dinero digital es como documentos electronicos contener el valor nominal, indicación del emisor, características individuales (serie, número, etc.) y elementos de protección contra la falsificación verificándolos con la firma digital del emisor. Para garantizar el anonimato de la circulación del dinero digital, las características individuales son seleccionadas por su futuro propietario y se transfieren de forma cerrada al emisor para su firma. El emisor firma el billete “a ciegas” (sin conocer sus características individuales, pero sí conociendo exactamente la denominación), para lo cual se utiliza una firma digital especial y un protocolo criptográfico. Por tanto, el emisor sólo puede controlar el volumen de dinero digital emitido, pero no su distribución entre los encuestados, lo que garantiza el anonimato de las liquidaciones. Al emitir dinero digital en lugar de efectivo u otros medios de pago, es posible que el emisor ni siquiera conozca al encuestado. Para eliminar pagos repetidos con el mismo billete electrónico, el dinero digital se hace "desechable", cada billete se utiliza para los cálculos sólo una vez. Para ello, el emisor deberá mantener una base de datos de billetes usados ​​y consultarla en cada pago. Emisión y uso del dinero digital legislación vigente no están regulados, por lo que su liquidez es proporcionada por el emisor y se basa en acuerdos sobre su uso como medio de pago. Este modelo se utiliza en sistemas de pago como PayCash, Yandex.Money.

La reposición de carteras de redes electrónicas se produce tanto a través del sistema bancario (transferencias bancarias, banca por Internet, pagos con tarjeta, cheques, etc.) como a través del sistema no bancario (transferencias no bancarias, por ejemplo, pagos en efectivo a través de sucursales de Correos de Rusia, varios terminales de pago ,

tarjetas plásticas nominales del sistema de pago, otros sistemas de pago electrónico, etc.). Al elegir un sistema de pago electrónico, el usuario debe consultar el monto de la comisión por esta operación. Normalmente, estos datos, así como las posibles formas de recargar una billetera electrónica, se publican en el sitio web del sistema.

Un sistema de pago electrónico es un sistema de pago sin efectivo que se realiza mediante pagos desde una billetera electrónica a través de una agencia de garantía: el operador del sistema de pago o el administrador del sistema de pago. Eso. Un sistema de pago es un entorno en el que opera el dinero electrónico. Los sistemas de pago pueden operar no solo con moneda electrónica, sino también realizar transacciones tradicionales sin efectivo.

Las principales ventajas del dinero electrónico en comparación con los pagos no monetarios a través de un banco incluyen los siguientes parámetros:

Bajo costo de transacción y transferencia desde uno factura electronica a otro;

La alta velocidad de la transacción, que está limitada únicamente por las capacidades del sistema de pago, prácticamente la acción ocurre instantáneamente.

Las principales desventajas del dinero electrónico son que:

El emisor del dinero electrónico no es el Estado, sino un sistema de pago específico, que es el responsable de mantener su solvencia;

El uso de dinero electrónico sólo es posible dentro del sistema de pago emisor;

Existen problemas de seguridad al realizar pagos electrónicos.

En Rusia existen sistemas de pago electrónico como WebMoney, Yandex.Money, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida, etc. La mayoría de los sistemas no son anónimos o son parcialmente anónimos. Casi cualquier tienda online ofrece pago de mercancías a través de estos sistemas.

¿Cuáles son las características de los sistemas de pago electrónico más habituales en el segmento ruso de Internet?

El sistema más grande construido sobre la base de billeteras electrónicas es Webmoney Transfer. Para realizar los cálculos, el sistema utiliza unidades contables, las llamadas unidades de título, que para el usuario son un análogo del dinero. El sistema es multidivisa y soporta varios tipos de unidades de título, que son equivalentes diferentes monedas:

WMR (equivalente a rublos rusos en carteras R);

WME (equivalente en euros en carteras electrónicas);

WMZ (equivalente a dólares estadounidenses en Z-ko-shelk);

WMU (equivalente a la hryvnia ucraniana en billeteras U);

WMY (equivalente al som uzbeko en las carteras U).

Además, para las transacciones de crédito se utilizan otros dos signos especializados, WM-C y WM-D, que equivalen a dólares estadounidenses.

WebMoney le permite realizar transferencias sólo entre billeteras que tengan la misma moneda. Sin embargo, es posible intercambiar fácilmente diferentes tipos de unidades de título entre sí o por unidades de cuenta de otros sistemas, utilizando los servicios de numerosas oficinas de cambio que existen en Internet. El sistema no está vinculado a cuentas bancarias.

El segundo sistema de pago más común y popular es Yandex.Money. Se basa en las tecnologías del sistema de pago PayCash, que utiliza el modelo de efectivo digital. En lugar de monedas electrónicas, PayCash utiliza su propio desarrollo: un "libro de pagos", cuya denominación está confirmada por la firma del banco. El usuario puede gastar dinero utilizando este libro de pagos sin conocer la firma del banco, pero el abono se realiza solo si el banco confirma la transacción mediante el método de firma ciega.

Este método significa que la "billetera" del titular genera los propios "libros de pagos" y el banco confirma únicamente su valor nominal, sin conocer sus detalles, garantizando así el anonimato de los pagos en el sistema. Para protegerse contra el fraude, los medios "libro de pagos" (monedas electrónicas) se hacen desechables, es decir, al realizar un pago, el banco verifica si este dinero no se ha utilizado antes. PayCash le permite almacenar efectivo digital

exclusivamente en las billeteras electrónicas de los clientes, completamente independientes del servidor del sistema. Este enfoque proporciona una mayor protección para el sistema en sí, pero en caso de pérdida o mal funcionamiento medios electronicos información en la que se registra el efectivo, también se pierde el dinero electrónico del cliente.

El sistema tiene una forma perfecta de protección contra intrusos. Desde el punto de vista de la seguridad es superior. sistemas tradicionales pagos, como tarjetas de pago. El propio usuario desempeña un papel importante a la hora de garantizar la total seguridad de los pagos y el sistema proporciona todos los medios para ello. El sistema garantiza el anonimato de los pagos.

El sistema RUpay te permite hacer instantáneamente transferencias internas entre usuarios, transferencias bancarias nacionales e internacionales, aceptar y enviar fondos a billeteras electrónicas de otros sistemas de pago electrónico, intercambiar dinero electrónico de diferentes sistemas, organizar la aceptación de pagos de diversas formas en su recurso de Internet, recibir una tarjeta de pago Visa virtual . RuPay le permite realizar pagos a cuentas en los medios electrónicos extranjeros más populares. dinero de paypal, cuyo servicio de pago está limitado para los rusos: solo se puede utilizar para pagos de compras.

En el sistema de pago internacional E-gold, los fondos de los usuarios no están vinculados a ninguna moneda nacional. Se utilizan cuatro tipos de monedas como dinero interno: e-silver (plata), e-gold (oro), e-platinum (platino) y e-paladium (paladio). Estos son análogos de metales preciosos, en realidad respaldados por metal real ubicado en la bóveda de la empresa. El dinero depositado en el sistema se convierte a una de las monedas internas.

El usuario elige el tipo de moneda en el sistema entre los metales preciosos correspondientes de forma independiente al recargar su cuenta. La tasa de depósito y retiro de fondos del sistema es flotante y depende de las fluctuaciones del costo de los metales preciosos en los mercados mundiales.

El sistema le permite realizar pagos en tiendas online, aceptar pagos en su sitio web y realizar transferencias a las cuentas de otros usuarios del sistema. Puedes recargar tu cuenta en el sistema mediante transferencia bancaria, habiendo recibido un pago de otro usuario, o a través de una oficina de cambio, cambiando una de las monedas. Puede retirar fondos recibiendo un lingote de metal usando servicios de intercambio a otra moneda electrónica, mediante transferencia bancaria a una cuenta, mediante cheque, a través de Western Union. La mayoría de las oficinas de cambio funcionan con el sistema e-gold y le permiten cambiar a otras monedas electrónicas, incluidas WebMoney y Yandex. Dinero y hacer un cambio inverso.

Al registrarse, el cliente recibe por correo electrónico un número de cuenta registrado en E-gold y, en el futuro, cada uno de sus inicios de sesión irá acompañado de un código para iniciar sesión en el sistema.

Este sistema es una de las pocas formas de pagar con usuarios extranjeros que rara vez se usan Sistemas rusos dinero electrónico.

El funcionamiento del sistema E-Port se basa en el uso de una única tarjeta prepago e-port, que se puede presentar

en forma de tarjeta de plástico normal o en forma de tarjeta virtual. Comprar tarjeta de plastico Este sistema está disponible en la red de agentes, puede comprar un análogo virtual de la tarjeta en el sitio web del sistema y luego recargarlo mediante transferencia bancaria, en efectivo en la caja del banco, en las oficinas del sistema o a través de los agentes del sistema. E-port está desarrollando una red de agentes de empresas que brindan servicios para aceptar pagos por los servicios de operadores móviles, proveedores de Internet y otras empresas. La desventaja del sistema es que los fondos solo se pueden retirar en la caja del organizador del sistema.

Habiendo considerado varios tipos Dinero electrónico y sistemas de pago, destacamos algunas ventajas de las tarjetas inteligentes en relación al dinero de la red:

1. La posibilidad de utilizar la tarjeta fuera de Internet, porque Los medios físicos se pueden llevar con usted, y para dinero de la red Debes tener una PC y una conexión a Internet;

2. Las tarjetas inteligentes son más familiares para los consumidores que el dinero en red. Usar dinero en línea requiere algunas habilidades informáticas;

3. El dinero electrónico basado en tarjetas inteligentes se ha implementado históricamente sobre la base de tarjetas con un microprocesador, que son difíciles de falsificar, y las transacciones se verificaban mediante un código PIN, lo que también dificulta su uso después del robo de la propia tarjeta. . En el caso del dinero online, basta con que las contraseñas y códigos de seguridad se vean comprometidos como consecuencia de un ataque al ordenador del usuario, y el dinero puede ser robado. Además, los problemas informáticos pueden provocar la pérdida de los certificados de seguridad recibidos que dan acceso a la billetera electrónica, o a la propia billetera electrónica. Para ser justos, observamos que las instrucciones de seguridad en todos los sistemas de pago proponen ciertas reglas, cuyo cumplimiento reduce significativamente el riesgo de pérdida de efectivo electrónico.

A pesar de que el dinero electrónico es similar a las unidades de pago oficialmente válidas, hay puntos importantes que impiden que se lo considere dinero "de pleno derecho":

El dinero electrónico no lo emite el banco central, sino empresas comerciales;

Los fondos electrónicos no son un método de intercambio universal. El propietario del dinero electrónico sólo puede utilizarlo junto con un comerciante o banco que sea miembro del sistema de dinero electrónico correspondiente y en ningún otro lugar.

Actualmente, el dinero electrónico y los sistemas de pago electrónico son un mercado que se desarrolla dinámicamente tanto desde el punto de vista técnico como tecnológico. Gran valor tiene lo que hay en aspecto legal Todavía quedan muchos problemas sin resolver. Entonces actualmente en Rusia no hay ningún especial. regulación gubernamental dinero electrónico. Los bancos no están directamente relacionados con el dinero electrónico en red, proporcionando solo el punto final para la entrada y salida de fondos en los sistemas, y prácticamente no son actores importantes en este mercado. Aunque parece que en el futuro los bancos ocuparán, si no un liderazgo, sí una posición significativa en la prestación de este servicio.

Literatura

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Aprenderá los nombres del dinero electrónico, cuáles son los más populares en Rusia, cómo y dónde se pueden comprar dichos medios de pago y cuáles son las características de su retiro.

¡Buenas tardes, queridos lectores! Denis Kuderin está contigo - editor en jefe y experto a tiempo parcial en la revista HeatherBeaver sobre temas financieros.

Trabajo de forma remota y recibo mi salario a través de Internet, es decir, a través de la banca en línea y de los sistemas de pago electrónico (EPS). Tengo cuentas en al menos 5 de estos servicios y los uso con mayor o menos regularidad. El dinero electrónico es cómodo, rápido y fiable, siempre que se utilice con prudencia.

Te contaré cuáles son los pros y los contras del dinero electrónico, cómo gestionarlos correctamente, qué billeteras son preferibles para pagos nacionales y cuáles para pagos internacionales.

Descubrirá lo rentable que es retirar dinero digital, dónde está la comisión más baja y por qué no se puede poner un signo igual entre WMR y rublos.

1. ¿Qué es el dinero electrónico y cómo surgió?

Es útil saber sobre el dinero electrónico para todos los que tienen la intención de utilizar o ya utilizan pagos con dinero en Internet. Si desea pagar por los servicios de un proveedor, tirar dinero a su teléfono, comprar una bicicleta en una tienda en línea, recibir un pago por el trabajo realizado por un diseñador, autor, traductor, los sistemas de pago se convertirán en su asistente confiable.

EPS sólo tiene una alternativa: la banca por Internet. Pero no todos los proveedores de servicios, clientes y empleadores apoyan los acuerdos financieros a través de un banco. Para algunos es caro, para otros no es rentable y para otros es un inconveniente. Los DE proporcionan libertad de acción adicional a este respecto.

¿Qué es el dinero electrónico (ED) desde un punto de vista legal? Se trata de una especie de obligación asumida por el organismo emisor. son el equivalente dinero real, almacenado en un recurso en línea. Esto es parte del mercado financiero virtual.

¿Cuál es el nivel de confiabilidad de los sistemas sin efectivo en comparación con los bancos? Será difícil para un no especialista comparar el grado de vulnerabilidad de una cuenta personal de Internet en un banco y una cuenta en una EPS.

Los desarrolladores aseguran que sus fondos se mantendrán igualmente seguros tanto en el banco como en las billeteras virtuales. Pero un banco sigue siendo un banco, es decir, un lugar, por definición, destinado a almacenar dinero. Y EPS es principalmente un servicio para pagos virtuales y solo entonces almacenamiento.

De ahí la conclusión: almacenar grandes sumas en billeteras electrónicas no es el paso más inteligente. Guarde los fondos aquí para gastos operativos y pagos diarios. Es mejor guardar el resto en una cuenta bancaria.

Información histórica:

La necesidad de realizar pagos electrónicos a distancia apareció casi inmediatamente después de la expansión generalizada de Internet. La primera EPS completa apareció en 1997. En Rusia era una plataforma llamada CyberPlat, que permitía pagos instantáneos a través de canales seguros.

El primer pago en línea en la Federación de Rusia se realizó en 1998. Ese mismo año entró en funcionamiento la plataforma WebMoney, que todavía hoy funciona con éxito. La fecha de la primera transacción fue noviembre de 1998. Ahora en Transferencia de dinero web Más de 36 millones de usuarios en todo el mundo.

La regulación legal del estado de ED está regulada por la Ley Federal de PS de 2016.

ED es el equivalente a unidades monetarias reales. Realizan la misma función que el dinero normal y están legalmente gravados. Algunos servicios incluso emiten tarjetas de plástico que tienen las mismas capacidades que las de los bancos tradicionales.

Personalmente tengo una tarjeta de plástico YandexMoney, con la que puedo pagar con éxito en supermercados, cafeterías, cines y dondequiera que haya máquinas adquirentes.

La única desventaja de esta tarjeta es la comisión del 3% por retiros de efectivo. Pero algunos productos bancarios también requieren intereses sobre los retiros, por lo que esto es un relativo menos.

Enumeremos las principales ventajas de la disfunción eréctil:

1. Conveniencia– la mayoría de los pagos y transferencias se realizan con un solo clic.
2. Fiabilidad– si es necesario, configura la confirmación de las transacciones vía SMS: nadie excepto usted sabrá el código de la operación.
3. Durabilidad– el dinero se almacena en su billetera mientras lo necesite.
4. Liquidez- traducir fondos virtuales en tiempo real en cualquier momento.
5. Anonimato– si lo desea, el destinatario y el remitente permanecen desconocidos.
6. Seguridad– todos los EPS utilizan algoritmos modernos para proteger fondos y transacciones.
7. Servicio 24/7– Los servicios son automáticos y funcionan los siete días de la semana.
8. Versatilidad– casi todos los bancos, tiendas en línea y sitios de servicios aceptan pagos electronicos.
9. Protección antifalsificación– No te transferirán un billete falso por vía electrónica.
10. Portabilidad y comodidad al usarlo.

Entre las desventajas de las monedas virtuales se encuentran la presencia de una comisión por algunas operaciones, el riesgo de piratería de la cuenta por parte de atacantes y la pérdida de acceso a la billetera si se pierden los datos de autorización.

El último inconveniente se puede eliminar fácilmente si realiza una identificación completa. Por ejemplo, en YaD, para ello debe venir a la oficina de la organización (o al salón Euroset) con un pasaporte y pagar 50 rublos. Después de esto, será más fácil restaurar el acceso si pierde su contraseña y palabra clave.

Para utilizar EPS, una persona solo necesita acceso a la red, un cajero automático o una tarjeta emitida por un sistema de pago. Pero debo advertirte que no todos los países aceptan pagos electrónicos. Cuando viaje al extranjero, es más prudente utilizar las tarjetas internacionales EPS Visa y MasterCard.

2. Formas de utilizar la moneda electrónica

El principal ámbito de aplicación de la ED son los acuerdos entre usuarios (particulares, empresas, organizaciones públicas).

Los pagos se realizan al instante gracias a las modernas tecnologías digitales. Esto distingue a las EPS de las transacciones con cuentas bancarias, que a menudo se retrasan durante varias horas o incluso días.

Consideremos todas las formas de utilizar el dinero virtual.

Método 1. Pagos por Internet

Este es el principal caso de uso: pagos en Internet por bienes, servicios y trabajos realizados. El dinero de una cuenta electrónica se envía a otras billeteras, tarjetas bancarias, cuentas de organizaciones e individuos.

Los pagos están disponibles las 24 horas. Pague cuando le convenga por compras, vivienda y servicios comunales, proveedores de Internet, operadores de telefonía móvil, servicios gubernamentales, multas de la policía de tránsito, etc. Todas las transacciones se rastrean y guardan en el historial de transacciones.

Si es necesario, recibirá un cheque por correo con los detalles y la fecha de pago. Imprímelo y úsalo como comprobante de pago.

Método 2. Cajeros automáticos

Las terminales y los cajeros automáticos son otras herramientas populares para utilizar dinero digital.

Utilizando hardware, recargan cuentas, pagan compras y reciben efectivo.

Método 3. Tarjetas de crédito

Algunos sistemas te permiten pagar con fondos de crédito al pagar compras en tiendas, supermercados, hoteles y otros lugares.

Además, tiene derecho a liquidar los gastos de las tarjetas de crédito mediante dinero electrónico.

Método 4. Cheques bancarios

Transfiere ED a una cuenta bancaria y luego retira fondos de un banco o cajero automático.

Otra opción es enviar dinero electrónico mediante EPS internacional, el destinatario recibe la transferencia en el banco. El método no es el más rápido, pero a veces es el único posible.

3. ¿Qué tipos de dinero hay en Internet?

He utilizado los tres EPS que se presentan a continuación y puedo indicar de manera confiable las ventajas y desventajas de cada servicio.

Me gustaría advertirle de antemano que es beneficioso utilizar estos documentos electrónicos solo para liquidaciones internas en el territorio de la Federación de Rusia y cerca del extranjero. Realizar transacciones con Europa, EE.UU. y otros países a través de otros servicios.

1) WebMoney

El PS más antiguo de Runet. Cabe destacar que se utiliza no sólo en la Federación de Rusia y los países vecinos, sino también en algunos países de Europa occidental.

WebMoney tiene varios tipos de monedas:

• WMR – cuenta en rublos;
• UMM – en grivnas;
• WMZ – en dólares;
• WMB – en rublos bielorrusos;
• WMX – en bitcoins.

Incluso hay cuentas en litecoins y oro. Las facturas de WebMoney se pagan a través del sitio web o del cliente de Keeper, así como a través de bancos, oficinas de cambio y otros servicios de pago.

Las desventajas son las mismas que las de otras EPS: comisiones, dificultades para transferir a efectivo. Entonces, en Kazajstán, para retirar WMR, es necesario pagar una comisión a las oficinas de cambio del 10 al 30%.

Entre las deficiencias que me afectaron personalmente está el complejo y largo proceso de identificación. Llegar certificado personal, hay muchos pasos y procedimientos necesarios. No todo el mundo tiene el deseo o el tiempo para tales manipulaciones.

Otro punto es la dificultad de transferir Keeper (el cliente para trabajar en el sistema) a otra computadora y recuperar la contraseña si se pierde.

Muchos también recuerdan la situación con las vagas sanciones por parte de las empresas hace varios años: durante mucho tiempo no estuvo disponible el retiro de dinero de ninguna cuenta de WM. Fue necesario utilizar complejos esquemas de retiro de la cuenta, con una pérdida del 5 al 10% de los fondos.

2) Yandex.Dinero

En la Federación de Rusia, esta es quizás la plataforma más popular para transacciones en línea.

Hay tres tipos de billeteras disponibles para los usuarios:

• anónimo;
• nominal;
• identificado.

Se diferencian en las cantidades que se pueden almacenar en la cuenta, límites de pago y retiros de efectivo.

Al retirar fondos o transferirlos a una tarjeta bancaria, se le cobrará una comisión del 3%.

3) Qiwi

Sistema de pago cómodo y moderno con muchas terminales en toda Rusia y amplias posibilidades. Tu cuenta Qiwi está vinculada a tu número de teléfono: para iniciar sesión, sólo necesitas tu número y contraseña.

El servicio es conveniente para aquellos que no se sienten muy cómodos con Internet, pero utilizan un teléfono y terminales.

Además de lo anterior, me gustaría llamar su atención sobre el sistema PayPal: si paga sus compras en tiendas en línea extranjeras o sitios de subastas (por ejemplo, AliExpress o EBay), este servicio es ideal.

Tabla comparativa de servicios:

4. Cómo y dónde puedes comprar dinero electrónico

La forma más sencilla de comprar dinero electrónico es donde se utiliza con mayor frecuencia, es decir, en Internet. Para comprar dinero virtual, debe registrarse en el sitio web del sistema de su elección y crear una billetera virtual.

Hay varias opciones de reposición:

1. Desde una tarjeta bancaria.
2. En efectivo: a través de bancos, salones de empresas asociadas (para YandexMoney y Qiwi estos son: Euroset, Svyaznoy, Megafon).
3. Desde una cuenta de teléfono móvil.
4. A través de cajeros automáticos.
5. De billeteras de otros sistemas de pago.
6. A través de servicios de traducción – Unistream, Contacto.
7. A través de Russian Post y Rostelecom.

Descubra cómo comprar ED en los sitios web de las empresas de pagos y de los asesores telefónicos.

Personalmente, rara vez uso una opción como "Reposición" porque la función inversa, "Retiro", es más relevante para mí. Pero mis amigos aseguran que la opción de reposición más popular son los terminales de pago. La transferencia desde una tarjeta es más rápida, pero por ello el sistema cobra una comisión de alrededor del 0,8-1%.

5. Características del retiro de efectivo

La característica principal de este asunto es obvia: 100 rublos virtuales no son 100 reales. Es decir, WMR no es equivalente a RUR. Esto es un par o tres por ciento menos. Varios sistemas Cobran diferentes comisiones y mucho depende del método de retiro.

No todos los tipos de billeteras y certificados permiten retiro de efectivo. Por ejemplo, en WebMoney, el retiro de efectivo solo está disponible para usuarios autenticados. Y el proceso en sí no está disponible en todas las ciudades de la Federación de Rusia, sino solo en aquellas donde hay una oficina de WebMoney.

Es mucho más fácil retirar dinero a una tarjeta bancaria y luego retirarlo en un cajero automático. O obtenga una tarjeta EPS y también retírela en un cajero automático. Es rápido y fácil, pero perderás. una cierta cantidad– así es como ganan dinero las empresas de pagos.

Rara vez retiro efectivo de mi tarjeta YandexMoney, pero a modo de experimento lo hice en el cajero automático de Sberbank más cercano. Perdí el 3% de 1000 rublos, pero ahora puedo decir con seguridad que el retiro funciona.

Es mucho más conveniente utilizar esta tarjeta para pagar la mercancía directamente mediante transferencia bancaria. En este caso, no se cobran intereses, ni en los supermercados ni en las tiendas online.

En cuanto a la comisión más baja por retirar dinero, las opiniones de los usuarios están divididas. Algunos creen que WebMoney es más rentable, otros creen que, teniendo en cuenta todos los cargos adicionales, este sistema elimina más que Poison.

He practicado ambos esquemas de salida. En el momento de escribir este artículo, el servicio Yandex es más conveniente y un poco más económico en este sentido.

Mire un video sobre el tema de comparar billeteras virtuales:

6. Conclusión

¿Qué tipos de sistemas de pago electrónico existen para depositar y retirar dinero de Internet? Una descripción general de los sistemas más populares en Rusia.

Muchos usuarios modernos han escuchado el término "dinero digital". Pero no todo el mundo entiende de qué se trata. Pero necesitas saber sobre esto. Después de todo, las tecnologías digitales son una parte integral de la vida. hombre moderno. Y el dinero electrónico es cada vez más común en la práctica. ¿Pero qué es? ¿Y cómo puedes utilizar estos objetos?

Terminología

El dinero digital es un sistema para almacenar varias monedas utilizando tecnologías modernas. En particular las computadoras.

Discurso en lenguaje sencillo, el dinero electrónico se refiere a los flujos de efectivo almacenados en las denominadas billeteras electrónicas. Podemos decir que esto describe una moneda que circula no en forma de efectivo, sino en sistemas de pago electrónicos.

Una billetera electrónica es un almacenamiento de dinero digital. Un conjunto de datos disponibles para una organización financiera que enfatiza el derecho de un ciudadano a utilizar ciertas finanzas. A menudo, las billeteras electrónicas se denominan simplemente sistemas de pago.

Defectos

¿Cuáles son los pros y los contras del dinero digital? Empecemos por las deficiencias. Después de todo, todo usuario debería conocerlos. Y al mismo tiempo disiparemos algunos mitos.

Las desventajas del dinero digital incluyen:

1. Regulación jurídica. En la mayoría de los países aún no está del todo claro cómo trabajar legalmente con los medios electrónicos. Además, en algunas zonas existen prohibiciones oficiales sobre el uso de dinero digital. Por ejemplo, no podrán pagar la compra de un apartamento o de un coche.
2. La vida diaria. Otro inconveniente muy dudoso. No todo el mundo está familiarizado con el dinero digital. Y no se pueden utilizar en todas partes. Algunas personas afirman que trabajar sin problemas con medios electrónicos sólo será posible en Internet. En la práctica este no es el caso. Especialmente si se tiene en cuenta que la mayoría de los sistemas de pago electrónico ofrecen forma especial almacenar dinero (más sobre esto más adelante). Este servicio le permite utilizar libremente los fondos disponibles.
3. Difícil de usar. El dinero digital hoy está fuertemente ligado al progreso tecnológico. Hace apenas unos años esta característica suponía un serio inconveniente. Por ejemplo, si a una persona se le corta el Internet o la electricidad, no podrá acceder a los fondos.

Hemos estudiado las desventajas del dinero electrónico. Pero también tienen suficientes ventajas. Después de todo, hoy en día los usuarios trabajan cada vez más con una interpretación similar de las herramientas.

Aspectos positivos

Ahora sobre los aspectos positivos. El dinero electrónico es muy conveniente. Es importante comprender que la mayor parte de sus deficiencias ya se están eliminando por completo. En particular, si eliges buen almacenamiento fondos.

Entonces, las ventajas del dinero digital incluyen:

1. Movilidad. Para los medios digitales no existe el concepto de tamaño. Además, una persona siempre podrá utilizar su dinero. Todos los fondos estarán disponibles. Esto es muy cautivador. Ya no necesita hacer cola para pagar recibos e impuestos; puede transferir dinero fácilmente a cualquier parte del mundo.
2. Automatización total. No existe ningún factor humano cuando se trabaja con dinero digital. Todas las operaciones son realizadas por computadoras y luego registradas. En los sistemas de pago electrónico no existe el concepto de cambio. Y gracias a guardar el historial de transacciones, una persona podrá comprender dónde se fue tal o cual dinero.
3. Seguridad. Es casi imposible perder fondos electrónicos. No te los robarán de las manos y nadie olvidará dónde los puso. Todas las finanzas se almacenan en una billetera electrónica especial. El dinero electrónico sólo se puede perder si se piratea el lugar de almacenamiento correspondiente. Afortunadamente, estas situaciones son extremadamente raras.
4. Libertad. Al trabajar con finanzas digitales, el usuario no podrá proporcionar información sobre sí mismo. Para la mayoría de las operaciones, basta con conocer los datos de la cuenta del destinatario de los fondos.
5. Comodidad de uso. Hoy, el progreso tecnológico no se detiene. Y ahora el dinero digital se puede utilizar en casi todas partes. Lo principal es elegir la billetera electrónica adecuada. Se permite pagar digitalmente dondequiera que exista pago sin efectivo.

Como ya puedes ver, los componentes estudiados tienen muchas ventajas. ¿Pero qué más necesitan saber los usuarios? ¿Cómo trabajar con dinero electrónico y billeteras?

Ejemplos de medios digitales

Es importante entender que el dinero electrónico es diferente. Y todos te permiten trabajar con diferentes monedas. Por tanto, no está del todo claro cuáles son las diferencias medios digitales. Se acostumbra clasificarlos por sistemas de almacenamiento.

Veamos los tipos más comunes. Ejemplos de dinero digital:

• criptomoneda;
• "Yandex. Dinero";
• PayPal;
• Qiwi;
• Webmoney.

Estos no son todos los tipos de medios electrónicos. Pero los usuarios trabajan con mayor frecuencia con las opciones enumeradas.

Concepto borroso

La definición de dinero digital es vaga. Por un lado, descubrimos qué es. Por otro lado, algunas personas afirman que cualquier transacción que no sea en efectivo es una acción realizada por medios electrónicos. ¿Es esto realmente cierto?

Sí y no. Después de todo, muchos bancos ofrecen banca por Internet. En este caso, los fondos se almacenarán en una cuenta abierta previamente y la gestión se realizará por cuenta de tecnología informática. Por tanto, no siempre es posible entender qué son las herramientas digitales.

Pero como ya hemos dicho, este término se suele utilizar para describir el dinero almacenado en una billetera electrónica. Es con esta interpretación con la que trabajaremos más.

Sobre billeteras y su uso

Descubrimos qué es el dinero electrónico. Una billetera electrónica es un depósito de finanzas relevantes. Estos sistemas de pago tienen una gran demanda. Especialmente cuando compras en línea.

Las billeteras electrónicas, como el dinero, son diversas. La mayoría de las veces, la gente trabaja con los sistemas "WebMoney", "Yandex. Money", "Qiwi", "PayPal". ¿Cómo puedo utilizar una billetera de un tipo u otro?

La principal funcionalidad del almacenamiento de dinero digital (electrónico) incluye:

• pagar facturas (cualquiera);
• comprobar impuestos y multas;
• pago de compras en Internet;
• pago por recibir ciertos servicios;
• reposición de cuentas de teléfonos móviles;
• realizar transferencias de dinero.

¡Casi como una billetera normal con dinero! La diferencia es que en este caso el efectivo no aparece. Solo pagos sin efectivo.

En determinadas circunstancias, el usuario puede retirar fondos digitales. Por ejemplo, implementando transferencia de dinero a través del sistema de Contacto.

tipos de billeteras

También es importante comprender que las billeteras electrónicas modernas intentan proteger al máximo. Para lograrlo, los sistemas de pago introducen diversas restricciones y varios tipos de cuentas.

Los más comunes entre ellos son:

• inicial (anónimo);
• estándar, formal (nominal);
• confirmado.

En el primer caso, el ciudadano no proporciona ninguna información sobre sí mismo. Estas billeteras están severamente limitadas en términos de límites de almacenamiento en la cuenta, transacciones y montos que se pueden retirar de la cuenta por día/semana/mes. Certificados formales(perfiles) requieren que el usuario cargue los datos del pasaporte e indique información personal. Este es el escenario más común. La billetera tiene grandes límites, pero aún no se han eliminado todas las restricciones.

Las cuentas confirmadas le permiten trabajar con todas las opciones de una billetera en particular. En este caso, las restricciones serán mínimas. Por lo general, deberá confirmar su identidad en el centro de servicios del sistema de pago (por ejemplo, en las tiendas de comunicación Euroset). Estos certificados son utilizados por empresarios individuales.

Acerca de los medios

Como ya hemos dicho, antes los fondos electrónicos eran muy problemáticos de utilizar. Pero ahora este problema se ha eliminado en muchos sistemas de pago. El caso es que el dinero digital se puede almacenar en diferentes medios.

Son posibles los siguientes escenarios:

• factura electrónica (requerido);
• tarjeta bancaria vinculada a la billetera;
• tarjeta virtual.

Al abrir una billetera electrónica, se requiere que el usuario tenga una cuenta especial (como una cuenta bancaria). Este es el depósito de dinero.

Muchos servicios como Yandex.Money le permiten generar tarjetas bancarias especiales vinculadas a cuenta electrónica. En tales circunstancias, todo el dinero de la billetera va inmediatamente a la tarjeta. ¡Es muy conveniente! Gracias a esta característica, los fondos digitales ahora casi no se diferencian del dinero almacenado en una tarjeta bancaria de un banco normal.

Tarjeta virtual - analógica medios fisicos. Se utiliza para facilitar su uso en Internet. Con la ayuda de este "plástico" podrá pagar sus compras en Internet con especial comodidad. Un ejemplo sorprendente de este producto es la tarjeta WebMoney.

Empezando

¿Cómo empezar? billetera electrónica¿Y con el dinero digital? Basta con registrarse en uno u otro sistema de pago.

Por ejemplo, puedes hacer esto:

1. Vaya al sitio web de Webmoney.
2. Haga clic en el botón "Registro".
3. Proporcione su número de teléfono móvil.
4. Haga clic en el botón "Continuar".
5. Llene el formulario de registro. Aquí deberás indicar el correo electrónico que se vinculará a la billetera.
6. Cree una contraseña de inicio de sesión y repítala.
7. Haga clic en el botón "Registrarse".
8. Confirmar la operación. Para ello es necesario entrar código especial, enviado por SMS.

Eso es todo. Ahora el usuario tendrá una billetera "WebMoney". El usuario verá su cuenta, lo que le permitirá trabajar con medios digitales. En su "Cuenta personal" puede cargar escaneos de su pasaporte y recibir un certificado formal.

tarjeta virtual

La tarjeta WebMoney sólo se puede emitir después de que el usuario se deshaga del perfil anónimo. Esto significa “plástico” virtual.

Para pedirlo necesitas:

1. Inicie sesión en su billetera.
2. Abra la página del mapa WM.
3. Haga clic en el botón "Pedir".
4. Selecciona el tipo de plástico.
5. Haga clic en el botón "Siguiente".
6. Indique si se requiere notificación por SMS.
7. Marque la casilla junto a "Confirmar".
8. Haga clic en el botón "Confirmación".
9. Pague el plástico a través del sistema "Comerciante", indicando los datos de su tarjeta bancaria.

¡Listo! Ahora puedes utilizar la tarjeta virtual. Esta tarea no causa ninguna dificultad.

Conclusión

EN mundo moderno El futuro del dinero digital es incierto. Pero podemos decir con confianza que la mayoría de los países están tratando de introducir tales medios e introducir leyes que les permitan controlar las finanzas relevantes. Los servicios de pago electrónico mejoran cada año.

Ya casi no existe diferencia entre una tarjeta bancaria y una tarjeta de plástico vinculada a una billetera electrónica. Esto significa que hay demanda de herramientas digitales. Reemplazan el efectivo. ¡Trabajar con esa cantidad de dinero es un placer!

Con el desarrollo de la circulación crediticia aparece el dinero electrónico, que tiene ciertas ventajas en comparación con el papel:

• aumentar la velocidad de transferencia de documentos de pago;
• simplificación del procesamiento de correspondencia bancaria;
• reduciendo el costo de procesar la documentación de pago.

En la literatura económica El dinero electrónico se define como:

• dinero en cuentas memoria de la computadora bancos, cuya gestión se realiza mediante un dispositivo electrónico especial;
• almacenamiento electrónico de valor monetario mediante un dispositivo técnico;
• un nuevo medio de pago que permite transacciones de pago y no requiere acceso a cuentas de depósito;
• una obligación monetaria de duración indefinida de una entidad financiera de crédito, expresada en forma electrónica, certificada mediante firma digital electrónica y reembolsable en el momento de la presentación en dinero ordinario, etc.

En la práctica internacional Son productos financieros prepagos o de almacenamiento de valor en los que la información sobre fondos o valor se almacena en un dispositivo electrónico.

Dinero electrónico - en un sentido amplio Las palabras se consideran como un conjunto de subsistemas de efectivo (la emisión se realiza sin abrir cuentas personales) y dinero no monetario (la emisión se realiza con la apertura de cuentas personales) o como un sistema de liquidaciones monetarias mediante el uso de tecnología electrónica. .

Dinero electrónico - V en el sentido estricto representan un subsistema de efectivo emitido por bancos o instituciones de crédito especializadas. La principal diferencia aquí es que no es necesario utilizar una cuenta bancaria al realizar un pago, cuando la transacción se realiza del pagador al destinatario sin la participación del banco.

Propiedades del dinero electrónico

Principales características del dinero electrónico:

• el valor monetario se registra en un dispositivo electrónico;
• se puede utilizar para una variedad de pagos;
• el pago es definitivo.

Sin embargo, la cuestión de identificar de forma independiente el dinero electrónico como un tipo separado sigue siendo discutible, al igual que su definición, papel y funciones.

En los tiempos modernos, el dinero electrónico es dinero fiduciario, tener una base crediticia, desempeñar las funciones de medio de pago, circulación, acumulación y tener garantía. La base para la puesta en circulación de dinero electrónico es el efectivo y el dinero no monetario. El dinero electrónico actúa como una obligación monetaria del emisor cuando cumple con el volumen de negocios no monetario como requisito para ello. Pueden considerarse como un elemento del agregado monetario. El mantenimiento automático de las cuentas bancarias (abono y débito de fondos, transferencias de cuenta a cuenta, cálculo de intereses, seguimiento del estado de las liquidaciones) se realiza de forma electrónica (transferencias electrónicas). Las herramientas para el acceso electrónico a las cuentas están en constante evolución; sin embargo, el dinero todavía se presenta en forma de registros de cuentas.

Propiedades del dinero electrónico se basan tanto en propiedades monetarias tradicionales (liquidez, portabilidad, versatilidad, divisibilidad, conveniencia) como en otras relativamente nuevas (seguridad, anonimato, durabilidad). Sin embargo, no todos ellos en proceso de solicitud cumplen con los requisitos de alta liquidez y poder adquisitivo estable, por lo que su emisión y uso en circulación requieren un procedimiento especial de regulación y control. Las herramientas de acceso electrónico son las tarjetas de pago, cheques electrónicos, banca remota.

Cálculos en Internet. Dinero electrónico "de red"

Estos cálculos se basan en el concepto de efectivo electrónico. El efectivo electrónico es efectivo digital en formato electrónico, utilizado en pagos en red, que representa facturas electrónicas en forma de un conjunto de códigos binarios existentes en un medio particular, transportados en forma de sobre digital a través de la red. La tecnología de efectivo electrónico le permite pagar bienes y servicios en la economía virtual transfiriendo información de una computadora a otra. El efectivo electrónico, al igual que el efectivo real, es anónimo y reutilizable, y los números de los billetes digitales son únicos. Se pueden transferir de una persona a otra sin pasar por el banco, pero al mismo tiempo manteniéndolos dentro de los sistemas de pago de la red. Al pagar por un producto o servicio, el dinero digital se transfiere al vendedor, quien lo transfiere a un banco que participa en el sistema para acreditarlo en su cuenta o paga con él a sus socios. Actualmente, varios sistemas de pago en red están muy extendidos en Internet.

Yandex.Dinero. A mediados de 2002, Paycash celebró un acuerdo con el motor de búsqueda más grande de Runet, Yandex, para lanzar el proyecto Yandex. Dinero (sistema de pago universal creado en 2002). Las principales características del sistema de pago Yandex. Dinero:

• transferencias electrónicas entre cuentas de usuarios;
• comprar, vender e intercambiar monedas electrónicas:
• pagar por servicios (acceso a Internet, comunicación celular, hosting, apartamento, etc.);
• transferir fondos a una tarjeta de crédito o débito.

La tarifa de transacción es del 0,5% por cada transacción de pago. Al retirar fondos a una cuenta bancaria u otro método, el sistema Yandex.Money retiene el 3% del monto de los fondos retirados, además, el agente de transferencia (banco, oficina de correos, etc.) cobra directamente un porcentaje adicional.

WebmoneyTransferir - El sistema de pago, que apareció el 25 de noviembre de 1998, es el sistema de pago electrónico ruso más extendido y confiable para realizar transacciones financieras en tiempo real, creado para los usuarios de la parte de habla rusa de la World Wide Web. Cualquiera puede convertirse en usuario del sistema. El medio de pago en el sistema son unidades de título denominadas WebMoney, o WM para abreviar. Todo WM se almacena en las denominadas billeteras electrónicas. Los tipos de billeteras más comunes son:

• WMZ - billeteras en dólares;
• WMR - billeteras en rublos;
• WME - carteras para guardar euros;
• WMU: carteras para almacenar hryvnia ucraniana.

El sistema de pago WebMoney Transfer le permite:

• realizar transacciones financieras y pagar bienes (servicios) en Internet;
• pagar los servicios de operadores móviles, proveedores de Internet y televisión, pagar las suscripciones a los medios;
• intercambiar unidades de título de WebMoney por otras monedas electrónicas a un tipo de cambio favorable;
• realizar pagos por correo electrónico, utilizar teléfono móvil como billetera;
• Los propietarios de tiendas en línea aceptan pagos por productos en su sitio web.

WM es global sistema de información transferencia de derechos de propiedad, abierta a uso gratuito todos. Con WebMoney Transfer, puede realizar transacciones instantáneas relacionadas con la transferencia de derechos de propiedad sobre cualquier bien y servicio en línea, crear sus propios servicios web y empresas de red, realizar transacciones con otros participantes, emitir y mantener sus propias herramientas.

Hay varias formas de recargar su billetera WM:

• mediante transferencia bancaria (incluso a través de Sberbank de la Federación de Rusia);
• transferencia postal;
• utilizando el sistema Western Union;
• cambiando rublos o moneda por WM en un banco u oficina de cambio autorizado;
• recibiendo WM de cualquiera de los participantes del sistema a cambio de servicios, bienes o dinero en efectivo;
• utilizando una tarjeta WM prepago;
• a través del sistema E-Gold.

RUpay- El sistema de pago, que opera desde el 7 de octubre de 2002, es un integrador de sistemas de pago, donde los sistemas de pago y las oficinas de cambio se combinan programáticamente en un solo sistema.

Características principales del sistema de pago RUpay:

• implementación transferencias electrónicas entre cuentas de usuario;
• comprar, vender e intercambiar monedas electrónicas con una comisión mínima;
• realizar pagos a otros sistemas de pago electrónico: WebMoney, PayPal, E-gold, etc.;
• acepte pagos en su sitio web de más de 20 formas;
• recibir fondos de la cuenta del sistema en el cajero automático más cercano;
• administre su cuenta desde cualquier computadora conectada a Internet."

pagar en efectivo- sistema de pago electrónico. Comenzó su trabajo en mercado ruso a principios de 1998, se posiciona principalmente como un medio asequible de acceso rápido, eficaz y salvoconducto pagos en efectivo en Internet.

La principal ventaja de este sistema de pago es el uso de desarrollos propios y únicos en el campo de la criptografía financiera, muy apreciados. expertos occidentales. El sistema de pago PayCash cuenta con varios premios y patentes prestigiosos, incluido el "Certificado de reconocimiento especial del Congreso de los EE. UU.". Actualmente, la tecnología PayCash es utilizada por sistemas de pago tan conocidos como Yandex. Money (Rusia), Cyphermint PayCash (EE.UU.), DramCash (Armenia), PayCash (Ucrania).

PayCash se basa en tecnología de efectivo digital. Desde el punto de vista del usuario (vendedor o comprador), la tecnología PayCash representa muchas "billeteras electrónicas", cada una de las cuales tiene su propio propietario. Todas las billeteras están conectadas a un único centro de procesamiento, donde se procesa la información recibida de los propietarios. Gracias a tecnologías modernas Los usuarios pueden realizar transacciones con su dinero sin salir del ordenador. La tecnología le permite transferir dinero digital de una billetera a otra, almacenarlo en la banca en línea, convertirlo y retirarlo del sistema a la tradicional. cuentas bancarias o a otros sistemas de pago.

mi- gold- un sistema de pago electrónico creado en 1996 por Gold&Silver Reserve (G&SR). E-gold es un sistema estadounidense de pago de dinero electrónico, cuya moneda principal son los metales preciosos: oro, platino, plata, etc., y esta moneda está respaldada físicamente por el metal correspondiente. El sistema es completamente internacional, funciona con todas las monedas del mundo y cualquiera puede acceder a él. La fiabilidad de este sistema de pago está garantizada por los bancos estadounidenses y suizos. La principal diferencia entre el sistema de pago e-gold es que todos los fondos están respaldados físicamente por metales preciosos almacenados en Nova Scotia Bank (Toronto). El número de usuarios del sistema de pago c-gold en 2006 era de unos 3 millones de personas. Las principales ventajas del sistema de pago e-gold son las siguientes:

• Internacionalidad: independientemente del lugar de residencia, cualquier usuario tiene la oportunidad de abrir una cuenta en e-gold:
• anonimato: al abrir una cuenta, no existen requisitos obligatorios para indicar los datos personales reales del usuario;
• facilidad e intuición: la interfaz es intuitiva y fácil de usar;
• no se requiere instalación de software adicional;
• versatilidad: la amplia distribución de este sistema de pago permite utilizarlo para casi cualquier transacción financiera.

Puede ingresar dinero en el sistema de dos maneras: recibir una transferencia de otro participante o transferir dinero en cualquier moneda al sistema E-gold utilizando el mecanismo descrito en el sitio web mediante transferencia bancaria.

Puede recibir o retirar dinero solicitando una transferencia bancaria en el sitio web de E-gold, realizando una transferencia a otros sistemas (PayPal, WebMoney, Western Union) o a cualquier tarjeta de crédito o débito.

pago tormenta- Sistema de pago inaugurado en 2002. Cualquier usuario puede registrarse en este sistema, independientemente de su país de residencia. Una de las ventajas del sistema es su universalidad y la falta de referencia a una región geográfica específica, ya que el sistema funciona con todos los países sin excepción. El número de cuenta en el sistema de pago Stormpay es la dirección correo electrónico. Su principal inconveniente es la imposibilidad de convertir fondos de una cuenta Stormpay a E-gold, WebMoney o Rupay. Este sistema de pago le permite transferir fondos a tarjetas de crédito.

PayPal- sistema de pago electrónico, uno de los más populares y confiables entre los sistemas de pago extranjeros. A principios de 2006, atendía a usuarios de 55 países. Pago sistema paypal fundada por Peter Thiel y Max Levchin en 1998 como empresa privada. PayPal brinda a sus usuarios la posibilidad de aceptar y enviar pagos mediante correo electrónico o un teléfono móvil con acceso a Internet, pero además, los usuarios del sistema de pago PayPal tienen la oportunidad de:

• enviar pagos (Send Money): transfiere cualquier monto desde tu cuenta personal. En este caso, el destinatario del pago podrá actuar como otro usuario de paypal, y un extraño;
• ejecutar una solicitud para recibir el pago (Solicitud de dinero). Utilizando este tipo de servicio, el usuario puede enviar cartas a sus deudores conteniendo una solicitud de pago (emitir una factura de pago);

colocar en el sitio web herramientas especiales para aceptar pagos (herramientas web). Este servicio solo está disponible para titulares de cuentas Premier y Business y se recomienda su uso a propietarios de tiendas en línea. En este caso, el usuario puede colocar un botón en su sitio web, al hacer clic en el cual el pagador accede al sitio web del sistema de pago, donde puede completar el procedimiento de pago (puede usar una tarjeta de crédito), después de lo cual regresa al sitio del usuario. sitio web;

• utilizar herramientas de negociación de subastas (herramientas de subasta). El sistema de pago ofrece dos tipos de servicios: 1) distribución automática de solicitudes de pago (Solicitud de Pago Automático); 2) los ganadores de la subasta pueden realizar pagos directamente desde el sitio web donde se realiza la subasta (Compra Instantánea para Subastas);
• realizar transacciones financieras utilizando un teléfono móvil (Pagos Móviles);
• realizar pagos simultáneos a una gran cantidad de usuarios (Batch Pay);
• realizar transferencia diaria de fondos a una cuenta bancaria (Auto-Sweep).

En el futuro, se está considerando la posibilidad de recibir intereses por almacenar fondos en la cuenta.

Moneybookers- sistema de pago electrónico, inaugurado en 2003. A pesar de su relativa juventud, compite con éxito en muchas áreas con un gigante como PayPal. La principal ventaja de este sistema de pago puede considerarse su versatilidad. Moneybookers es fácil de usar tanto para particulares como para propietarios de tiendas y bancos online. A diferencia de PayPal, el sistema de pago de Moneybookers atiende a usuarios en más de 170 países, incluidos Rusia, Ucrania y Bielorrusia. Características de Moneybookers:

• no se requiere la instalación de software adicional para el funcionamiento;
• El número de cuenta de usuario de Moneybookers es la dirección de correo electrónico;
• el importe mínimo de transferencia a Moneybookers es de 1 céntimo de euro (o su equivalente en otra moneda);
• oportunidad envío automático fondos según un cronograma sin participación del usuario;
• la comisión del sistema es del 1% del monto del pago y se deduce del remitente.

billetera electrónica es un sistema que le permite almacenar fondos electrónicamente y realizar cualquier transacción de pago utilizando dicha billetera.

En general, el concepto de billetera electrónica apenas comienza a ganar popularidad.

Tipos de billeteras electrónicas

Hoy en día, existen bastantes carteras electrónicas de este tipo y todas ellas tienen una gran demanda.

Webmoney

Esta billetera electrónica se creó a finales de los años 90. El símbolo de este sistema es la hormiga. A través de él podrás realizar tanto operaciones de pago como transferencias a cuentas corrientes o tarjetas bancarias.

Al transferir dinero a tarjetas bancarias o cuenta corriente se cobra una comisión, que dependerá del monto que transfieras.

Para que su billetera WebMoney esté siempre con usted, se han creado aplicaciones especiales tanto para su dispositivo móvil como para su computadora. Existe la opción de no instalar aplicaciones, simplemente vaya al sitio e ingrese su nombre de usuario y contraseña.

Para empezar a trabajar a través de webmoney, necesita obtener un certificado. Para hacer esto, debe cargar escaneos de su pasaporte e indicar sus datos personales. Puede confirmar transacciones mediante SMS, captcha o método de pregunta-respuesta.

WebMoney es actualmente líder en popularidad en Rusia. En general, este sistema está registrado en Londres, pero el centro de certificación está ubicado en Rusia. Pero en Alemania este sistema está prohibido.

Dinero Yandex

Yandex Money apareció a principios de la década de 2000. Gracias a la interfaz web, este sistema fue posible funcionar en 2005. Su desventaja es que no funciona con moneda extranjera, sólo con rublos. Sin embargo, estos rublos se pueden transferir a cualquier parte del mundo. Una ventaja es el hecho de que no se cobran comisiones por muchas transacciones.

Para retirar dinero de dicha billetera, puede vincularla a su tarjeta bancaria o hacer tarjeta separada Dinero Yandex. Es libre de producir. Al utilizar este sistema por primera vez, también deberá identificarse.

Podemos decir que esta billetera está adaptada específicamente para trabajar en la Federación de Rusia, por lo que no todos la usan.

Actualmente, el principal accionista de este sistema es el Sberbank de Rusia.

Visa

Una billetera de este tipo se puede recargar fácilmente a través de terminales, de los cuales hay suficientes en cualquier ciudad. este servicio es popular en Rusia, principalmente debido a un registro muy simple, la popularidad de la marca de esta billetera, la ausencia de tarifas por transferencias internas y la posibilidad de recibir una tarjeta vinculada a una billetera electrónica.

Pero este sistema tiene una gran desventaja: se cobra una comisión por los pagos de servicios. comunicaciones móviles. Otra desventaja es el bajo grado de seguridad de dicha billetera.

Qiwi

La ventaja de este sistema es que el registro es bastante simplificado: basta con indicar su teléfono móvil, tras lo cual recibirá una contraseña de verificación. Puede recargar el saldo de dicha billetera sin comisión y todos los pagos y transferencias se realizan muy rápidamente.

Como en el sistema Yandex Money, puede solicitar una tarjeta de plástico y utilizarla para pagar al realizar compras o simplemente retirar dinero de los cajeros automáticos. El período de validez de dicha tarjeta es de un año.

Puedes vincular esta billetera con sistema webmoney y transferir fondos de una billetera a otra.

Al mismo tiempo, conviene recordar la comisión que se cobra al utilizar el sistema webmoney.

PayPal

PayPal es el sistema de pago más grande a nivel mundial y el más extendido. Fue creado a finales de los 90. En Rusia no es tan popular como en otros países del mundo. Dicho sistema debe estar vinculado a su tarjeta bancaria. Para hacer esto, proporcione los detalles de su cuenta, dentro de unos días recibirá 2 transferencias en la región de 10 kopeks. Después de esto, finalmente vincularás tu cuenta bancaria con PayPal.

Si realiza compras activamente en el extranjero, definitivamente no puede prescindir de este sistema de pago. Hasta hace poco, los rusos no tenían la oportunidad de utilizar este sistema, pero primero permitieron pagar las compras y luego reponer y retirar fondos de esta tarjeta.

El límite de retiros en Rusia es de $500. Crear una cuenta es gratis y la comisión no la cobra el remitente, sino el destinatario de los fondos, lo cual es muy de una manera conveniente al pagar compras en línea.

Liqpay.com

Liqpay.com ha estado operando desde 2008. Es más popular en Ucrania. El número de cuenta en este sistema será su número de teléfono móvil. La confirmación de las transacciones se realiza mediante mensajes SMS.

Liqpay te permite trabajar con cualquier moneda. Puede usarlo para realizar una variedad de transacciones de pago. Puede retirar fondos de su cuenta a una tarjeta o en efectivo a través de cajeros automáticos.

Rapida en línea

Este sistema no es popular. Lo utilizan más a menudo clientes corporativos. Funciona sobre la base de Google.

dinero perfecto

Se utiliza con mayor frecuencia para cualquier proyecto de inversión o en pirámides financieras. Los pagos pueden realizarse en moneda extranjera y equivalente en oro.

Okpagar

Este sistema se posiciona como global. Los pagos se realizan en varias monedas. Es posible obtener una tarjeta. La ventaja es que si involucras a otras personas en ello, tendrás muchas más oportunidades.

pagador

El sistema es muy fácil de usar y le permite transferir fondos fácilmente de una billetera a otra.

Dinero RBK

RBK Money: apareció en Ucrania a principios de la década de 2000.

Reserva de la libertad

Esta billetera pertenece a Costa Rica. Para registrarse, puede proporcionar información falsa sobre usted, que los estafadores suelen utilizar. El dinero se puede transferir a cualquier parte del mundo. El sistema está muy bien protegido. Funciona con dos monedas: euro y dólar.

E-oro

Este sistema funciona con metales como oro, plata, platino, etc. La principal ventaja es que no depende de los tipos de cambio de los diferentes países. Pero hasta ahora hay una serie de problemas en el uso de E-gold que están en proceso de solución.

Billetera electrónica unificada

Esta billetera le permite pagar servicios en línea. Puede utilizar dicha billetera desde un dispositivo móvil o mediante una computadora personal o tableta. Para registrarse, simplemente indique su número de teléfono, al cual Los SMS llegarán con su número de billetera y contraseña. Muchos pagos a través de este sistema se realizan sin cobrar comisión. Puede retirar dinero de su cuenta a través de cualquier oficina de correos.

Billetera electrónica Beeline

La billetera electrónica fue creada para realizar micropagos; no se cobran tarifas de transacción; el sistema opera en conjunto con Alfa-Bank. Es posible transferir fondos a una tarjeta bancaria o a una billetera Webmoney.

Billeteras electrónicas comunes en la República de Bielorrusia

Vale la pena mencionar de inmediato que en la República de Bielorrusia durante mucho tiempo se negaron a aceptar la versión electrónica del dinero. No empezaron a utilizarse hasta principios de 2013.

Podemos decir que actualmente en Bielorrusia funcionan una decena de sistemas electrónicos.

• Por supuesto, en primer lugar, como en todo el mundo, está el sistema de pagos. Webmoney.
• El siguiente sistema se puede llamar Belqi. Este sistema es muy joven y funciona sobre la base del sistema QIWI que conocemos. Todas las operaciones se realizan de la misma forma.
• Cartera uno. Este es el sistema más joven que funciona en la República de Bielorrusia. Puede conectarse a través de un teléfono móvil o mediante una PC. El saldo se repone tanto a través de terminales como a través de InterPayBank. La comisión por pagos a través de este sistema es mínima o no se cobra nada. También puedes retirar dinero de tu cuenta a través de un banco o transferirlo a una tarjeta.
• PagoFácil. Antes de comenzar a utilizarlo, también debes completar el procedimiento de registro. La comisión de pago se cobra al 2%.
• pago. Un sistema de pago muy fácil de usar, pero las tarifas pueden oscilar entre el 0% y el 4%, según el objetivo del pago.
• berlio. Diseñado para realizar pagos de combustible tanto en la República de Bielorrusia como en todo el mundo.
• También existen sistemas como Tarjetas prepago. Se utilizan como tarjetas estándar, pero todavía se clasifican como billeteras electrónicas.

Carteras electrónicas en Ucrania

• Como en otros lugares, el más popular es el sistema de pago. Webmoney.
• Dinero Yandex También se utilizan de forma bastante activa, a pesar de que este sistema está centrado en rublo ruso. Este sistema se utiliza al pagar bienes adquiridos en equivalente en rublos. Se cobra una comisión del 0,5%.
• Dinero RBK. Puede recargar el saldo de dicha billetera de la manera más de diferentes maneras Sin embargo, los cajeros automáticos sólo están disponibles en Rusia. La comisión se cobra del 0,3% al 0,5%.
• Dinero del Reino Unido. Este sistema puramente ucraniano fue creado hace muy poco tiempo. Coopera activamente con PrivatBank, que permite a los usuarios de dicho sistema realizar todos los pagos a través de este banco. Puede utilizar su cuenta desde una PC. Se le abren cuentas en rublos, grivnas, dólares y euros.
• Internet. Dinero. A través de este sistema podrás realizar cualquier compra y pagarla. Para utilizarlo basta con instalar la aplicación o acceder a ella a través del sitio web oficial desde cualquier PC. La comisión puede ser de hasta el 0,5% o no cobrarse nada.
• E-oro. Como ya está escrito, se utiliza en todo el mundo. Es bueno porque mantiene total confidencialidad para el pagador, razón por la cual es muy popular entre los estafadores. Para la cuenta en sí deberá pagar el 1% cada año.
• El sistema también es popular en Ucrania. PayPal, que ya hemos comentado anteriormente.

Carteras electrónicas en Kazajstán

• La billetera electrónica más utilizada en Kazajstán es QIWI. Apareció en este territorio en 2011. Se ha ganado su popularidad gracias al registro simplificado, la posibilidad de recargar saldo en numerosos cajeros automáticos, los pagos con este sistema son aceptados en casi cualquier tienda online y, por supuesto, una comisión reducida.
• Webmoney. En Kazajstán se considera uno de los sistemas más seguros.
• Yandex. Dinero. Como dijimos anteriormente, se centra en la moneda rusa, por lo que se suele utilizar a la hora de realizar pagos en rublos.
• Y, por supuesto, PayPal También se utiliza activamente en Kazajstán, especialmente al realizar pagos en tiendas en línea en Estados Unidos.

Vale la pena señalar que todavía existe una gran cantidad de billeteras electrónicas diferentes. Por ejemplo, en Moscú es popular el sistema Troika, con el que se pueden pagar los viajes en transporte público. Entró en vigor en 2013.

En la región de Moscú, este sistema se llama Strelka y en San Petersburgo, plátano. Las mismas tarjetas están disponibles en muchas ciudades de Rusia con países desarrollados. sistema de transporte. Estas tarjetas le permiten minimizar las colas para pagar el transporte y crear un sistema unificado de pago de los servicios de transporte. Puede obtener dicha tarjeta directamente en las taquillas o en los quioscos. También puede recargar dicha tarjeta a través de las cajas.

Los fondos se mantienen en la cuenta durante cinco años después del último uso de la tarjeta. No puede depositar más de 3000 rublos en dicha tarjeta.

En conclusión, me gustaría decir que antes de crear una billetera electrónica, elija la moneda con la que planea realizar los pagos y solo después elija una billetera conveniente, es importante no olvidarse de la seguridad de dichos pagos.