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El dinero electrónico es una dirección cualitativamente nueva en su implementación. Hoy en día, las billeteras electrónicas en todo el mundo le permiten pagar y recibir pagos rápidamente, pagar facturas, ganar dinero, invertir y todo esto a través de Internet, sin salir de casa. ¿Cómodo? Indudablemente. ¿Qué es y qué tipos de dinero electrónico son los más populares en Rusia? Todo esto se comenta en este artículo.

¿Qué es el dinero electrónico y la billetera electrónica?

El dinero electrónico es lo mismo que está en tu billetera y en tu tarjeta bancaria, la única diferencia es que se utiliza para pagar en Internet. Aquí, al igual que con una tarjeta, puedes pagar bienes a través de Internet (y a diferentes países), cambiarlos por otras monedas, pagar facturas, facturas de servicios públicos, etc. comunicaciones móviles, compre boletos de avión y de tren, transfiéralos de billetera en billetera, retírelos con dinero real. La lista es casi ilimitada.

Las billeteras electrónicas son especialmente apreciadas por quienes prefieren ganar dinero como autónomos, ya que la mayoría son anónimas y no requieren identificación.

El pago con dinero electrónico es rápido y cómodo, ya que no requiere completar trámites, ni ir a tiendas y bancos, ni hacer colas. Todos los pagos se pueden realizar desde el monitor de tu computadora sin salir de casa; solo debes seleccionar el sistema de pago adecuado.

¿Qué es EPS?

El concepto de dinero electrónico y sus tipos están indisolublemente ligados al concepto de “moneda electrónica”. sistema de pago" Esta es una organización que se encarga de su billetera después de abrirla, de manera similar a cómo un banco se encarga de sus transacciones financieras después de que usted abre una cuenta de tarjeta con ella.

En Rusia existen varios tipos de sistemas de dinero electrónico, cada uno de los cuales tiene su propia funcionalidad, nivel diferente desarrollo y popularidad, diferentes grados de cobertura, diferentes objetivos. Algunos de ellos interactúan entre sí y le permiten transferir fondos de la billetera de un OPS a la billetera de otro, naturalmente, con el cobro de una determinada comisión. ¿Por qué se hace esto?

Cada sistema de pago tiene su propio dinero. Supongamos que desea pedir algún producto a través de Internet y tiene una billetera abierta de OPS número 1, donde está su dinero electrónico. La tienda en línea donde desea realizar una compra acepta pagos solo a través de OPS número 2. Entonces tendrá que elegir: abrir una billetera en OPS No. 2 e invertir dinero allí nuevamente o simplemente transferir fondos desde la billetera OPS No. 1 a ello.

¿Cómo poner dinero en tu billetera?

El dinero electrónico, cuyos tipos se analizarán a continuación, generalmente se asigna a un banco específico, por lo que puede transferirlo a dinero electrónico a través de la caja del banco. Existe esta función a través de la banca móvil o en línea. Sólo necesitas indicar qué sistema de pago utilizas y cuánto deseas transferir.

Por cierto, algunos tipos de tarjetas electrónicas permiten la creación de tarjetas de plástico que se pueden utilizar para realizar pagos a través del terminal. También puede retirar dinero en efectivo de ellos, al igual que con las tarjetas bancarias normales.

Tipos de dinero electrónico y sus características

Como se mencionó anteriormente, elegir la billetera adecuada evitará en gran medida problemas de comisiones y retrasos en los pagos en el futuro. Esta decisión depende de qué país y qué tipo de pagos vas a realizar. Por ejemplo, en Bielorrusia, las billeteras electrónicas con moneda bielorrusa están activas solo después de que se ha completado una identificación compleja, por lo que aquí es poco probable que pueda pagar con una billetera electrónica. Por supuesto, matices tan complejos no están disponibles en todas partes; a los clientes se les ofrece la opción de elegir dinero electrónico popular, cuyos tipos se utilizan en pagos en todo el mundo.

PayPal

Uno de los sistemas de pago más populares y cómodos del mundo es el de la subasta global eBay. El dinero electrónico PayPal permite pagos en 203 países de todo el mundo. Especial Ventaja de PayPal hay numerosos tipos transacciones financieras y métodos para retirar efectivo.

Este sistema de pago permite:

• transferir fondos desde su cuenta personal;
• realizar transacciones de pago utilizando la versión móvil;
• realizar transacciones simultáneas con varias personas;
• enviar una factura de pago por correo;
• realiza retiros diarios de dinero a tu cuenta y mucho más.

"Yandex.Dinero"

El segundo dinero electrónico más popular, cuyos tipos permiten realizar pagos principalmente en Rusia y los países de la CEI. Aunque se pueden convertir a dólares, grivnas ucranianas y rublos bielorrusos, su moneda principal es el rublo ruso.

En este sistema además todo es rápido y sencillo; podrás realizar una gran cantidad de operaciones instantáneas:

• pago de recibos y servicios;
• pago de bienes;
• aceptar pagos;
• retirar dinero a una tarjeta de plástico;
• transferir de una tarjeta a la tarjeta de otro usuario.

Por estos servicios, OPS cobra una comisión del 0,5% sobre el importe. Al retirar fondos: 3%.

Una gran ventaja de Yandex.Money es la posibilidad de conectar su billetera directamente a su propio sitio web. De esta manera, sus clientes podrán pagar instantáneamente los productos utilizando otra billetera, cuenta bancaria o tarjeta directamente en su sitio web.

WebDinero

Uno de los primeros OPS, WebMoney Transfer, es ampliamente utilizado por muchos usuarios de la parte de Internet de habla rusa y algunos países de Europa occidental. Sin embargo, hay que tener cuidado y entender claramente dónde se realizarán los pagos al conectar este dinero electrónico, cuyos tipos están prohibidos, por ejemplo, en Alemania.

El sistema WebMoney utiliza 4 monedas: dólar, grivna, rublo bielorruso y ruso. Con su ayuda, también puede realizar una amplia gama de operaciones, desde pagar facturas financieras y de productos básicos hasta aceptar pagos de bienes en su propio sitio web.

• a través de la caja de Sberbank;
• mediante tarjeta;
• por correo;
• a través de oficinas de cambio;
• a través de Western Union y muchos otros.

Qiwi

Otro sistema de pago ruso, más utilizado en pagos entre países de la CEI. Desafortunadamente, a pesar de una gama bastante amplia de operaciones, rara vez se ve en las tiendas online. Pero puedes utilizarlo de forma muy cómoda y rápida para pagar las facturas de tu apartamento, televisión, Internet y teléfono.

El sistema Qiwi es especialmente apreciado por aquellos que no se sienten muy cómodos con Internet. La tarea se simplifica gracias a numerosos terminales que ayudan a realizar las transacciones.

Además de lo anterior, la clasificación y tipos de dinero electrónico incluyen RUpay, Stormpay, Moneybookers, Liqpay, Wallet One, Money Mail y muchos otros. Su uso no es tan común como, por ejemplo, WebMoney o Yandex.Money. Si desea realizar pagos en los países de la CEI por productos en tiendas en línea o, por el contrario, recibir pagos en el sitio web, es mejor conectar una billetera más popular.

Cómo empezar a utilizar dinero electrónico

El principio de trabajar con una billetera electrónica suele ser el mismo para todos los sistemas de pago, por lo que presentaremos un algoritmo general de acciones.

1. Elija la billetera electrónica que más le convenga y acceda a su sitio web oficial.
2. entra registro gratuito, complete la información necesaria sobre usted, si es necesario, indique los datos de su pasaporte, dependiendo de cómo utilizará esta billetera. Algunos sistemas recomiendan pasar por un proceso de verificación e identificación. Para hacer esto, lo más probable es que deba enviar un escaneo de su pasaporte o presentarse en la oficina de OPS (sucursal bancaria) para confirmar su identidad. Semejante sistema complejo Se necesita identificación si usted, por ejemplo, es un empresario privado o planea depositar y retirar grandes cantidades de su billetera. Una vez completado, se abrirán más opciones para trabajar con la cuenta. Muchas billeteras, por el contrario, le permiten abrir su billetera de forma anónima. Esta opción es adecuada para autónomos que no quieran publicitar sus ingresos.
3. Descarga de algunas ofertas de OPS oferta movil, con el que es más conveniente realizar transacciones, por ejemplo, WebMoney.
4. El último paso consiste en reponer su billetera con efectivo o dinero electrónico.

Precauciones

La popularización del dinero electrónico contribuye no sólo a los pagos rápidos a través de Internet, sino también al rápido desarrollo del fraude. Por lo tanto, es extremadamente importante elegir y confiar sus fondos a empresas confiables y confiables. Si no ha oído hablar de tal o cual sistema de pago antes, no debe ingresar sus datos personales en el formulario de registro y mucho menos transferir fondos sin saber a dónde. ¡Cuidado con las estafas!

Reanudar

Ahora ya sabes qué es el dinero electrónico: su esencia, sus tipos y formas de uso, además de que es cómodo, rápido y manera confiable Realice transacciones monetarias directamente desde el monitor de su computadora. Confíe únicamente en sistemas de pago probados. En primer lugar, hoy en día están disponibles en casi cualquier tienda online, taquillas de billetes de tren y avión, cines y centros de servicios. Le permiten pagar cualquier recibo, desde multas hasta préstamos y facturas de apartamentos. En segundo lugar, estos sistemas están protegidos de manera confiable contra los estafadores y usted puede confiarles sus fondos completamente sin temor. En tercer lugar, tienen una gran cantidad de formas de reponer y retirar efectivo cómodamente si es necesario.

Hoy hablaremos de dinero electrónico Y sistemas de pago electrónico(EPS) es otro tema muy importante, sin comprensión y, en consecuencia, aplicación práctica, será difícil llevar a cabo un debate completo. Simplemente es necesario utilizar el dinero electrónico en diferentes formas de trabajar y ganar dinero en Internet, algunos tipos de inversión, al realizar transacciones y en otros casos, que consideraré en las páginas de Financial Genius.

Entonces, lo primero es lo primero.

¿Qué es el dinero electrónico?

El dinero electrónico es una unidad monetaria virtual a través de la cual se realizan todo tipo de pagos en Internet. Como tú sabes, World Wide Web Ahora, cada día cubre más y más áreas de la actividad humana y, en consecuencia, crece la necesidad de pagos convenientes y rápidos entre usuarios, incluidos aquellos ubicados en diferentes países. Ésta es precisamente la función que asume el dinero electrónico.

Se trata, de hecho, de los mismos billetes que tienen el mismo valor que el dinero real o los fondos en cuentas bancarias, con la diferencia de que toda su circulación se produce exclusivamente a través de Internet. El dinero electrónico también puede estar en diferentes monedas, se pueden cambiar por dinero real y viceversa (esta operación se llama entrada/salida de dinero electrónico).

¡El dinero electrónico y los fondos no monetarios en cuentas bancarias no son lo mismo! ¡Bajo ninguna circunstancia deben ser identificados!

Inicialmente, el dinero electrónico se utilizaba para realizar una gama limitada de pagos, pero ahora tiene una circulación muy amplia y la escala de su uso crece constantemente. Muchas empresas fuera de línea ya han comenzado a aceptar la moneda de los populares sistemas de pago electrónico como medio de pago: con su ayuda, por ejemplo, se pueden comprar billetes de avión y de tren, pagar facturas de servicios públicos, recargar cuentas operadores móviles, pagar por Internet y televisión por cable, etc.

Diferentes países pueden utilizar diferentes definiciones de dinero electrónico, establecidas en actos legislativos. La mayoría de los usuarios de dinero electrónico se sienten atraídos por su relativo anonimato y la conveniencia de realizar pagos rápidamente en Internet.

Sistemas de pago electrónico.

El dinero electrónico se emite mediante sistemas de pago electrónico (EPS). Se trata de empresas que emiten billetes virtuales, desarrollan e implementan tecnologías para su circulación y dotan a todas las operaciones de su moneda electrónica. A menudo, los sistemas de pago electrónico forman parte de las mayores corporaciones de Internet, una de sus áreas de actividad (por ejemplo, Yandex.Money, monedas de las mayores redes sociales, etc.)

Cada EPS emite su propio dinero electrónico, que puede corresponder a distintas monedas reales. Los diferentes sistemas de pago electrónico tienen diferentes niveles de desarrollo, diferentes funcionalidades, red diferente Cobertura, diferentes propósitos. Como regla general, el dinero electrónico de un sistema de pago se puede cambiar por la moneda de otro EPS, pero no siempre, además, dicha operación requerirá una determinada comisión;

Como regla general, los sistemas de pago electrónico emiten exactamente tanto dinero electrónico como se necesita, es decir, en la medida en que los usuarios de EPS depositen su dinero real para comprar moneda electrónica. La emisión de dinero electrónico suele estar regulada por normas legales, por lo que los sistemas de pago electrónico que estén registrados y operen en un país en particular deben cumplir con estas regulaciones. Sin embargo, esto muchas veces no sucede, ya que el dinero electrónico es muy difícil de rastrear y la legislación en este ámbito sigue siendo imperfecta.

Los sistemas de pago electrónico ganan dinero con las comisiones que se cobran por todas las transacciones con su moneda.

Así como los bancos son el "sistema circulatorio" de la economía de cualquier estado, los sistemas de pago electrónico son el "sistema circulatorio" del comercio electrónico; estas son las áreas principales, pero no las únicas, de su uso.

Tipos de dinero electrónico.

Como ya escribí, cada EPS emite sus propios tipos de dinero electrónico. Algunos de ellos ya han adquirido importancia internacional, otros se utilizan en círculo limitado algunos países nunca traspasaron las fronteras de su emisor.

La elección correcta de un sistema de dinero electrónico juega un papel muy importante para el futuro usuario. Cada persona necesita un sistema de pago electrónico que satisfaga plenamente sus necesidades específicas. De ser necesario, siempre es posible registrarse en varias EPS a la vez.

Sistemas de pago electrónico del mundo.

1. PayPal. Hoy en día es el sistema de pago mundial más popular y funciona desde el año 2000. Es una división estructural de la empresa estadounidense eBay, que se especializa en la realización de subastas online. Actualmente, el sistema de pago PayPal opera en 203 países de todo el mundo, aunque en algunos de ellos no es posible utilizar la funcionalidad completa de EPS, opera en 26 monedas mundiales y el número de sus usuarios se acerca a los 140 millones.

En Rusia y otros países de la CEI, PayPal aún no se ha generalizado, es inferior a los sistemas de pago rusos, ya que no existen amplias posibilidades de reposición y, especialmente, de retirada de fondos. Sin embargo, esto también se está desarrollando gradualmente aquí; por ejemplo, desde septiembre de 2013 está disponible el retiro de rublos rusos del sistema a cuentas en bancos rusos, aunque con una comisión bastante grande. Moneda principal Sistemas de PayPal– Dólar estadounidense.

2. E-oro. Un sistema de pago que emite dinero electrónico principalmente en oro (según el número de onzas trinitarias), así como en otros metales preciosos. En los últimos años, el sistema e-gold se ha vuelto popular entre los estafadores de Internet y se utiliza activamente en las actividades de los casinos en línea y todo tipo de juegos virtuales por dinero. En los últimos años, e-gold ha experimentado mejores tiempos: su fundador fue arrestado y las transacciones fueron bloqueadas periódicamente.

3. Dinero perfecto. Un sistema de pago electrónico creado en 2007 y que opera principalmente en euros, dólares y oro. También se hizo famoso por su uso en muchas publicidades y pirámides financieras, sin embargo, es bastante popular en pagos globales entre individuos y representantes de empresas, y se utiliza activamente para pagar bienes y servicios en Internet.

Se pueden destacar algunos otros sistemas de pago electrónico en el mundo: AlertPay, Google Wallet, Moneybookers, Elios Gold, e-Bullion, ePayService, etc.

Sistemas de pago electrónico de Rusia.

1. WebMoney (WebMoney). El líder indiscutible entre los sistemas de pago no sólo en Rusia, sino también en otros países de la CEI, también tiene cierta circulación en todo el mundo, aunque, por ejemplo, en Alemania las actividades de WebMoney están prohibidas por ley. Legalmente, WebMoney Transfer no es un sistema de pago, ya que no emite dinero electrónico, sino el llamado. “unidades de título”, a través de las cuales se realiza la transferencia de derechos de reclamación dinerarios. La propia empresa fue creada en 1998 y declara sus actividades como “ sistema internacional asentamientos y entorno para realizar negocios en red”.

hoy en Sistema WebMoney Hay alrededor de 25 millones de participantes, mientras que las billeteras WebMoney son utilizadas por aproximadamente el 35% de los usuarios de Runet. En total, el sistema utiliza alrededor de una docena de monedas electrónicas (incluidas monedas de crédito especiales), incluidos los equivalentes de las monedas de los países de la CEI, las monedas mundiales del dólar y el euro, así como el oro.

2. Yandex.Dinero. El segundo sistema de pago electrónico más popular en Rusia, fundado en 2002 como una de las divisiones estructurales del mayor motor de búsqueda ruso, Yandex. Para los pagos, Yandex.Money utiliza el equivalente electrónico del rublo ruso. El sistema está diseñado para respaldar los negocios por Internet y el comercio electrónico principalmente en la Federación de Rusia, aunque también tiene una circulación reducida en otros países de la CEI.

3. Qiwi. También es un sistema de pago electrónico bastante popular en Rusia, aunque, por supuesto, en comparación con los dos primeros, pierde. El dinero electrónico Qiwi apareció en 2007 y se utiliza como medio no solo para pagos electrónicos sino también sin efectivo (mediante una tarjeta Visa). Además de Rusia, el sistema QIWI opera en 7 países más, incluidos Bielorrusia, Kazajstán, Moldavia, Estados Unidos y otros.

Entre otras EPS rusas podemos destacar Dinero RBK, Single Wallet, Z-Payment, PayCash, ICQMoney, monedas de las redes sociales VKontakte, Odnoklassniki, Moy Mir, etc.

Ucrania ha creado su propio sistema de pago. Internet.Dinero, y en Bielorrusia – PagoFácil. Pero en términos de popularidad y volumen de pagos, son significativamente inferiores al WebMoney ruso.

¿Cómo utilizar el dinero electrónico?

Todos los sistemas de pago electrónico funcionan aproximadamente con el mismo principio. Para convertirse en participante de EPS, deberá registrarse en el sistema (¡esto solo debe hacerse a través del sitio web oficial!) y abrir una o más billeteras electrónicas, según la necesidad.

Al elegir un sistema de pago electrónico, preste atención al hecho de que puede brindarle todas las capacidades que necesita y brindarle formas convenientes y accesibles de depositar y retirar dinero.

El procedimiento de registro es gratuito en la mayoría de los casos. En algunos casos, será suficiente registrarse en línea en el sitio, en otros será necesario descargarlo e instalarlo. aplicación específica para trabajar en una EPS específica. Estas aplicaciones existen tanto para dispositivos móviles como de escritorio.

Entonces todo depende de cómo planeas utilizar el dinero electrónico. Si necesita aceptarlos como pago por sus servicios (por ejemplo, si usted -), debe proporcionar su número de billetera electrónica a la persona que le realizará los pagos.

Si usted mismo desea pagar algo con dinero electrónico, deberá recargar su billetera usando dinero real. Hay diferentes formas de hacerlo, cada EPS tiene la suya: mediante tarjetas plásticas internacionales, a través de terminales de pago, cuentas bancarias, casas de cambio, etc.

Al registrarse en el sistema de pago, debe utilizar sus datos reales, de lo contrario puede tener problemas para retirar fondos. En algunos casos, especialmente para transacciones grandes, deberá proporcionar los datos de su pasaporte escaneados.

Todos los servicios de los sistemas de pago electrónico están protegidos. de diferentes maneras seguridad, pero el usuario también debe cuidar de protegerse de todo tipo de estafadores, de los que siempre abundan en Internet.

Estudie detenidamente la información en el sitio web del sistema de pago electrónico, siga todas las instrucciones y trate de brindar el mayor grado de protección posible a sus billeteras electrónicas. Recuerde que, de hecho, se trata del mismo dinero y su pérdida afectará negativamente el estado de sus finanzas personales.

Se trataba de información introductoria general sobre el dinero electrónico y los sistemas de pago electrónico. En publicaciones futuras, consideraré algunas de las EPS con más detalle y me detendré en puntos importantes relacionados con el uso de monedas electrónicas. Quédese con nosotros, permanezca atento y mejore su educación financiera. ¡Nos vemos de nuevo!

Hola, queridos lectores del blog. El dinero electrónico se está convirtiendo cada vez más en parte de nuestras vidas. Esto está relacionado principalmente con lo que ahora se ha convertido en uno de los atributos más necesarios de nuestras vidas.

Además, hace mucho que superó el nivel en el que sólo adquirimos conocimientos allí. Ahora vivimos en línea: nos comunicamos, compramos, vendemos, pagamos servicios, hacemos amigos, etc., etc. Es bastante lógico que en este entorno surjan sus propios sistemas de pagos mutuos, que les permitan alejarse del trueque primitivo.

En en este momento Ya existen varias docenas de sistemas de pago sólo en Rusia y aún más en el mundo. Por supuesto, no todos son bien conocidos, pero el hecho mismo de que exista competencia brinda a los usuarios comunes de pagos electrónicos (todo tipo de ventajas para atraer), que tal vez no hubieran existido si no hubiera una lucha por el cliente.

Por supuesto, no será posible cubrir a todos los jugadores en un artículo (y todavía hay un gran entusiasmo en torno a ellos, sobre el cual escribí en una publicación separada), pero definitivamente consideraremos los más populares. Al final de la publicación, también te invito a votar por la moneda de Internet que personalmente prefieras.

Tres sistemas de pago líderes en Rusia

Todo empezó hace mucho tiempo (principalmente a finales del último milenio y principios de este). En ese momento, las relaciones monetarias comenzaron a desarrollarse activamente en Internet ( comercio electrónico, etc.) y la única forma de pago disponible eran las tarjetas plásticas. La aparición de opciones de dinero por Internet ha permitido simplificar significativamente el proceso de pago y recepción de pagos a través de la red (sin salir de casa).

Pero no sólo en Internet, porque ahora varias carteras electrónicas le ofrecen utilizarlas no sólo para cualquier operación en Internet, sino también en la vida real. Por ejemplo, un sistema vinculado a una cuenta, con el que podrás pagar tus compras en la vida real (supermercado, boutique, gasolineras y otros lugares donde se aceptan tarjetas para el pago). De hecho, servicios similares Ya se ofrecen muchos sistemas de pago.

En Rusia puedes Destacar 3 sistemas de pago líderes., pero creo que es poco probable que sea posible ponerlos en sus lugares estrictos. En cada caso individual, deberá elegir exactamente según sus necesidades.

Por ejemplo, Qiwi es verdaderamente un sistema "popular" y todos los que saben qué son terminales de pago trabajan con él. Al mismo tiempo, WebMoney es utilizado por casi todos los que ganan dinero en la parte de RuNet de habla rusa. Tanto Yandex Money como otras billeteras electrónicas tienen su propia audiencia. Pero primero lo primero.

sistema de pago qiwi

Si las principales quejas sobre el trabajo con Qiwi (y muchos otros sistemas) se relacionan con el trabajo de su servicio de soporte técnico, entonces el principal problema está en el sistema de pago WebMoney. Personalmente, resolví este problema por mí mismo, que no me permite realizar un solo pago o autorización en sitios sin confirmar esta acción en mi teléfono móvil (recibes un código de confirmación en forma de SMS, o pones aplicación especial al teléfono para generarlo).

Además, depende la seguridad de este dinero electrónico. Hay varios de ellos, y sobre algunos de ellos escribí con cierto detalle a la vez:

También es necesario comprender que existen varias monedas de Internet que circulan dentro de este sistema. Las monedas, por supuesto, son condicionales (de hecho, son solo unidades de título), pero están estrictamente ligadas al tipo de cambio oficial de las monedas reales que coinciden con ellas (dinero fiduciario).

Los principales, por supuesto, son el dólar (WMZ) y el rublo (WMR), pero también circulan euros (WME), hryvnia (WMU), rublos bielorrusos (WMB), etc. surge. sobre lo mas formas rentables Lea sobre esta acción en el artículo siguiente.

Dinero electrónico Yandex

Personalmente, este sistema me atrae porque puede vincular una tarjeta de plástico de Yandex a su billetera, para que luego puedas utilizarlo para pagar en la tienda y en todos los demás lugares donde se acepte MasterCard. En este caso, la cuenta en la billetera electrónica es igual al saldo de la tarjeta y no se cobran intereses por dicho uso (se cobra comisión solo al retirar dinero de un cajero automático). En mi opinión, muy manera conveniente retiro de centavos ganados en Internet.

Este sistema de pago le permite depositar y retirar fondos de diversas formas, así como pagar muchos servicios y bienes. Existe una aplicación para teléfono móvil que le permite trabajar cómodamente con su billetera electrónica sin tener que descargar un navegador. En general, lea sobre eso en el artículo proporcionado.

8 mejores sistemas de pago electrónico del mundo

— Hubo un tiempo en que la Payoneer Mastercard era la única forma aceptable de retirar los fondos ganados por autónomos y comerciantes en el extranjero. Ya ha aparecido suficiente sistemas similares, pero Payoneer (o Pioneer) sigue teniendo una gran demanda, porque muchas bolsas y sitios burgueses para ganar dinero cooperan únicamente con él.

La característica principal del sistema es recibir una tarjeta de marca y retirar el dinero ganado en el extranjero a través de cualquier cajero automático del mundo. Aunque ahora puedes retirar dinero de tu cuenta Payoneer directamente a una cuenta en un banco local y con un porcentaje de comisión no muy alto, muchos no quieren mostrar sus ingresos al banco y usar la tarjeta, porque no está relacionada con cuenta bancaria(prepago) y no debería haber problemas con las autoridades fiscales solo al usarlo.

Anteriormente, retirar dinero de Adsense era bastante inconveniente, pero después de conectarse a Rapida todo mejoró (aunque solo para los residentes de Rusia). El punto es que en sistema rápido Puede personalizar las plantillas de pago para el tránsito de dinero electrónico desde Adsense hasta las opciones finales para retirarlos que le resulten más convenientes. Además, las plantillas se ejecutan automáticamente al recibir el pago de sistema de contexto Google.

Liqpay— Sistema de pago ucraniano, cuya cuenta está vinculada a la cuenta del Privat Bank. Se posiciona como una alternativa a los mundialmente famosos PayPal y Moneybookers, pero en realidad esto, por supuesto, está lejos de ser el caso. Trabajar con dinero electrónico es bastante seguro y lea sobre el resto en el enlace proporcionado.

10 criptomonedas más populares del mundo

Las criptomonedas son generalmente difíciles de clasificar como un sistema de pago, porque debido a la naturaleza de este sistema, no puede haber propietarios o personas que gestionen (e incluso administren) este sistema. Se lanza y comienza a vivir su propia vida, esencialmente sin obedecer a nadie (todo gracias a la criptografía basada en lo grande y lo terrible, que simplemente hace maravillas). Éste es su encanto y, en cierto sentido, su desventaja.

También es difícil equiparar las criptomonedas con el dinero electrónico, porque todavía no existe una red desarrollada de servicios y bienes que puedan comprarse con criptomonedas. Algo es posible en alguna parte, pero todavía está en su infancia. Pero al mismo tiempo, hablando de dinero electrónico, es imposible no sumergirse en el mundo de las criptomonedas. ¿Por qué?

Porque La criptomoneda es gran herramienta para la especulación, es decir. rápido, a menudo de alto riesgo, pero también con ganancias muy altas. Alguien vende su casa y en uno o dos meses duplica su capital. Algunas personas juegan “pequeño” y tienen una fuente adicional de ingresos estable. Hay una gran demanda de criptomonedas y se están volviendo más caras.

DINERO ELECTRÓNICO Y SISTEMAS DE PAGO

S.A. Musalaeva,

Solicitante en el Instituto de Investigaciones Socioeconómicas del Centro Científico de Daguestán de la Academia de Ciencias de Rusia (Makhachkala)

El artículo analiza preguntas generales relacionado con el concepto de “dinero electrónico”. Se ofrece una descripción general del dinero electrónico basado en tarjetas inteligentes y en redes. Se dan breves características de los sistemas de pago en el segmento ruso de Internet.

Palabras clave: dinero electrónico, sistema de pago, tarjeta inteligente, dinero en red, tarjetas con monto almacenado

CDU 332.1; BBK 64,04+65,22

El dinero electrónico (digital) es un fenómeno bastante nuevo en la ciencia económica y la práctica empresarial, por lo que existen diferentes opiniones sobre lo que se considera dinero electrónico. Algunos creen que el dinero electrónico es una obligación monetaria perpetua de un banco u otra empresa, expresada en formulario electrónico, certificado mediante firma digital electrónica, utilizado como medio de pago y redimible en el momento de la presentación con dinero ordinario. Otro

Que sea un valor monetario que represente un derecho frente al emisor, que se almacene en un dispositivo electrónico, emitido al recibirlo. dinero en un monto no menor al volumen de obligaciones asumidas, es aceptado como medio de pago no solo por el emisor, sino también por otras empresas. En tercer lugar, que es un análogo electrónico del efectivo que se puede comprar, se almacena electrónicamente en dispositivos especiales y están a disposición del comprador. Como dispositivos de almacenamiento se utilizan tarjetas inteligentes o sistemas informáticos especiales. Cuarto, que se trata de información transmitida por cualquier medio de comunicación electrónica y que desempeña el papel de billetes y monedas al realizar pagos, tanto online como offline.

A nivel de consumidor, los usuarios clasifican como dinero electrónico todos los servicios de pago que permiten pagos de bienes o servicios, y las liquidaciones entre usuarios que utilizan medios de comunicación electrónicos, en particular a través de Internet. Según sus propios propiedades del consumidor El dinero electrónico es similar al dinero normal. Se pueden ganar, utilizar para pagar servicios y bienes, transferir y recibir de otras personas, acumular en cuentas, etc. Cabe señalar que, como ocurre con el dinero común, los pagos se realizan en tiempo real, en algunos casos de forma anónima.

La idea del llamado dinero electrónico fue propuesta por primera vez por el criptografista holandés David Cho-um, quien en 1994 organizó el primer sistema de dinero electrónico, Digicash, que proporcionaba anonimato de pagos para el comprador y seguridad para los vendedores.

Existen dos grandes grupos de dinero electrónico, que se dividen por tipo de soporte:

Basado en tarjeta (billetera electrónica)

Basado en red (dinero de red)

Las tarjetas inteligentes son tarjetas de plástico multiusos con

chips incorporados (microprocesadores). En su chip se registra un archivo de dinero, el equivalente al dinero transferido previamente al emisor de estas tarjetas. Los clientes bancarios transfieren dinero de sus cuentas a tarjetas inteligentes, cuyas transacciones se realizan dentro de los límites de las cantidades acreditadas en ellas. El modo de mantener una cuenta personal para una tarjeta inteligente difiere del modo de mantener una cuenta personal para tarjetas tradicionales. Una tarjeta normal en sí misma no contiene información sobre el estado de la cuenta; es sólo una herramienta para acceder a una cuenta corriente. En el momento en que el banco acredita fondos en la cuenta de la tarjeta a la que está vinculada una tarjeta de pago normal, no se realiza ningún crédito en la propia tarjeta bancaria. Cuando se recarga la tarjeta inteligente, el saldo de la cuenta personal se reduce en la cantidad con la que se recargó la tarjeta. Aparece efectivo electrónico en la tarjeta, como resultado de lo cual es posible y seguro (desde el punto de vista de un sobregiro en la cuenta) autorizar transacciones fuera de línea.

Chip productos de tarjeta se puede clasificar de la siguiente manera:

Tarjetas de débito/crédito;

Carteras electrónicas;

Efectivo electrónico.

Las tarjetas de débito/crédito con chip son tarjetas de débito o crédito normales que contienen un chip. A diferencia de las tarjetas con banda magnética, cuentan con datos de identificación adicionales y configuraciones que pueden mejorar la seguridad y eficiencia de la transacción. Pero el principio de funcionamiento sigue siendo el mismo.

Las tarjetas preautorizadas, billeteras electrónicas y tarjetas de efectivo electrónico implican almacenar una suma de dinero en la tarjeta, por lo que se denominan tarjetas de valor almacenado, lo que las diferencia de las tarjetas de débito. tarjetas de credito. Estas tarjetas con chip almacenan el saldo en el microprocesador fondos disponibles. Antes de realizar una transacción, se compara con el monto de la transacción y en el caso resultado positivo El cheque se reduce por el monto de la transacción. Las transacciones con estas tarjetas se realizan fuera de línea, es decir. sin contactar al banco en el momento de la transacción.

La diferencia entre una tarjeta preautorizada y una billetera electrónica y efectivo electrónico es que el monto se debita de la cuenta del titular solo después de que el centro de procesamiento recibe la información de liquidación sobre las transacciones completadas. Cuando se deposita una cantidad en una billetera electrónica y en una tarjeta de efectivo electrónica, se debita inmediatamente de la cuenta de la tarjeta del titular de la tarjeta. Si se pierde una tarjeta de bolsillo o una tarjeta de efectivo electrónica, el titular de la tarjeta perderá el importe registrado en ella. Ésta es la similitud entre una tarjeta de billetera electrónica, una tarjeta de efectivo electrónico y una billetera de efectivo normal.

El concepto de billetera electrónica como producto financiero implica una cierta limitación en la cantidad de fondos almacenados en la billetera y su uso para pagos relativamente pequeños.

La peculiaridad de las tarjetas con chip que implementan el concepto de efectivo electrónico es que, utilizando dispositivos electrónicos especiales que funcionan de forma autónoma y confidencial sin comunicación con el emisor, el titular de la tarjeta tiene la oportunidad de verificar el saldo de dinero en la tarjeta, transferir dinero a otra tarjeta. , enviar dinero por teléfono, cambiar el archivo de dinero por dinero tradicional, etc. Un ejemplo de este tipo de mapa es tarjeta bancaria Mondex.

Para almacenar los fondos transferidos desde una cuenta bancaria, se implementa un dispositivo llamado billetera (billetera Mondex), que permite transferir fondos de una tarjeta a otra, leer el saldo y cambiar el PIN. Los fondos se pueden transferir a la tarjeta desde la billetera según sea necesario. Gracias a esto, se logró el anonimato de las transacciones y se aumentó la seguridad del sistema: parte del dinero está en la billetera y parte en la tarjeta. Además, el sistema Mondex permite el uso de cajeros automáticos para retiros de efectivo y terminales de punto de venta para transferir fondos de la tarjeta del comprador a la tarjeta del comerciante, quien luego puede usar un teléfono compatible con Mondex para transferir los fondos acumulados en su tarjeta a la cuenta bancaria de la empresa.

En un sistema de pago que utiliza tarjetas de efectivo electrónicas, existen restricciones en las transacciones con tarjetas comerciales. Esto garantiza la llamada auditabilidad de las operaciones. El modelo de dinero electrónico es cada vez menos peligroso.

Asociaciones de pago Visa International., MasterCard Int. y Europay Int. formado grupo de trabajo, que desarrolló

Estándares ISO internacionales para tarjetas con microprocesador, el llamado estándar EMV (el nombre se basa en las primeras letras de los sistemas de los principales desarrolladores EuroPay/MasterCard/Visa)

La Unión Europea decidió cambiar las tarjetas de plástico por tarjetas inteligentes o tarjetas EMV en 2010. Actualmente, existen opciones para combinar productos de sistemas de pago basados ​​​​en tarjetas inteligentes:

1. MasterCard propuso combinar aplicaciones para tarjetas preautorizadas y tarjetas de débito/crédito. En este caso, las transacciones se realizan tanto online para reponer la cuenta de la tarjeta dentro del límite establecido por el importe de una transacción offline, como offline para realizar pagos.

2. Visa introdujo las tarjetas EMV de múltiples aplicaciones. El sistema brinda a los clientes una comodidad adicional al realizar pagos con tarjetas de crédito o débito Visa y teléfonos móviles. La solución se basa en tecnologías EMV y mensajería financiera por infrarrojos, o IrFM ( estándar internacional, asegurando la compatibilidad de los dispositivos al transmitir datos a través de canales infrarrojos). Los titulares de tarjetas Visa y los suscriptores del sistema SKT pueden pagar bienes y servicios enviando una señal infrarroja segura desde su teléfono móvil a receptores en miniatura Radiación infrarroja integrada en terminales POS en puntos de venta, máquinas expendedoras, diversas terminales de transporte y otros dispositivos que aceptan pagos. En este caso, los datos de pago del titular de la tarjeta se almacenarán de forma segura en el microprocesador compatible con EMV del teléfono móvil. Es obvio que la inicialización de las transacciones de pago en el futuro se producirá no sólo desde los teléfonos móviles correspondientes, sino también desde otros dispositivos móviles que tengan un puerto de infrarrojos.

El segundo grupo de dinero electrónico incluye el dinero de la red, que el organizador de pagos emite en forma de un archivo de dinero enviado al recibirlo. dinero tradicional, se almacenan en la memoria de los discos duros de las PC u otros medios extraíbles y se transfieren al realizar pagos a través de canales electronicos comunicaciones, incluso a través de Internet. Se utilizan para pagar bienes y servicios en tiendas online y otras empresas que hacen negocios en Internet. También se pueden cambiar por dinero tradicional. Por su naturaleza, el dinero electrónico se acerca más al dinero bancario no monetario.

Pago varios sistemas electronicos Organizan el trabajo con dinero electrónico de forma diferente. Por ejemplo, en el modelo de efectivo digital, la garantía de seguridad es la solidez de los protocolos criptográficos utilizados en la producción (emisión) dinero digital y regular su circulación. Por analogía con los billetes en efectivo, el dinero digital, como documentos electrónicos, contiene un valor nominal, una indicación del emisor, características individuales (serie, número, etc.) y elementos de protección contra la falsificación al verificarlos con la firma digital del emisor. . Para garantizar el anonimato de la circulación del dinero digital, las características individuales son seleccionadas por su futuro propietario y se transfieren de forma cerrada al emisor para su firma. El emisor firma el billete “a ciegas” (sin conocer sus características individuales, pero sí conociendo exactamente la denominación), para lo cual se utiliza una firma digital especial y un protocolo criptográfico. Por tanto, el emisor sólo puede controlar el volumen de dinero digital emitido, pero no su distribución entre los encuestados, lo que garantiza el anonimato de las liquidaciones. Al emitir dinero digital en lugar de efectivo u otros medios de pago, es posible que el emisor ni siquiera conozca al encuestado. Para eliminar pagos repetidos con el mismo billete electrónico, el dinero digital se hace "desechable", cada billete se utiliza para los cálculos sólo una vez. Para ello, el emisor deberá mantener una base de datos de billetes usados ​​y consultarla en cada pago. La emisión y uso del dinero digital no está regulado por la legislación vigente, por lo que su liquidez está asegurada por el emisor y se basa en acuerdos sobre su uso como medio de pago. Este modelo se utiliza en sistemas de pago como PayCash, Yandex.Money.

La reposición de carteras de redes electrónicas se produce tanto a través del sistema bancario (transferencias bancarias, banca por Internet, pagos con tarjeta, cheques, etc.) como a través del sistema no bancario (transferencias no bancarias, por ejemplo, pagos en efectivo a través de sucursales de Correos de Rusia, varios terminales de pago ,

tarjetas plásticas nominales del sistema de pago, otros sistemas de pago electrónico, etc.). Al elegir un sistema de pago electrónico, el usuario debe consultar el monto de la comisión por esta operación. Normalmente, estos datos, así como las posibles formas de recargar una billetera electrónica, se publican en el sitio web del sistema.

Un sistema de pago electrónico es un sistema de pago sin efectivo que se realiza mediante pagos desde una billetera electrónica a través de una agencia de garantía: el operador del sistema de pago o el administrador del sistema de pago. Eso. Un sistema de pago es un entorno en el que opera el dinero electrónico. Los sistemas de pago pueden operar no solo con moneda electrónica, sino también realizar transacciones tradicionales sin efectivo.

Las principales ventajas del dinero electrónico en comparación con los pagos no monetarios a través de un banco incluyen siguientes parámetros:

Bajo costo de transacción y transferencia desde uno factura electronica a otro;

La alta velocidad de la transacción, que está limitada únicamente por las capacidades del sistema de pago, prácticamente la acción ocurre instantáneamente.

Las principales desventajas del dinero electrónico son que:

El emisor del dinero electrónico no es el Estado, sino un sistema de pago específico, que es el responsable de mantener su solvencia;

El uso de dinero electrónico sólo es posible dentro del sistema de pago emisor;

Existen problemas de seguridad al realizar pagos electrónicos.

En Rusia existen sistemas de pago electrónico como WebMoney, Yandex.Money, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida, etc. La mayoría de los sistemas no son anónimos o son parcialmente anónimos. Casi cualquier tienda online ofrece pago de mercancías a través de estos sistemas.

¿Cuáles son las características de los sistemas de pago electrónico más comunes en el segmento ruso de Internet?

El sistema más grande, construido sobre la base de billeteras electrónicas es Webmoney Transfer. Para realizar los cálculos, el sistema utiliza unidades contables, las llamadas unidades de título, que para el usuario son un análogo del dinero. El sistema es multidivisa y soporta varios tipos de unidades de título, que actúan como equivalentes de diferentes monedas:

WMR (equivalente a rublos rusos en billeteras R);

WME (equivalente en euros en carteras electrónicas);

WMZ (equivalente a dólares estadounidenses en Z-ko-shelk);

WMU (equivalente a la hryvnia ucraniana en billeteras U);

WMY (equivalente al som uzbeko en las carteras U).

Además, para las transacciones de crédito se utilizan otros dos signos especializados, WM-C y WM-D, que equivalen a dólares estadounidenses.

WebMoney le permite realizar transferencias sólo entre billeteras que tengan la misma moneda. Sin embargo, puede intercambiar fácilmente diferentes tipos de unidades de título entre sí o por unidades de cuenta de otros sistemas, utilizando los servicios de numerosos oficinas de cambio existentes en Internet. El sistema no está vinculado a cuentas bancarias.

El segundo sistema de pago más común y popular es Yandex.Money. Se basa en las tecnologías del sistema de pago PayCash, que utiliza el modelo de efectivo digital. En lugar de monedas electrónicas, PayCash utiliza su propio desarrollo: un "libro de pagos", cuya denominación está confirmada por la firma del banco. El usuario puede gastar dinero utilizando este libro de pagos sin conocer la firma del banco, pero el abono se realiza solo si el banco confirma la transacción mediante el método de firma ciega.

Método similar Esto significa que la generación de los propios “libros de pagos” la realiza la “billetera” del titular, y el banco confirma únicamente su valor nominal, sin conocer sus detalles, garantizando así el anonimato de los pagos en el sistema. Para protegerse contra el fraude, los medios "libro de pagos" (monedas electrónicas) se hacen desechables, es decir, al realizar un pago, el banco verifica si este dinero no se ha utilizado antes. PayCash le permite almacenar efectivo digital

exclusivamente en las billeteras electrónicas de los clientes, completamente independientes del servidor del sistema. Este enfoque proporciona una mayor protección para el sistema en sí; sin embargo, si el medio de almacenamiento electrónico en el que se registra el efectivo se pierde o no funciona correctamente, el dinero electrónico del cliente también se pierde.

El sistema tiene una forma perfecta de protección contra intrusos. Desde el punto de vista de la seguridad es superior. sistemas tradicionales pagos, como tarjetas de pago. Papel importante El propio usuario desempeña un papel a la hora de garantizar la total seguridad de los pagos y el sistema proporciona todos los medios para ello. El sistema garantiza el anonimato de los pagos.

El sistema RUpay te permite hacer instantáneamente transferencias internas entre usuarios, transferencias bancarias nacionales e internacionales de Rusia, aceptar y enviar fondos a billeteras electrónicas de otros sistemas de pago electrónico, intercambiar dinero electrónico de diferentes sistemas, organizar la aceptación de pagos de diversas formas en su recurso de Internet, recibir un pago Visa virtual tarjeta. RuPay le permite realizar pagos a cuentas en los medios electrónicos extranjeros más populares. dinero de paypal, cuyo servicio de pago está limitado para los rusos: solo se puede utilizar para pagos de compras.

En el sistema de pago internacional E-gold, los fondos de los usuarios no están vinculados a ninguna moneda nacional. Se utilizan cuatro tipos de monedas como dinero interno: e-silver (plata), e-gold (oro), e-platinum (platino) y e-paladium (paladio). Estos son análogos de metales preciosos, en realidad respaldados por metal real ubicado en la bóveda de la empresa. El dinero depositado en el sistema se convierte a una de las monedas internas.

El usuario elige el tipo de moneda en el sistema entre los metales preciosos correspondientes de forma independiente al recargar su cuenta. La tasa de depósito y retiro de fondos del sistema es flotante y depende de las fluctuaciones del costo de los metales preciosos en los mercados mundiales.

El sistema le permite realizar pagos en tiendas en línea, aceptar pagos en su sitio web y realizar transferencias a las cuentas de otros usuarios del sistema. Puedes recargar tu cuenta en el sistema mediante transferencia bancaria, habiendo recibido un pago de otro usuario, o a través de una oficina de cambio, cambiando una de las monedas. Puede retirar fondos recibiendo un lingote de metal mediante servicios de intercambio a otro moneda electrónica, transferencia bancaria a cuenta, cheque, vía Western Union. La mayoría de las oficinas de cambio funcionan con el sistema e-gold y le permiten cambiar a otras monedas electrónicas, incluidas WebMoney y Yandex. Dinero y hacer un cambio inverso.

Al registrarse, el cliente recibe un número de cuenta registrado en E-gold por correo electrónico y, en el futuro, cada uno de sus inicios de sesión irá acompañado de un correo electrónico enviado a correo electrónico código de inicio de sesión.

Este sistema es una de las pocas formas de pagar con usuarios extranjeros, que rara vez utilizan los sistemas de dinero electrónico rusos.

El funcionamiento del sistema E-Port se basa en el uso de una única tarjeta prepago e-port, que se puede presentar

en forma de tarjeta de plástico normal o en forma de tarjeta virtual. Puede comprar una tarjeta plástica de este sistema en la red de agentes, puede comprar un análogo virtual de la tarjeta en el sitio web del sistema y luego recargarla mediante transferencia bancaria, en efectivo en la caja del banco, en las oficinas del sistema. o a través de agentes del sistema. E-port está desarrollando una red de agentes de empresas que brindan servicios para aceptar pagos por los servicios de operadores móviles, proveedores de Internet y otras empresas. La desventaja del sistema es que los fondos solo se pueden retirar en la caja del organizador del sistema.

Habiendo considerado varios tipos de dinero electrónico y sistemas de pago, observamos algunas ventajas de las tarjetas inteligentes en relación con el dinero de la red:

1. La posibilidad de utilizar la tarjeta fuera de Internet, porque Los medios físicos se pueden llevar con usted, y para dinero de la red Debes tener una PC y una conexión a Internet;

2. Las tarjetas inteligentes son más familiares para los consumidores que el dinero en red. Usar dinero en línea requiere algunas habilidades informáticas;

3. El dinero electrónico basado en tarjetas inteligentes se ha implementado históricamente sobre la base de tarjetas con un microprocesador, que son difíciles de falsificar, y las transacciones se verificaban mediante un código PIN, lo que también dificulta su uso después del robo de la propia tarjeta. . En el caso del dinero online, basta con que las contraseñas y códigos de seguridad se vean comprometidos como consecuencia de un ataque al ordenador del usuario, y el dinero puede ser robado. Además, los problemas informáticos pueden provocar la pérdida de los certificados de seguridad recibidos que dan acceso a la billetera electrónica, o a la propia billetera electrónica. Para ser justos, observamos que las instrucciones de seguridad en todos los sistemas de pago proponen ciertas reglas, cuyo cumplimiento reduce significativamente el riesgo de pérdida de efectivo electrónico.

A pesar de que el dinero electrónico es similar a las unidades de pago oficialmente válidas, hay puntos importantes que impiden que se lo considere dinero "de pleno derecho":

El dinero electrónico no lo emite un banco central, sino empresas comerciales;

El efectivo electrónico no es un método intercambio universal. El propietario del dinero electrónico sólo puede utilizarlo junto con un comerciante o banco que sea miembro del sistema de dinero electrónico correspondiente y en ningún otro lugar.

Actualmente, el dinero electrónico y los sistemas de pago electrónico son un mercado que se desarrolla dinámicamente tanto desde el punto de vista técnico como tecnológico. Gran valor Además, en el aspecto jurídico todavía quedan muchos problemas sin resolver. Así, actualmente en Rusia no existe una regulación estatal especial para el dinero electrónico. Los bancos no están directamente relacionados con el dinero electrónico en red, proporcionando solo el punto final para la entrada y salida de fondos al sistema, y ​​prácticamente no son actores importantes en este mercado. Aunque parece que en el futuro los bancos ocuparán, si no un liderazgo, sí una posición significativa en la prestación de este servicio.

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El dinero electrónico existe hace relativamente poco tiempo. Pero ya han recibido el reconocimiento de los internautas. Sin embargo, para muchos, la esencia de los pagos electrónicos sigue sin comprenderse del todo. ¿Qué es el dinero electrónico en Rusia?

Puntos generales

Japón empezó a utilizar dinero electrónico por primera vez en los años 1980. Comenzó con la introducción de tarjetas con chip prepago de empresas individuales, que con el tiempo comenzaron a ser utilizadas y utilizadas por otras entidades económicas.

En Europa, el primer uso de productos de pago electrónico prepago comenzó en la década de 1990. Las personas podrían ahorrar sus fondos para mapas especiales(Tarjeta Mondex, Proton, Danmont y Primeur).

El interés en estos métodos de pago se vio atraído por las tecnologías innovadoras, así como por la falta de afiliación con la industria bancaria. Después de un tiempo, los bancos comenzaron a implementar proyectos similares.

Un poco más tarde, llegaron a Rusia nuevas tecnologías de pago. Y si al principio se percibieron con cierta duda, en 2013 el volumen de negocios del mercado de pagos electrónicos en la Federación de Rusia alcanzó casi dos billones y medio de rublos.

Varios factores contribuyeron al desarrollo del uso del dinero electrónico. En particular, la difusión activa del comercio en línea, precio bajo Transacciones por Internet, la capacidad de ejecutar transacciones instantáneamente sin identificación personal.

La magnitud de la difusión de los medios de pago electrónicos y su considerable importancia en los acuerdos entre personas jurídicas y privadas han llevado a la necesidad de resolver las principales cuestiones de aplicación.

El estado estaba obligado a:

Definiciones básicas

El dinero electrónico, en esencia, es dinero en el sentido habitual de la palabra. Puedes utilizarlos para pagar compras en tiendas online, pagar por varios servicios, transferencia a cuentas bancarias y tarjetas.

Pero tienen la ventaja de la movilidad. No hay ninguna referencia a tiempo y lugar. Puedes realizar un pago desde cualquier lugar globo y a cualquier hora del día. La condición principal es el acceso a Internet.

Las principales formulaciones son que el dinero electrónico es:

El término "dinero electrónico" está lejos de ser ambiguo. Se utiliza en una variedad de entendimientos. Esta definición se refiere a sistemas de almacenamiento y transferencia de monedas tanto oficiales como privadas.

En consecuencia, las reglas para la circulación del dinero electrónico están reguladas tanto por las disposiciones de los Bancos Centrales como por las regulaciones personales de los sistemas de pago.

En un sentido más simplificado, los pagos con dinero electrónico pueden considerarse como una transferencia de efectivo regular de una cuenta bancaria a otra. Al mismo tiempo, el trámite es bastante sencillo y no requiere trámites innecesarios.

Sus calificaciones

Muy a menudo, el efectivo electrónico se clasifica de la siguiente manera:

En Rusia, los siguientes productos de pago electrónico se consideran los más populares::

• Dinero Yandex;
• WebMoney;
• Cartera única;
• Dinero RBC;
• Pago en efectivo;
• Rápida.

La mayoría de los sistemas de pago electrónicos rusos no están representados por organizaciones financieras. Sus actividades no se consideran financieras.

Esto permite a los sistemas de pago reducir los costos derivados de las actividades bancarias. Pero al mismo tiempo, esto impide la realización de relaciones financieras legalmente completas entre los participantes del sistema.

Es esta situación la que requiere una regulación legislativa clara del concepto de dinero electrónico y las reglas para su uso.

Estándares actuales

Inicialmente se cuestionó la legalidad de la circulación de dinero electrónico, ya que no reconoce el dinero electrónico como efectivo. Por ello, los sistemas de pago han encontrado la manera de solucionar este problema.

En particular, el dinero electrónico ha recibido un nombre diferente. Por ejemplo, unidades de título WebMoney o pagos por adelantado PayCash.

Por lo tanto, el dinero electrónico no se convierte en efectivo, sino en títulos o valores en efectivo prepagos.

Al mismo tiempo, el dinero electrónico se ha convertido en una forma de tener en cuenta los derechos de reclamación de los usuarios de los sistemas de pago electrónico ante los representantes de estos sistemas.

Los pagos electrónicos son esencialmente el intercambio de mensajes que confirman la transferencia de títulos y derechos de propiedad.

En cuanto al aspecto legal, el sistema de pagos es un garante que garantiza a terceros el pago de un monto equivalente a una unidad del sistema a través de un banco.

Desde un punto de vista legal, el dinero electrónico es análogo a los cheques, valores y certificados de regalo. Es decir, los sistemas de pago emiten valores utilizando cheques al portador no certificados.

También digno de atención. Presupone la posibilidad de realizar la circulación legal de valores no prevista por la ley. Esto significa que la circulación de dinero electrónico no viola la legislación rusa.

En tiempo dado El mercado de dinero electrónico en Rusia está regulado por el Banco Central de la Federación de Rusia. La principal ley que lo rige es.

Algunos cambios entraron en vigor el 16 de mayo de 2014. Hizo ajustes a la Ley Federal No. 161.

De acuerdo con las nuevas modificaciones, se ha introducido la identificación obligatoria de los usuarios en relación con individuos, organizaciones sin fines de lucro y organizaciones creadas fuera de la Federación de Rusia. Al mismo tiempo, se hizo posible un procedimiento de identificación simplificado.

Características del dinero electrónico.

La principal característica del dinero electrónico es su virtualidad. Estos medios de pago no pueden verse, tocarse ni guardarse en el bolsillo.

Pero esto no disminuye su valor. Por supuesto, no se puede pagar con esa cantidad de dinero en las tiendas habituales. Sin embargo, puedes realizar compras online, pagar varios pagos y servicios, transferir fondos a otras personas.

En cuanto a otras funcionalidades, el dinero electrónico puede ser personalizado y anónimo. Esto depende de las reglas para la circulación de efectivo electrónico en el sistema.

Al mismo tiempo, se están haciendo todo tipo de intentos para personalizar la mayoría de los medios electrónicos. Para lograrlo, se introducen límites para los usuarios anónimos y se limita el tamaño de la billetera anónima.

Una característica importante de los instrumentos de pago electrónico es la seguridad métodos criptográficos. Te permiten conseguir cierta seguridad a la hora de utilizar dinero electrónico.

Es decir, el dinero electrónico está protegido de forma fiable mediante una firma digital electrónica. Esto elimina la posibilidad de falsificar dinero electrónico.

¿A quién están usando?

Básicamente en Rusia se utiliza dinero electrónico para realizar pagos. comunicaciones celulares, acceso a Internet, utilidades, Compras en línea.

A menudo, los pagos electrónicos se utilizan para transferir fondos a otros usuarios del sistema. Los adolescentes suelen gastar dinero en juegos en línea. De esta manera, la población mayor paga bienes y servicios, impuestos y multas.

En cuanto al número de usuarios que han utilizado pagos electrónicos al menos una vez, ¿las estadísticas rusas para una gran ciudad son las siguientes?

Al mismo tiempo, el 14% de la generación más joven gasta el dinero ganado en Internet. El 48% de la generación mayor son usuarios novatos.

El dinero electrónico se utiliza cada vez más a la hora de realizar negocios en línea. Al mismo tiempo, el dinero electrónico se considera una forma de economía de mercado moderna.

Los pagos electrónicos permiten acuerdos instantáneos entre empresarios y clientes. Esto elimina muchos de los costos inherentes a hacer negocios fuera de línea.

Formas de su uso.

Según las formas de uso de los medios electrónicos, se pueden distinguir varios métodos principales.

Estos incluyen:

banca por internet	Con este método, puede transferir dinero desde su cuenta bancaria a cualquier otra, incluida una cuenta de billetera electrónica. El dinero electrónico recibido se puede utilizar para cualquier fin posible. Al mismo tiempo, la transferencia se puede seguir online. En lugar de una firma, el cliente de un banco virtual utiliza una firma digital electrónica, que se considera el método de protección más confiable.
Tarjetas de crédito	El método es conveniente porque le permite pagar en cualquier moneda, incluidas las electrónicas. Pero es recomendable no transferir datos personales al utilizar esta opción, ya que la protección de las tarjetas de crédito no es tan perfecta.
Cajeros automáticos	Puede retirar su dinero electrónico a través de un cajero automático. Para hacer esto, simplemente solicite una tarjeta de débito virtual del sistema de pago y transfiera fondos desde una billetera electrónica. El proceso de cobro no es diferente al uso de una tarjeta de plástico normal. Debe ingresar los datos de la tarjeta virtual y retirar efectivo de ella.
cheques bancarios	Esta opción es aceptable para recibir efectivo de un banco. Puede transferir dinero electrónico a una cuenta bancaria y luego retirar el dinero. O transfiera fondos electrónicos a un banco que los cambiará por efectivo. Este método también incluye el envío de dinero electrónico a través del sistema de transferencias internacionales con recibo en cualquier banco.

cual es su ventaja

Las ventajas más importantes del dinero electrónico incluyen:

• la posibilidad de pagar en cualquier lugar y en cualquier momento;
• transferencia de fondos casi instantánea;
• comodidad y facilidad de uso.

Las ventajas menos obvias incluyen la posibilidad de reducir las colas en las cajas registradoras y reducir la carga de contabilidad. Además, el dinero electrónico está protegido contra la falsificación.

Son portátiles, es decir, no ocuparán mucho espacio en cualquier cantidad. Se dividen perfectamente, eliminando la necesidad de esperar cambios.

El dinero electrónico se puede almacenar todo el tiempo que se desee, sin que por ello su apariencia quede inutilizable. Con los pagos electrónicos, el factor humano se elimina por completo, lo que significa que todos los pagos llegarán al destino previsto.

Desventajas de tales pagos.

Entre las desventajas, son especialmente importantes las siguientes:

• la necesidad de pagar intereses al sistema al retirar dinero;
• posibilidad de piratería de billeteras;
• pérdida de dinero si pierde su contraseña.

Con un análisis más detallado de las deficiencias, éstas prácticamente se reducen a cero. Al retirar fondos, debe pagar un cierto porcentaje por el retiro. Pero los bancos también cobran comisiones por servicios y transacciones.

Porque esta desventaja más bien, el costo habitual de recurrir a terceros para realizar transacciones financieras. La billetera electrónica puede ser pirateada. Al mismo tiempo, terceros la cara entrará en el sistema y gastar o transferir los fondos almacenados.

Y la mayoría de las veces el propio usuario tiene la culpa de esto. Solo puede iniciar sesión con un nombre de usuario y contraseña creados por el propietario de la billetera. La posibilidad de robo de datos confidenciales depende del cuidado con el que almacene sus datos.

Otro inconveniente es que si pierde su contraseña, no podrá iniciar sesión en el sistema. Esto significa que no serán posibles transacciones con medios electrónicos. El consejo básico sigue siendo el mismo: guarde su contraseña en un lugar seguro.

Pero no debes descuidar el método de recuperación de contraseña. Para ello, al registrarse en el sistema de pago, deberá identificar su identidad con el mayor detalle posible.

Lo ideal es proporcionar documentos escaneados, vincular su correo electrónico y número de teléfono. Después de esto, incluso perder tu contraseña no es un problema. Utilizando sus datos identificativos podrá obtener el derecho a renovar el acceso y cambiar su contraseña.

En general, el dinero electrónico es una herramienta muy flexible que permite ampliar el ámbito de uso del efectivo y simplificar significativamente el flujo de caja.

En Rusia, el uso de sistemas de pago electrónico aún no está bien desarrollado. Pero teniendo en cuenta el ritmo de desarrollo, se puede suponer que en el futuro el dinero electrónico tendrá una prioridad bastante importante.

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