¿Qué es el dinero electrónico? ¿Por qué necesita dinero electrónico, billetera electrónica y sistemas de pago electrónico?

El desarrollo de la circulación monetaria condujo a la aparición del dinero electrónico. Se trata de finanzas almacenadas en la memoria del ordenador en dispositivos técnicos y que sólo pueden gestionarse mediante un software especial. En comparación con sus homólogos en papel, el dinero electrónico tiene ciertas ventajas:

• se ha reducido la velocidad de procesamiento de la documentación de pago;
• Se ha vuelto más fácil trabajar con correspondencia bancaria;
• el costo de las transferencias es menor que el de las transacciones regulares que no son en efectivo.

Esencialmente, se trata de una forma electrónica de obligaciones monetarias de una institución financiera. Se puede reembolsar en efectivo si es necesario.

Dinero a una billetera electrónica

Una billetera electrónica no es más que varias cuentas bancarias habituales para almacenar y realizar la circulación de dinero. Sólo los usuarios del mismo sistema transfieren dinero a la billetera electrónica de otros con una comisión mínima. Para transferir dinero a otro sistema, debe utilizar servicios de pago adicionales especiales. Puede retirar fondos de una billetera electrónica a una cuenta bancaria conectada al sistema de banca por Internet del banco emisor. Esto hace posible retirar efectivo y recibir billetes en papel a través de un cajero o cajero automático en su sistema bancario.

sistemas de dinero electrónico

Existen varios sistemas de dinero electrónico. Los más populares en Rusia son:

• Transferencia de dinero web;
• Yandex.Dinero;
• QIWI;
• pago líquido;
• PagoFácil.

Los siguientes sistemas de pago se utilizan ampliamente en la circulación internacional de dinero:

• Reserva de la Libertad;
• ayza(AlertaPago);
• PayPal;
• Libros de dinero;
• Libros de dinero.

Cada sistema tiene sus propias características y reglas para realizar transacciones con cuentas electrónicas. También difiere la relación entre el dinero electrónico y la tasa bancaria existente en el estado. Los sistemas de dinero electrónico son obligaciones bancarias perpetuas del emisor de moneda electrónica.

Casas de cambio de dinero electrónico

Para transferir fondos electrónicos entre cuentas de diferentes sistemas de pago, incluido el retiro a cuentas de tarjetas bancarias con la posibilidad de recibir posteriormente efectivo, existen casas de cambio de dinero electrónico. Se diferencian en los métodos de cambio: automático, semiautomático o manual. Cada intercambiador también establece su propio tipo de cambio para cada moneda y el porcentaje para las transacciones de cambio entre pares de divisas. Cada uno de estos servicios está limitado por un límite determinado: la reserva de dinero electrónico. No son posibles cambios superiores a esta cantidad.

transferencia electronica de dinero

La transferencia electrónica de dinero es la forma más rápida hoy en día de realizar transacciones de liquidación desde su cuenta en el EPS (sistema de pago electrónico) a la cuenta del destinatario. La operación se completa casi al instante. Sólo es necesario tener una cantidad suficiente en la moneda de pago en su cuenta EPS e indicar los datos exactos del destinatario de los fondos electrónicos. Se puede iniciar una transferencia de dinero desde cualquier dispositivo electrónico que tenga instalado el software adecuado (computadora personal o dispositivo portátil, terminal de pago).

Muchos usuarios modernos han escuchado el término "dinero digital". Pero no todo el mundo entiende de qué se trata. Pero necesitas saber sobre esto. Después de todo, las tecnologías digitales son una parte integral de la vida de una persona moderna. Y el dinero electrónico es cada vez más común en la práctica. ¿Pero qué es? ¿Y cómo puedes utilizar estos objetos?

Terminología

El dinero digital es un sistema para almacenar varias monedas utilizando tecnologías modernas. En particular las computadoras.

En términos simples, el dinero electrónico se refiere a los flujos de efectivo almacenados en las llamadas billeteras electrónicas. Podemos decir que esto describe una moneda que circula no en forma de efectivo, sino en sistemas de pago electrónicos.

Una billetera electrónica es un almacenamiento de dinero digital. Un conjunto de datos disponibles para una organización financiera que enfatiza el derecho de un ciudadano a utilizar ciertas finanzas. A menudo, las billeteras electrónicas se denominan simplemente sistemas de pago.

Defectos

¿Cuáles son los pros y los contras del dinero digital? Empecemos por las deficiencias. Después de todo, todo usuario debería conocerlos. Y al mismo tiempo disiparemos algunos mitos.

Las desventajas del dinero digital incluyen:

1. Regulación jurídica. En la mayoría de los países aún no está del todo claro cómo trabajar legalmente con los medios electrónicos. Además, en algunas zonas existen prohibiciones oficiales sobre el uso de dinero digital. Por ejemplo, no podrán pagar la compra de un apartamento o de un coche.
2. La vida diaria. Otro inconveniente muy dudoso. No todo el mundo está familiarizado con el dinero digital. Y no se pueden utilizar en todas partes. Algunas personas afirman que trabajar sin problemas con medios electrónicos sólo será posible en Internet. En la práctica este no es el caso. Especialmente si se tiene en cuenta que la mayoría de los sistemas de pago electrónico ofrecen una forma especial de almacenar dinero (más sobre esto más adelante). Este servicio le permite utilizar libremente los fondos disponibles.
3. Difícil de usar. El dinero digital hoy está fuertemente ligado al progreso tecnológico. Hace apenas unos años esta característica suponía un serio inconveniente. Por ejemplo, si a una persona se le corta el Internet o la electricidad, no podrá acceder a los fondos.

Hemos estudiado las desventajas del dinero electrónico. Pero también tienen suficientes ventajas. Después de todo, hoy en día los usuarios trabajan cada vez más con una interpretación similar de las herramientas.

Aspectos positivos

Ahora sobre los aspectos positivos. El dinero electrónico es muy conveniente. Es importante comprender que la mayor parte de sus deficiencias ya se están eliminando por completo. En particular, si elige una buena instalación de almacenamiento.

Entonces, las ventajas del dinero digital incluyen:

1. Movilidad. Para los medios digitales no existe el concepto de tamaño. Además, una persona siempre podrá utilizar su dinero. Todos los fondos estarán disponibles. Esto es muy cautivador. Ya no necesita hacer cola para pagar recibos e impuestos; puede transferir dinero fácilmente a cualquier parte del mundo.
2. Automatización total. No existe ningún factor humano cuando se trabaja con dinero digital. Todas las operaciones son realizadas por computadoras y luego registradas. En los sistemas de pago electrónico no existe el concepto de cambio. Y gracias a guardar el historial de transacciones, una persona podrá comprender dónde se fue tal o cual dinero.
3. Seguridad. Es casi imposible perder fondos electrónicos. No te los robarán de las manos y nadie olvidará dónde los puso. Todas las finanzas se almacenan en una billetera electrónica especial. El dinero electrónico sólo se puede perder si se piratea el lugar de almacenamiento correspondiente. Afortunadamente, estas situaciones son extremadamente raras.
4. Libertad. Al trabajar con finanzas digitales, el usuario no podrá proporcionar información sobre sí mismo. Para la mayoría de las operaciones, basta con conocer los datos de la cuenta del destinatario de los fondos.
5. Comodidad de uso. Hoy, el progreso tecnológico no se detiene. Y ahora el dinero digital se puede utilizar en casi todas partes. Lo principal es elegir la billetera electrónica adecuada. Se permite pagar digitalmente siempre que exista pago sin efectivo.

Como ya puedes ver, los componentes estudiados tienen muchas ventajas. ¿Pero qué más necesitan saber los usuarios? ¿Cómo trabajar con dinero electrónico y billeteras?

Ejemplos de medios digitales

Es importante entender que el dinero electrónico es diferente. Y todos te permiten trabajar con diferentes monedas. Por tanto, no está del todo claro en qué se diferencian los medios digitales. Se acostumbra clasificarlos por sistemas de almacenamiento.

Veamos los tipos más comunes. Ejemplos de dinero digital:

• criptomoneda;
• "Yandex. Dinero";
• PayPal;
• Qiwi;
• Webmoney.

Estos no son todos los tipos de medios electrónicos. Pero los usuarios trabajan con mayor frecuencia con las opciones enumeradas.

Concepto borroso

La definición de dinero digital es vaga. Por un lado, descubrimos qué es. Por otro lado, algunas personas afirman que cualquier transacción que no sea en efectivo es una acción realizada por medios electrónicos. ¿Es esto realmente cierto?

Sí y no. Después de todo, muchos bancos ofrecen banca por Internet. En este caso, los fondos se almacenarán en una cuenta abierta previamente y la gestión se realizará mediante tecnología informática. Por tanto, no siempre es posible entender qué son las herramientas digitales.

Pero como ya hemos dicho, este término se suele utilizar para describir el dinero almacenado en una billetera electrónica. Es con esta interpretación con la que trabajaremos más.

Sobre billeteras y su uso

Descubrimos qué es el dinero electrónico. Una billetera electrónica es un depósito de las finanzas relevantes. Estos sistemas de pago tienen una gran demanda. Especialmente cuando compras en línea.

Las billeteras electrónicas, como el dinero, son diversas. La mayoría de las veces, la gente trabaja con los sistemas "WebMoney", "Yandex. Money", "Qiwi", "PayPal". ¿Cómo puedo utilizar una billetera de un tipo u otro?

La principal funcionalidad del almacenamiento de dinero digital (electrónico) incluye:

• pagar facturas (cualquiera);
• comprobar impuestos y multas;
• pago de compras en Internet;
• pago por recibir ciertos servicios;
• reposición de cuentas de teléfonos móviles;
• realizar transferencias de dinero.

¡Casi como una billetera normal con dinero! La diferencia es que en este caso el efectivo no aparece. Solo pagos sin efectivo.

En determinadas circunstancias, el usuario puede retirar fondos digitales. Por ejemplo, realizando una transferencia de dinero a través del sistema Contacto.

tipos de billeteras

También es importante comprender que las billeteras electrónicas modernas intentan proteger tanto como sea posible. Para lograrlo, los sistemas de pago introducen diversas restricciones y varios tipos de cuentas.

Los más comunes entre ellos son:

• inicial (anónimo);
• estándar, formal (nominal);
• confirmado.

En el primer caso, el ciudadano no proporciona ninguna información sobre sí mismo. Estas billeteras están severamente limitadas en términos de límites de almacenamiento en la cuenta, transacciones y montos que se pueden retirar de la cuenta por día/semana/mes. Los certificados formales (perfiles) requieren que el usuario cargue datos de pasaporte y proporcione información personal. Este es el escenario más común. La billetera tiene grandes límites, pero aún no se han eliminado todas las restricciones.

Las cuentas confirmadas le permiten trabajar con todas las opciones de una billetera en particular. En este caso, las restricciones serán mínimas. Por lo general, deberá confirmar su identidad en el centro de servicios del sistema de pago (por ejemplo, en las tiendas de comunicación Euroset). Estos certificados son utilizados por empresarios individuales.

Acerca de los medios

Como ya hemos dicho, antes los fondos electrónicos eran muy problemáticos de utilizar. Pero ahora este problema se ha eliminado en muchos sistemas de pago. El caso es que el dinero digital se puede almacenar en diferentes medios.

Son posibles los siguientes escenarios:

• factura electrónica (requerido);
• tarjeta bancaria vinculada a la billetera;
• tarjeta virtual.

Al abrir una billetera electrónica, se requiere que el usuario tenga una cuenta especial (como una cuenta bancaria). Este es el depósito de dinero.

Muchos servicios como Yandex.Money le permiten crear tarjetas bancarias especiales vinculadas a una cuenta electrónica. En tales circunstancias, todo el dinero de la billetera va inmediatamente a la tarjeta. ¡Es muy conveniente! Gracias a esta característica, los fondos digitales ahora casi no se diferencian del dinero almacenado en una tarjeta bancaria de un banco normal.

Una tarjeta virtual es análoga a un medio físico. Se utiliza para facilitar su uso en Internet. Con la ayuda de este "plástico" podrá pagar sus compras en Internet con especial comodidad. Un ejemplo sorprendente de este producto es la tarjeta WebMoney.

Empezando

¿Cómo empezar con una billetera electrónica y dinero digital? Basta con registrarse en uno u otro sistema de pago.

Por ejemplo, puedes hacer esto:

1. Vaya al sitio web de Webmoney.
2. Haga clic en el botón "Registro".
3. Proporcione su número de teléfono móvil.
4. Haga clic en el botón "Continuar".
5. Llene el formulario de registro. Aquí deberás indicar el correo electrónico que se vinculará a la billetera.
6. Cree una contraseña de inicio de sesión y repítala.
7. Haga clic en el botón "Registrarse".
8. Confirmar la operación. Para hacer esto, debe ingresar un código especial enviado por SMS.

Eso es todo. Ahora el usuario tendrá una billetera "WebMoney". El usuario verá su cuenta, lo que le permitirá trabajar con medios digitales. En su "Cuenta personal" puede cargar escaneos de su pasaporte y recibir un certificado formal.

tarjeta virtual

La tarjeta WebMoney sólo se puede emitir después de que el usuario se deshaga del perfil anónimo. Esto significa “plástico” virtual.

Para pedirlo necesitas:

1. Inicie sesión en su billetera.
2. Abra la página del mapa WM.
3. Haga clic en el botón "Pedir".
4. Selecciona el tipo de plástico.
5. Haga clic en el botón "Siguiente".
6. Indique si se requiere notificación por SMS.
7. Marque la casilla junto a "Confirmar".
8. Haga clic en el botón "Confirmación".
9. Paga el plástico a través del sistema "Comerciante", indicando los datos de tu tarjeta bancaria.

¡Listo! Ahora puedes utilizar la tarjeta virtual. Esta tarea no causa ninguna dificultad.

Conclusión

En el mundo actual, el futuro del dinero digital es incierto. Pero podemos decir con confianza que la mayoría de los países están tratando de introducir tales medios e introducir leyes que les permitan controlar las finanzas relevantes. Los servicios de pago electrónico mejoran cada año.

Ya casi no existe diferencia entre una tarjeta bancaria y una tarjeta de plástico vinculada a una billetera electrónica. Esto significa que hay demanda de herramientas digitales. Reemplazan el efectivo. ¡Trabajar con esa cantidad de dinero es un placer!

Todo en este mundo cambia constantemente y, por supuesto, el dinero cambia. La gente está cambiando gradualmente a la moneda electrónica. Pero no todo el mundo sabe qué es el dinero electrónico y cómo utilizarlo. Mucha gente piensa que el dinero electrónico es papel moneda común y corriente que simplemente se utiliza para pagar servicios de Internet. De hecho, el dinero electrónico son billetes virtuales inventados convencionalmente que tienen el poder del papel moneda real.

¿De dónde viene el dinero electrónico?
Como cualquier dinero, el dinero electrónico debe ganarse. Internet es una fuente ilimitada de ganar dinero real electrónico. Cada uno gana su dinero a su manera, alguien escribe artículos por encargo, alguien juega al póquer, alguien vende champú o velas, alguien juega en la bolsa de valores.

¿Qué se puede comprar con dinero electrónico?
Casi todo. En Internet puedes comprar una casa, un apartamento, un coche o simplemente un paquete de pasta con entrega a domicilio. Si hablamos de Internet en ruso, utilizamos principalmente dinero electrónico para comprar equipos electrónicos, teléfonos móviles, libros, joyas y cosméticos. En Occidente, muchas personas han dejado por completo de ir a las tiendas habituales. Ya que es más conveniente comprar en tiendas virtuales que en las habituales. Una persona simplemente va al sitio web de la tienda que necesita, busca el producto deseado, compara los precios con otras tiendas y luego solicita la entrega a domicilio. La conveniencia es que, en primer lugar, una persona ahorra tiempo. Por ejemplo, puede elegir un sofá durante la pausa del almuerzo, después del trabajo, en ese momento el sofá ya habrá sido entregado en la casa del comprador y ya podrá relajarse con los muebles nuevos.
En segundo lugar, nadie presiona al comprador ni intenta ofrecerle un producto innecesario. Es decir, ningún asesor de ventas le pondrá de los nervios con sus intentos de vender productos obsoletos. En tercer lugar, cualquier producto, incluso un pañuelo, se puede pedir con entrega a domicilio. En Estados Unidos, por ejemplo, muchas tiendas de electrónica ofrecen entrega gratuita en todo el país. En nuestras tiendas de electrónica es muy caro. El coste de envío se compone del peso de la mercancía, la comisión de trabajo y la distancia hasta el comprador. Entonces, por ejemplo, si compra el champú más barato en OZON.RU por 100 rublos, su entrega, digamos, a Nizhny Novgorod, costará 250 rublos. Es decir, 2,5 veces más caro que el producto en sí. Por supuesto, si los propietarios de tiendas en línea no descubren cómo reducir los costos de envío, es poco probable que las compras en línea tengan una gran demanda en Rusia.

¿Cómo utilizar el dinero electrónico?
Existen programas informáticos especiales para trabajar con dinero electrónico. El programa es muy popular en Rusia. DINERO WEB. La llamada billetera electrónica se descarga del sitio web del mismo nombre, se instala en la computadora de su hogar, las billeteras se crean en la moneda deseada (rublos, dólares, euros, etc.) y luego puede usar su dinero. El programa es fácil de usar, aunque tiene fallas en términos de seguridad del dinero.

Cómo convertir dinero electrónico en rublos reales.
Para convertir moneda electrónica en papel moneda, es necesario presentarse en la oficina de cambio con su pasaporte, habiendo enviado previamente el pago electrónico y su contraseña secreta a la billetera de la oficina de cambio. En la oficina de cambio, después de mostrar su pasaporte y dar su contraseña secreta (se le ocurre esta contraseña y solo usted la sabe), el cajero le dará su papel moneda real legal, pero solo le cobrará una comisión por los servicios, aproximadamente 4% del importe.

Ventajas del dinero electrónico.
Podrás recargar saldo de tu móvil con dinero electrónico sin moverte de casa, y sin comisión alguna. Puede utilizar dinero electrónico para pagar Internet, facturas de servicios públicos y cualquier producto vendido en tiendas en línea. El dinero electrónico ahorra tiempo y, en ocasiones, algunas tiendas online ofrecen descuentos al pagar con dinero electrónico.

Los economistas creen que el dinero electrónico es el futuro. Ya que son ellos los que nos permiten evitar colas en el banco, en correos, en la tienda, y por tanto ahorrar lo más preciado: nuestro tiempo.

Hoy hablaremos de dinero electrónico Y sistemas de pago electrónico(EPS) es otro tema muy importante, sin comprensión y, en consecuencia, aplicación práctica, será difícil llevar a cabo un debate completo. Simplemente es necesario utilizar el dinero electrónico en diferentes formas de trabajar y ganar dinero en Internet, algunos tipos de inversión, al realizar transacciones y en otros casos, que consideraré en las páginas de Financial Genius.

Entonces, lo primero es lo primero.

¿Qué es el dinero electrónico?

El dinero electrónico es una unidad monetaria virtual a través de la cual se realizan todo tipo de pagos en Internet. Como saben, la World Wide Web cubre cada día más áreas de la vida humana y, en consecuencia, está creciendo la necesidad de pagos convenientes y rápidos entre usuarios, incluidos aquellos ubicados en diferentes países. Ésta es precisamente la función que asume el dinero electrónico.

Se trata, de hecho, de los mismos billetes que tienen el mismo valor que el dinero real o los fondos en cuentas bancarias, con la diferencia de que toda su circulación se produce exclusivamente a través de Internet. El dinero electrónico también puede estar en diferentes monedas, se pueden cambiar por dinero real y viceversa (esta operación se llama entrada/salida de dinero electrónico).

¡El dinero electrónico y los fondos no monetarios en cuentas bancarias no son lo mismo! ¡Bajo ninguna circunstancia deben ser identificados!

Inicialmente, el dinero electrónico se utilizaba para realizar una gama limitada de pagos, pero ahora tiene una circulación muy amplia y la escala de su uso crece constantemente. Muchas empresas fuera de línea ya han comenzado a aceptar la moneda de los populares sistemas de pago electrónico para el pago: con su ayuda, por ejemplo, puede comprar boletos de avión y tren, pagar facturas de servicios públicos, recargar cuentas de operadores de telefonía móvil, pagar Internet y televisión por cable. etc. .

Diferentes países pueden utilizar diferentes definiciones de dinero electrónico, establecidas en actos legislativos. La mayoría de los usuarios se sienten atraídos por el dinero electrónico debido a su relativo anonimato y la conveniencia de realizar pagos rápidamente en Internet.

Sistemas de pago electrónico.

El dinero electrónico se emite mediante sistemas de pago electrónico (EPS). Se trata de empresas que emiten billetes virtuales, desarrollan e implementan tecnologías para su circulación y dotan a todas las operaciones de su moneda electrónica. A menudo, los sistemas de pago electrónico forman parte de las mayores corporaciones de Internet, una de sus áreas de actividad (por ejemplo, Yandex.Money, monedas de las redes sociales más importantes, etc.)

Cada EPS emite su propio dinero electrónico, que puede corresponder a distintas monedas reales. Los diferentes sistemas de pago electrónico tienen diferentes niveles de desarrollo, diferentes funcionalidades, diferentes redes de cobertura y diferentes propósitos. Como regla general, el dinero electrónico de un sistema de pago se puede cambiar por la moneda de otro EPS, pero no siempre, además, dicha operación requerirá una determinada comisión;

Como regla general, los sistemas de pago electrónico emiten exactamente tanto dinero electrónico como sea necesario, es decir, en la medida en que los usuarios de EPS depositen su dinero real para comprar moneda electrónica. La emisión de dinero electrónico suele estar regulada por normas legales, por lo que los sistemas de pago electrónico que estén registrados y operen en un país en particular deben cumplir con estas regulaciones. Sin embargo, esto muchas veces no sucede, ya que el dinero electrónico es muy difícil de rastrear y la legislación en este ámbito sigue siendo imperfecta.

Los sistemas de pago electrónico ganan dinero con las comisiones que se cobran por todas las transacciones con su moneda.

Así como los bancos son el "sistema circulatorio" de la economía de cualquier estado, los sistemas de pago electrónico son el "sistema circulatorio" del comercio electrónico; estas son las áreas principales, pero no las únicas, de su uso.

Tipos de dinero electrónico.

Como ya escribí, cada EPS emite sus propios tipos de dinero electrónico. Algunos de ellos ya han adquirido importancia internacional, otros se utilizan en un número limitado de países y otros no han traspasado las fronteras de su emisor.

La elección correcta de un sistema de dinero electrónico juega un papel muy importante para el futuro usuario. Cada persona necesita un sistema de pago electrónico que satisfaga plenamente sus necesidades específicas. De ser necesario, siempre es posible registrarse en varias EPS a la vez.

Sistemas de pago electrónico del mundo.

1. PayPal. Hoy en día es el sistema de pago mundial más popular y funciona desde el año 2000. Es una división estructural de la empresa estadounidense eBay, que se especializa en la realización de subastas online. Ahora el sistema de pago PayPal opera en 203 países del mundo, aunque en algunos de ellos no es posible utilizar la funcionalidad completa de EPS, opera en 26 monedas mundiales, el número de sus usuarios se acerca a los 140 millones.

En Rusia y otros países de la CEI, PayPal aún no se ha generalizado, es inferior a los sistemas de pago rusos, ya que no existen amplias posibilidades de reposición y, especialmente, de retirada de fondos. Sin embargo, esto también se está desarrollando gradualmente aquí; por ejemplo, desde septiembre de 2013 está disponible el retiro de rublos rusos del sistema a cuentas en bancos rusos, aunque con una comisión bastante grande. La moneda principal de PayPal es el dólar estadounidense.

2. E-oro. Un sistema de pago que emite dinero electrónico principalmente en oro (según el número de onzas trinitarias), así como en otros metales preciosos. En los últimos años, el sistema e-gold se ha vuelto popular entre los estafadores de Internet y se utiliza activamente en las actividades de los casinos en línea y todo tipo de juegos virtuales por dinero. En los últimos años, el e-gold ha atravesado tiempos difíciles: su fundador fue arrestado y las transacciones se bloqueaban periódicamente.

3. Dinero perfecto. Un sistema de pago electrónico creado en 2007 y que opera principalmente en euros, dólares y oro. También se ha hecho famoso por su uso en muchos HYIP y pirámides financieras; sin embargo, es bastante popular en pagos globales entre individuos y representantes de empresas, y se utiliza activamente para pagar bienes y servicios en Internet.

Se pueden destacar algunos otros sistemas de pago electrónico en el mundo: AlertPay, Google Wallet, Moneybookers, Elios Gold, e-Bullion, ePayService, etc.

Sistemas de pago electrónico de Rusia.

1. WebMoney (WebMoney). El líder indiscutible entre los sistemas de pago no sólo en Rusia, sino también en otros países de la CEI, también tiene cierta circulación en todo el mundo, aunque, por ejemplo, en Alemania las actividades de WebMoney están prohibidas por ley. Legalmente, WebMoney Transfer no es un sistema de pago, ya que no emite dinero electrónico, sino el llamado. “unidades de título”, a través de las cuales se realiza la transferencia de derechos de reclamación dinerarios. La propia empresa fue creada en 1998 y declara sus actividades como "un sistema de pago internacional y un entorno para realizar negocios en línea".

Hoy en día, hay alrededor de 25 millones de participantes en el sistema WebMoney, mientras que aproximadamente el 35% de los usuarios de Runet utilizan las billeteras WebMoney. En total, el sistema utiliza alrededor de una docena de monedas electrónicas (incluidas monedas de crédito especiales), incluidos los equivalentes de las monedas de los países de la CEI, las monedas mundiales del dólar y el euro, así como el oro.

2. Yandex.Dinero. El segundo sistema de pago electrónico más popular en Rusia, fundado en 2002 como una de las divisiones estructurales del mayor motor de búsqueda ruso, Yandex. Para los pagos, Yandex.Money utiliza el equivalente electrónico del rublo ruso. El sistema está diseñado para respaldar los negocios por Internet y el comercio electrónico principalmente en la Federación de Rusia, aunque también tiene una circulación reducida en otros países de la CEI.

3. Qiwi. También es un sistema de pago electrónico bastante popular en Rusia, aunque, por supuesto, en comparación con los dos primeros, pierde. El dinero electrónico Qiwi apareció en 2007 y se utiliza como medio no solo para pagos electrónicos sino también sin efectivo (mediante una tarjeta Visa). Además de Rusia, el sistema QIWI opera en 7 países más, incluidos Bielorrusia, Kazajstán, Moldavia, Estados Unidos y otros.

Entre otros EPS rusos, se pueden destacar RBK Money, Unified Wallet, Z-Payment, PayCash, ICQMoney, monedas de las redes sociales VKontakte, Odnoklassniki, Moi Mir, etc.

Ucrania ha creado su propio sistema de pago. Internet.Dinero, y en Bielorrusia – PagoFácil. Pero en términos de popularidad y volumen de pagos, son significativamente inferiores al WebMoney ruso.

¿Cómo utilizar el dinero electrónico?

Todos los sistemas de pago electrónico funcionan aproximadamente con el mismo principio. Para convertirse en participante de EPS, deberá registrarse en el sistema (¡esto solo debe hacerse a través del sitio web oficial!) y abrir una o más billeteras electrónicas, según la necesidad.

Al elegir un sistema de pago electrónico, preste atención al hecho de que puede brindarle todas las capacidades que necesita y brindarle formas convenientes y accesibles de depositar y retirar dinero.

El procedimiento de registro es gratuito en la mayoría de los casos. En algunos casos bastará con realizar el registro online en el sitio web, mientras que en otros será necesario descargar e instalar una aplicación específica para trabajar en una EPS concreta. Estas aplicaciones existen tanto para dispositivos móviles como de escritorio.

Entonces todo depende de cómo planeas utilizar el dinero electrónico. Si necesita aceptarlos como pago por sus servicios (por ejemplo, si usted -), debe proporcionar su número de billetera electrónica a la persona que le realizará los pagos.

Si usted mismo desea pagar algo con dinero electrónico, deberá recargar su billetera con dinero real. Hay diferentes formas de hacerlo, cada EPS tiene la suya: mediante tarjetas plásticas internacionales, a través de terminales de pago, cuentas bancarias, casas de cambio, etc.

Al registrarse en el sistema de pago, debe utilizar sus datos reales, de lo contrario puede tener problemas para retirar fondos. En algunos casos, especialmente para transacciones grandes, deberá proporcionar los datos de su pasaporte escaneados.

Todos los servicios de los sistemas de pago electrónico están protegidos por diversos métodos de seguridad, pero el usuario también debe tener cuidado de protegerse de todo tipo de estafadores, de los que siempre abundan en Internet.

Estudie detenidamente la información en el sitio web del sistema de pago electrónico, siga todas las instrucciones y trate de brindar el mayor grado de protección posible a sus billeteras electrónicas. Recuerde que, de hecho, se trata del mismo dinero y su pérdida afectará negativamente el estado de sus finanzas personales.

Se trataba de información introductoria general sobre el dinero electrónico y los sistemas de pago electrónico. En publicaciones futuras, consideraré algunas de las EPS con más detalle y me detendré en puntos importantes relacionados con el uso de monedas electrónicas. Quédese con nosotros, permanezca atento y mejore su educación financiera. ¡Nos vemos de nuevo!

DINERO ELECTRÓNICO Y SISTEMAS DE PAGO

S.A. Musalaeva,

Solicitante en el Instituto de Investigaciones Socioeconómicas del Centro Científico de Daguestán de la Academia de Ciencias de Rusia (Makhachkala)

El artículo analiza cuestiones generales relacionadas con el concepto de “dinero electrónico”. Se ofrece una descripción general del dinero electrónico basado en tarjetas inteligentes y en redes. Se dan breves características de los sistemas de pago en el segmento ruso de Internet.

Palabras clave: dinero electrónico, sistema de pago, tarjeta inteligente, dinero en red, tarjetas con monto almacenado

CDU 332.1; BBK 64,04+65,22

El dinero electrónico (digital) es un fenómeno bastante nuevo en la ciencia económica y la práctica empresarial, por lo que existen diferentes opiniones sobre lo que se considera dinero electrónico. Algunos creen que el dinero electrónico es una obligación monetaria perpetua de un banco u otra empresa, expresada en forma electrónica, certificada mediante una firma digital electrónica, utilizada como medio de pago y reembolsada en el momento de la presentación con dinero ordinario. Otro

Que se trata de un valor monetario, que representa un derecho frente al emisor, que se almacena en un dispositivo electrónico, se emite después de recibir fondos por una cantidad no inferior al volumen de las obligaciones asumidas, y se acepta como medio de pago no sólo por el emisor, sino también por otras empresas. La tercera es que es un análogo electrónico del efectivo que se puede comprar, se almacena electrónicamente en dispositivos especiales y está a disposición del comprador. Como dispositivos de almacenamiento se utilizan tarjetas inteligentes o sistemas informáticos especiales. Cuarto, que se trata de información transmitida por cualquier medio de comunicación electrónica y que desempeña el papel de billetes y monedas al realizar pagos, tanto online como offline.

A nivel de consumidor, los usuarios clasifican como dinero electrónico todos los servicios de pago que permiten pagos de bienes o servicios, y las liquidaciones entre usuarios que utilizan medios de comunicación electrónicos, en particular a través de Internet. En cuanto a sus propiedades de consumo, el dinero electrónico es similar al dinero ordinario. Se pueden ganar, utilizar para pagar servicios y bienes, transferir y recibir de otras personas, acumular en cuentas, etc. Cabe señalar que, como ocurre con el dinero común, los pagos se realizan en tiempo real, en algunos casos de forma anónima.

La idea del llamado dinero electrónico fue propuesta por primera vez por el criptografista holandés David Cho-um, quien en 1994 organizó el primer sistema de dinero electrónico, Digicash, que proporcionaba anonimato de pagos para el comprador y seguridad para los vendedores.

Existen dos grandes grupos de dinero electrónico, que se dividen por tipo de soporte:

Basado en tarjeta (billetera electrónica)

Basado en red (dinero de red)

Las tarjetas inteligentes son tarjetas de plástico multiusos con

chips incorporados (microprocesadores). En su chip se registra un archivo de dinero, el equivalente al dinero transferido previamente al emisor de estas tarjetas. Los clientes bancarios transfieren dinero de sus cuentas a tarjetas inteligentes, cuyas transacciones se realizan dentro de los límites de las cantidades acreditadas en ellas. El modo de mantener una cuenta personal para una tarjeta inteligente difiere del modo de mantener una cuenta personal para tarjetas tradicionales. Una tarjeta normal en sí misma no contiene información sobre el estado de la cuenta; es sólo una herramienta para acceder a una cuenta corriente. En el momento en que el banco acredita fondos en la cuenta de la tarjeta a la que está vinculada una tarjeta de pago normal, no se realiza ningún crédito en la propia tarjeta bancaria. Cuando se recarga la tarjeta inteligente, el saldo de la cuenta personal se reduce en la cantidad con la que se recargó la tarjeta. Aparece efectivo electrónico en la tarjeta, como resultado de lo cual es posible y seguro (desde el punto de vista de un sobregiro en la cuenta) autorizar transacciones fuera de línea.

Los productos de tarjetas con chip se pueden clasificar de la siguiente manera:

Tarjetas de débito/crédito;

Carteras electrónicas;

Efectivo electrónico.

Las tarjetas de débito/crédito con chip son tarjetas de débito o crédito normales que contienen un chip. A diferencia de las tarjetas con banda magnética, cuentan con datos de identificación adicionales y configuraciones que pueden mejorar la seguridad y eficiencia de la transacción. Pero el principio de funcionamiento sigue siendo el mismo.

Las tarjetas preautorizadas, billeteras electrónicas y tarjetas de efectivo electrónico requieren que usted almacene una suma de dinero en la tarjeta, razón por la cual se denominan Tarjetas de valor almacenado, lo que las distingue de las tarjetas de débito/crédito. Estas tarjetas con chip almacenan el saldo de fondos disponibles en el microprocesador. Antes de realizar una transacción, se compara con el monto de la transacción y, si el resultado de la verificación es positivo, se reduce en el monto de la transacción. Las transacciones con estas tarjetas se realizan fuera de línea, es decir. sin contactar al banco en el momento de la transacción.

La diferencia entre una tarjeta preautorizada y una billetera electrónica y efectivo electrónico es que el monto se debita de la cuenta del titular solo después de que el centro de procesamiento recibe la información de liquidación sobre las transacciones completadas. Cuando se deposita una cantidad en una billetera electrónica y en una tarjeta de efectivo electrónica, se debita inmediatamente de la cuenta de la tarjeta del titular de la tarjeta. Si se pierde una tarjeta de bolsillo o una tarjeta de efectivo electrónica, el titular de la tarjeta perderá el importe registrado en ella. Ésta es la similitud entre una tarjeta de billetera electrónica, una tarjeta de efectivo electrónico y una billetera de efectivo normal.

El concepto de billetera electrónica como producto financiero implica una cierta limitación en la cantidad de fondos almacenados en la billetera y su uso para pagos relativamente pequeños.

La peculiaridad de las tarjetas con chip que implementan el concepto de efectivo electrónico es que, utilizando dispositivos electrónicos especiales que funcionan de forma autónoma y confidencial sin comunicación con el emisor, el titular de la tarjeta tiene la oportunidad de verificar el saldo de dinero en la tarjeta, transferir dinero a otra tarjeta. , enviar dinero por teléfono, cambiar el archivo de dinero por dinero tradicional, etc. Un ejemplo de este tipo de tarjeta es la tarjeta bancaria Mondex.

Para almacenar los fondos transferidos desde una cuenta bancaria, se implementa un dispositivo llamado billetera (billetera Mondex), que permite transferir fondos de una tarjeta a otra, leer el saldo y cambiar el PIN. Los fondos se pueden transferir a la tarjeta desde la billetera según sea necesario. Gracias a esto, se logró el anonimato de las transacciones y se aumentó la seguridad del sistema: parte del dinero está en la billetera y parte en la tarjeta. Además, el sistema Mondex permite el uso de cajeros automáticos para retiros de efectivo y terminales de punto de venta para transferir fondos de la tarjeta del comprador a la tarjeta del comerciante, quien luego puede usar un teléfono compatible con Mondex para transferir los fondos acumulados en su tarjeta a la cuenta bancaria de la empresa.

En un sistema de pago que utiliza tarjetas de efectivo electrónicas, existen restricciones en las transacciones con tarjetas comerciales. Esto garantiza la llamada auditabilidad de las operaciones. El modelo de dinero electrónico es cada vez menos peligroso.

Asociaciones de pago Visa International., MasterCard Int. y Europay Int. formó un grupo de trabajo que desarrolló

Estándares ISO internacionales para tarjetas con microprocesador, el llamado estándar EMV (el nombre se basa en las primeras letras de los sistemas de los principales desarrolladores EuroPay/MasterCard/Visa)

La Unión Europea decidió convertir las tarjetas de plástico en tarjetas inteligentes o tarjetas EMV en 2010. Actualmente, existen opciones para combinar productos de sistemas de pago basados ​​​​en tarjetas inteligentes:

1. MasterCard propuso combinar aplicaciones para tarjetas preautorizadas y tarjetas de débito/crédito. En este caso, las operaciones se realizan tanto online para reponer la cuenta de la tarjeta dentro del límite establecido por el importe de una transacción offline, como offline para realizar pagos.

2. Visa introdujo las tarjetas EMV de múltiples aplicaciones. El sistema brinda a los clientes una comodidad adicional al realizar pagos utilizando tarjetas de débito o crédito Visa y teléfonos móviles. La solución se basa en tecnologías EMV y de mensajería financiera por infrarrojos, o IrFM (un estándar internacional que garantiza la compatibilidad entre dispositivos a la hora de transmitir datos a través de canales de infrarrojos). Los titulares de tarjetas Visa y los suscriptores de SKT pueden pagar bienes y servicios enviando una señal infrarroja segura desde un teléfono móvil a receptores de infrarrojos en miniatura integrados en terminales de puntos de venta, máquinas expendedoras, una variedad de terminales de transporte y otros dispositivos que aceptan pagos. En este caso, los datos de pago del titular de la tarjeta se almacenarán de forma segura en el microprocesador compatible con EMV del teléfono móvil. Es obvio que la inicialización de las transacciones de pago en el futuro se producirá no sólo desde los teléfonos móviles correspondientes, sino también desde otros dispositivos móviles que tengan un puerto de infrarrojos.

El segundo grupo de dinero electrónico incluye dinero de red, que el organizador de liquidaciones emite en forma de un archivo de dinero enviado cuando recibe dinero tradicional, se almacena en la memoria en los discos duros de la PC u otros medios extraíbles y se transfiere durante los pagos a través de comunicación electrónica. canales, incluso a través de Internet. Se utilizan para pagar bienes y servicios en tiendas online y otras empresas que hacen negocios en Internet. También se pueden cambiar por dinero tradicional. Por su naturaleza, el dinero electrónico se acerca más al dinero bancario no monetario.

Los distintos sistemas de pago electrónico organizan el trabajo con dinero electrónico de diferentes formas. Por ejemplo, en el modelo de efectivo digital, la garantía de seguridad es la solidez de los protocolos criptográficos utilizados en la producción (emisión) de dinero digital y que regulan su circulación. Por analogía con los billetes en efectivo, el dinero digital, como documentos electrónicos, contiene un valor nominal, una indicación del emisor, características individuales (serie, número, etc.) y elementos de protección contra la falsificación al verificarlos con la firma digital del emisor. . Para garantizar el anonimato de la circulación del dinero digital, las características individuales son seleccionadas por su futuro propietario y se transfieren de forma cerrada al emisor para su firma. El emisor firma el billete “a ciegas” (sin conocer sus características individuales, pero sí conociendo exactamente la denominación), para lo cual se utiliza una firma digital especial y un protocolo criptográfico. Por tanto, el emisor sólo puede controlar el volumen de dinero digital emitido, pero no su distribución entre los encuestados, lo que garantiza el anonimato de las liquidaciones. Al emitir dinero digital en lugar de efectivo u otros medios de pago, es posible que el emisor ni siquiera conozca al encuestado. Para eliminar pagos repetidos con el mismo billete electrónico, el dinero digital se hace "desechable", cada billete se utiliza para los cálculos sólo una vez. Para ello, el emisor deberá mantener una base de datos de billetes usados ​​y consultarla en cada pago. La emisión y uso del dinero digital no está regulado por la legislación vigente, por lo que su liquidez está asegurada por el emisor y se basa en acuerdos sobre su uso como medio de pago. Este modelo se utiliza en sistemas de pago como PayCash, Yandex.Money.

La reposición de carteras de redes electrónicas se produce tanto a través del sistema bancario (transferencias bancarias, banca por Internet, pagos con tarjeta, cheques, etc.) como a través del sistema no bancario (transferencias no bancarias, por ejemplo, pagos en efectivo a través de sucursales de Correos de Rusia, varios terminales de pago ,

tarjetas plásticas nominales del sistema de pago, otros sistemas de pago electrónico, etc.). Al elegir un sistema de pago electrónico, el usuario debe consultar el monto de la comisión por esta operación. Normalmente, estos datos, así como las posibles formas de recargar una billetera electrónica, se publican en el sitio web del sistema.

Un sistema de pago electrónico es un sistema de pago sin efectivo que se realiza mediante pagos desde una billetera electrónica a través de una agencia de garantía: el operador del sistema de pago o el administrador del sistema de pago. Eso. Un sistema de pago es un entorno en el que opera el dinero electrónico. Los sistemas de pago pueden operar no solo con moneda electrónica, sino también realizar transacciones tradicionales sin efectivo.

Las principales ventajas del dinero electrónico en comparación con los pagos no monetarios a través de un banco incluyen los siguientes parámetros:

Bajo costo de transacción y transferencia de una cuenta electrónica a otra;

La alta velocidad de la transacción, que está limitada únicamente por las capacidades del sistema de pago, prácticamente la acción ocurre instantáneamente.

Las principales desventajas del dinero electrónico son que:

El emisor del dinero electrónico no es el Estado, sino un sistema de pago específico, que es el responsable de mantener su solvencia;

El uso de dinero electrónico sólo es posible dentro del sistema de pago emisor;

Existen problemas de seguridad al realizar pagos electrónicos.

En Rusia existen sistemas de pago electrónico como WebMoney, Yandex.Money, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida, etc. La mayoría de los sistemas no son anónimos o son parcialmente anónimos. Casi cualquier tienda online ofrece pago de mercancías a través de estos sistemas.

¿Cuáles son las características de los sistemas de pago electrónico más habituales en el segmento ruso de Internet?

El sistema más grande construido sobre la base de billeteras electrónicas es Webmoney Transfer. Para realizar los cálculos, el sistema utiliza unidades contables, las llamadas unidades de título, que para el usuario son un análogo del dinero. El sistema es multidivisa y soporta varios tipos de unidades de título, que actúan como equivalentes de diferentes monedas:

WMR (equivalente a rublos rusos en carteras R);

WME (equivalente en euros en carteras electrónicas);

WMZ (equivalente a dólares estadounidenses en Z-ko-shelks);

WMU (equivalente a la hryvnia ucraniana en billeteras U);

WMY (equivalente al som uzbeko en las carteras U).

Además, para las transacciones de crédito se utilizan otros dos signos especializados, WM-C y WM-D, que equivalen a dólares estadounidenses.

WebMoney le permite realizar transferencias sólo entre billeteras que tengan la misma moneda. Sin embargo, es posible intercambiar fácilmente diferentes tipos de unidades de título entre sí o por unidades de cuenta de otros sistemas, utilizando los servicios de numerosas oficinas de cambio que existen en Internet. El sistema no está vinculado a cuentas bancarias.

El segundo sistema de pago más extendido y popular es Yandex.Money. Se basa en las tecnologías del sistema de pago PayCash, que utiliza el modelo de efectivo digital. En lugar de monedas electrónicas, PayCash utiliza su propio desarrollo: un "libro de pagos", cuya denominación está confirmada por la firma del banco. El usuario puede gastar dinero utilizando este libro de pagos sin conocer la firma del banco, pero el abono se realiza solo si el banco confirma la transacción mediante el método de firma ciega.

Este método significa que la "billetera" del titular genera los propios "libros de pagos" y el banco confirma únicamente su valor nominal, sin conocer sus detalles, garantizando así el anonimato de los pagos en el sistema. Para protegerse contra el fraude, los medios "libro de pagos" (monedas electrónicas) se hacen desechables, es decir, al realizar un pago, el banco verifica si este dinero no se ha utilizado antes. PayCash le permite almacenar efectivo digital

exclusivamente en las billeteras electrónicas de los clientes, completamente independientes del servidor del sistema. Este enfoque proporciona una mayor protección para el sistema en sí; sin embargo, si el medio de almacenamiento electrónico en el que se registra el efectivo se pierde o no funciona correctamente, el dinero electrónico del cliente también se pierde.

El sistema tiene una forma perfecta de protección contra intrusos. En términos de seguridad, es superior a los sistemas de pago tradicionales como las tarjetas de pago. El propio usuario desempeña un papel importante a la hora de garantizar la total seguridad de los pagos y el sistema proporciona todos los medios para ello. El sistema garantiza el anonimato de los pagos.

El sistema RUpay le permite realizar transferencias internas instantáneas entre usuarios, transferencias bancarias nacionales e internacionales, aceptar y enviar fondos a billeteras electrónicas de otros sistemas de pago electrónico, intercambiar dinero electrónico de diferentes sistemas, organizar la aceptación de pagos de diversas formas en su recurso de Internet y reciba una tarjeta de pago virtual Visa. RuPay le permite realizar pagos a cuentas en el sistema de dinero electrónico extranjero más popular, PayPal, cuyo servicio de pago está limitado para los rusos: solo se puede utilizar para pagos de compras.

En el sistema de pago internacional E-gold, los fondos de los usuarios no están vinculados a ninguna moneda nacional. Se utilizan cuatro tipos de monedas como dinero interno: e-silver (plata), e-gold (oro), e-platinum (platino) y e-paladium (paladio). Estos son análogos de metales preciosos, en realidad respaldados por metal real ubicado en la bóveda de la empresa. El dinero depositado en el sistema se convierte a una de las monedas internas.

El usuario elige el tipo de moneda en el sistema entre los metales preciosos correspondientes de forma independiente al recargar su cuenta. La tasa de depósito y retiro de fondos del sistema es flotante y depende de las fluctuaciones del costo de los metales preciosos en los mercados mundiales.

El sistema le permite realizar pagos en tiendas en línea, aceptar pagos en su sitio web y realizar transferencias a las cuentas de otros usuarios del sistema. Puedes recargar tu cuenta en el sistema mediante transferencia bancaria, habiendo recibido un pago de otro usuario, o a través de una oficina de cambio, cambiando una de las monedas. Puede retirar fondos recibiendo un lingote de metal, utilizando servicios de cambio a otra moneda electrónica, mediante transferencia bancaria a una cuenta, mediante cheque o mediante Western Union. La mayoría de las oficinas de cambio funcionan con el sistema e-gold y le permiten cambiar a otras monedas electrónicas, incluidas WebMoney y Yandex. Dinero y hacer un cambio inverso.

Al registrarse, el cliente recibe por correo electrónico un número de cuenta registrado en E-gold y, en el futuro, cada uno de sus inicios de sesión irá acompañado de un código para iniciar sesión en el sistema.

Este sistema es uno de los pocos métodos de liquidación con usuarios extranjeros que rara vez utilizan los sistemas de dinero electrónico rusos.

El funcionamiento del sistema E-Port se basa en el uso de una única tarjeta prepago e-port, que se puede presentar

en forma de tarjeta de plástico normal o en forma de tarjeta virtual. Puede comprar una tarjeta plástica de este sistema en la red de agentes, puede comprar un análogo virtual de la tarjeta en el sitio web del sistema y luego recargarla mediante transferencia bancaria, en efectivo en la caja del banco, en las oficinas del sistema. o a través de agentes del sistema. E-port está desarrollando una red de agentes de empresas que brindan servicios para aceptar pagos por los servicios de operadores móviles, proveedores de Internet y otras empresas. La desventaja del sistema es que los fondos solo se pueden retirar en la caja del organizador del sistema.

Habiendo considerado varios tipos de dinero electrónico y sistemas de pago, observamos algunas ventajas de las tarjetas inteligentes en relación con el dinero de la red:

1. La posibilidad de utilizar la tarjeta fuera de Internet, porque puede llevar consigo medios físicos, pero para obtener dinero de la red necesita una PC y una conexión a Internet;

2. Las tarjetas inteligentes son más familiares para los consumidores que el dinero en red. Usar dinero en línea requiere algunas habilidades informáticas;

3. El dinero electrónico basado en tarjetas inteligentes se ha implementado históricamente sobre la base de tarjetas con un microprocesador, que son difíciles de falsificar, y las transacciones se verificaban mediante un código PIN, lo que también dificulta su uso después del robo de la propia tarjeta. . En el caso del dinero online, basta con que las contraseñas y códigos de seguridad se vean comprometidos como consecuencia de un ataque al ordenador del usuario, y el dinero puede ser robado. Además, los problemas informáticos pueden provocar la pérdida de los certificados de seguridad recibidos que dan acceso a la billetera electrónica, o a la propia billetera electrónica. Para ser justos, observamos que las instrucciones de seguridad en todos los sistemas de pago proponen ciertas reglas, cuyo cumplimiento reduce significativamente el riesgo de pérdida de efectivo electrónico.

A pesar de que el dinero electrónico es similar a las unidades de pago oficialmente válidas, hay puntos importantes que impiden que se lo considere dinero "de pleno derecho":

El dinero electrónico no lo emite un banco central, sino empresas comerciales;

Los fondos electrónicos no son un método de intercambio universal. El propietario del dinero electrónico sólo puede utilizarlo junto con un comerciante o banco que sea miembro del sistema de dinero electrónico correspondiente y en ningún otro lugar.

Actualmente, el dinero electrónico y los sistemas de pago electrónico son un mercado en rápido desarrollo tanto desde el punto de vista técnico como tecnológico. Es de gran importancia que en el aspecto legal todavía queden muchos problemas sin resolver. Así, actualmente en Rusia no existe una regulación estatal especial para el dinero electrónico. Los bancos no están directamente relacionados con el dinero electrónico en red, proporcionando solo el punto final para la entrada y salida de fondos al sistema, y ​​prácticamente no son actores importantes en este mercado. Aunque parece que en el futuro los bancos ocuparán, si no un liderazgo, sí una posición significativa en la prestación de este servicio.

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