Jaké typy služeb systém elektronických peněz poskytuje? Trh systémů elektronických peněz v Rusku. Platební systémy Ruska

Dobrý den, milí čtenáři tohoto blogu. Elektronické peníze se stále více stávají součástí našich životů. S tím souvisí především, což se dnes stalo jedním z nejnutnějších atributů našeho života.

Navíc už dávno překročil úroveň, kdy jsme znalosti získávali jen tam. Nyní žijeme online – komunikujeme, nakupujeme, prodáváme, platíme za služby, navazujeme přátele atd. atd. Je zcela logické, že v tomto prostředí vznikají jejich vlastní systémy vzájemných plateb, které jim umožňují odklonit se od primitivního barteru.

V současné době již existuje několik desítek platebních systémů jen v Rusku a ještě více ve světě. Ne všechny jsou samozřejmě známé, ale už jen to, že existuje konkurence, dává běžným uživatelům elektronické platby (všelijaké vychytávky k nalákání), které by bez boje o klienta nemusely existovat.

Samozřejmě nebude možné pokrýt všechny hráče v jednom článku (a stále kolem nich panuje divoké vzrušení, o kterém jsem psal v samostatné publikaci), ale rozhodně zvážíme ty nejoblíbenější. V závěru publikace vás také vyzvu k hlasování pro internetovou měnu, kterou osobně preferujete.

Tři přední platební systémy v Rusku

Všechno to začalo velmi dávno (hlavně na konci minulého a začátku tohoto tisíciletí). V té době se na internetu začaly aktivně rozvíjet peněžní vztahy (elektronické obchodování apod.) a jedinou dostupnou formou platby byly plastové karty. Vznik internetových peněžních možností umožnil výrazně zjednodušit proces placení a přijímání plateb přes síť (bez opuštění domova).

Ale nejen na internetu, protože nyní vám různé elektronické peněženky nabízejí využít ty na nich nejen pro jakékoli operace na internetu, ale i v reálném životě. Například systém propojený s účtem, pomocí kterého můžete platit za své nákupy v reálném životě (supermarket, butik, čerpací stanice a další místa, kde jsou přijímány karty k platbě). Ve skutečnosti podobné služby již nabízí mnoho platebních systémů.

V Rusku můžete zvýrazněte 3 přední platební systémy, ale myslím, že je nepravděpodobné, že je bude možné umístit na jejich přísná místa. V každém jednotlivém případě si budete muset vybrat přesně podle svých potřeb.

Například Qiwi je skutečně „lidový“ systém a pracuje s ním každý, kdo ví, co jsou platební terminály. WebMoney přitom využívá téměř každý, kdo vydělává peníze v rusky mluvící části RuNetu. Yandex Money i další elektronické peněženky mají své vlastní publikum. Ale nejdřív.

Platební systém Qiwi

Pokud se hlavní stížnosti na práci s Qiwi (a mnoha dalšími systémy) týkají práce jejich služby technické podpory, pak je hlavním problémem platební systém WebMoney. Osobně jsem tento problém vyřešil sám za sebe, který mi neumožňuje provést jednorázovou platbu nebo autorizaci na stránkách bez potvrzení této akce na mobilním telefonu (obdržíte potvrzovací kód ve formě SMS, nebo si nainstalujete speciální aplikaci na váš telefon jej vygeneruje).

Také závisí bezpečnost a zabezpečení těchto elektronických peněz. Je jich několik a o některých jsem najednou psal podrobně:

Musíte také pochopit, že v tomto systému obíhají různé internetové měny. Měny jsou samozřejmě podmíněné (ve skutečnosti jsou to jen titulní jednotky), ale jsou přísně svázány s oficiálním směnným kurzem skutečných měn, které se s nimi shodují (fiat peníze).

Hlavní jsou samozřejmě dolary (WMZ) a rubly (WMR), ale v oběhu jsou také eura (WME), hřivny (WMU), běloruské rubly (WMB) atd. V tomto ohledu je potřeba velmi často vzniká. Přečtěte si o nejziskovějších způsobech, jak toho dosáhnout v článku níže.

Elektronické peníze Yandex

Mě osobně tento systém přitahuje, protože umí propojte plastovou kartu z Yandexu s vaší peněženkou, abyste jím následně mohli platit v obchodě a na všech dalších místech, kde akceptují MasterCard. V tomto případě je účet na elektronické peněžence roven zůstatku na kartě a za takové použití se neúčtuje žádný úrok (provize se účtuje pouze při výběru peněz z bankomatu). Podle mého názoru je to velmi pohodlný způsob, jak vybrat haléře vydělané na internetu.

Tento platební systém umožňuje vkládat a vybírat finanční prostředky různými způsoby a také platit za mnoho služeb a zboží. Existuje aplikace pro mobilní telefon, která vám umožní pohodlnou práci s elektronickou peněženkou bez nutnosti stahování prohlížeče. Obecně si o tom přečtěte v uvedeném článku.

8 nejlepších elektronických platebních systémů na světě

— Kdysi byla Payoneer Mastercard jediným přijatelným způsobem, jak vybrat finanční prostředky získané nezávislými pracovníky a obchodníky v zahraničí. V dnešní době se již objevilo mnoho podobných systémů, ale Payoneer (nebo Pioneer) zůstává stále velmi žádaný, protože mnoho buržoazních burz a stránek na vydělávání peněz spolupracuje pouze s ním.

Hlavním rysem systému je přijímat značkovou kartu a vybírat z ní peníze vydělané v zahraničí prostřednictvím jakéhokoli bankomatu na světě. Přestože je nyní možné vybírat peníze z účtu Payoneer přímo na účet v místní bance a s nepříliš vysokým procentem provize, mnozí nechtějí bance ukazovat své příjmy a používat kartu, protože není připojena na bankovní účet (předplacený) a nejsou žádné problémy neměly by být problémy s finančním úřadem pouze při jeho použití.

Dříve bylo vybírání peněz z AdSense docela nepohodlné, ale po připojení k Rapida bylo vše v pořádku (i když pouze pro obyvatele Ruska). Faktem je, že v systému Rapida můžete nakonfigurovat šablony plateb pro tranzit elektronických peněz ze služby Adsense na jakýkoli terminál, který vám vyhovuje. Kromě toho se šablony spouštějí automaticky, když je přijata platba z kontextového systému Google.

Liqpay— Ukrajinský platební systém, jehož účet je propojen s účtem v Privat Bank. Staví se jako alternativa ke světoznámým PayPal a Moneybookers, ale ve skutečnosti tomu tak samozřejmě není. Práce s elektronickými penězi je celkem bezpečná a o zbytku si přečtěte na uvedeném odkazu.

10 nejpopulárnějších kryptoměn na světě

Kryptoměnu obecně je obtížné zařadit mezi platební systém, protože z povahy tohoto systému nemohou existovat vlastníci ani lidé spravující (a dokonce ani administrující) tento systém. Je spuštěna a ona začíná žít svůj vlastní život, v podstatě nikoho neposlouchá (to vše díky kryptografii založené na velkém a hrozném, která prostě dělá zázraky). V tom je jeho kouzlo a v jistém smyslu i nevýhoda.

Je také obtížné ztotožňovat kryptoměnu s elektronickými penězi, protože zatím neexistuje rozvinutá síť služeb a zboží, které by bylo možné za krypto peníze koupit. Někde je něco možné, ale zatím je to v plenkách. Ale zároveň, když mluvíme o elektronických penězích, nelze se nevrhnout do kryptosvěta. Proč?

Protože kryptoměna je vynikající nástroj pro spekulace, tj. rychlé, často rizikové, ale také velmi vysoké výdělky. Někdo prodá svůj dům a za měsíc nebo dva zdvojnásobí svůj kapitál. Někteří lidé hrají „na malé“ a mají stabilní doplňkový zdroj příjmů. Poptávka po kryptoměně je prudká a zdražuje.

Dozvíte se názvy elektronických peněz, které jsou v Rusku nejoblíbenější, jak a kde si takové platební prostředky můžete koupit a jaké jsou vlastnosti jejich vyplácení.

Dobré odpoledne, milí čtenáři! Denis Kuderin je s vámi, šéfredaktor a odborník na finanční témata časopisu HeatherBober na částečný úvazek.

Pracuji na dálku a vyplácím mzdu přes internet, a to prostřednictvím online bankovnictví a elektronických platebních systémů (EPS). Mám účty v minimálně 5 z těchto služeb a používám je víceméně pravidelně. Elektronické peníze jsou pohodlné, rychlé a spolehlivé za předpokladu, že je používáte moudře.

Řeknu vám, jaké jsou výhody a nevýhody elektronických peněz, jak je správně spravovat, které peněženky jsou vhodnější pro domácí a které pro mezinárodní platby.

Dozvíte se, jak výhodně vyplácet digitální peníze, kde je nejnižší provize a proč nemůžete dát rovnítko mezi WMR a rubly.

1. Co jsou elektronické peníze a jak se objevily?

Vědět o elektronických penězích je užitečné pro každého, kdo hodlá používat nebo již využívá peněžní platby na internetu. Pokud chcete platit za služby poskytovatele, hodit peníze do telefonu, koupit si kolo v internetovém obchodě, nechat si zaplatit za práci od designéra, autora, překladatele, platební systémy se stanou vaším spolehlivým pomocníkem.

EPS má jedinou alternativu – internetové bankovnictví. Ne všichni poskytovatelé služeb, zákazníci a zaměstnavatelé však podporují finanční vypořádání prostřednictvím banky. Pro někoho je to drahé, pro jiného nerentabilní a pro jiného nevýhodné. ED poskytují v tomto ohledu další svobodu jednání.

Co jsou elektronické peníze (ED) z právního hlediska? Jedná se o druh závazku, který přebírá vydávající organizace. Představují ekvivalent skutečných peněz uložených na online zdroji. Jedná se o součást virtuálního finančního trhu.

Jaká je úroveň spolehlivosti bezhotovostních systémů ve srovnání s bankami? Pro neodborníka bude těžké srovnávat míru zranitelnosti osobního internetového účtu v bance a účtu v EPS.

Vývojáři ujišťují, že vaše prostředky budou stejně bezpečné jak v bance, tak ve virtuálních peněženkách. Banka je ale stále bankou, tedy místem podle definice určeným k ukládání peněz. A EPS je primárně služba pro virtuální platby a teprve potom úložiště.

Proto závěr: ukládat velké částky na elektronické peněženky není nejmoudřejší krok. Zde mějte prostředky na provozní náklady a každodenní platby. Zbytek je lepší nechat na bankovním účtu.

Historický odkaz:

Potřeba elektronických plateb na dálku se objevila téměř okamžitě po rozsáhlém rozšíření internetu. První plnohodnotný EPS se objevil v roce 1997. V Rusku to byla platforma s názvem CyberPlat, která umožňovala okamžité platby prostřednictvím zabezpečených kanálů.

První online platba v Ruské federaci byla provedena v roce 1998. V témže roce byla uvedena do provozu platforma WebMoney, která úspěšně funguje dodnes. Datum první transakce byl listopad 1998. Nyní má WebMoney Transfer více než 36 milionů uživatelů po celém světě.

Právní úpravu postavení ED upravuje federální zákon o PS z roku 2016.

ED je ekvivalent reálných peněžních jednotek. Plní stejnou funkci jako běžné peníze a jsou ze zákona zdaněny. Některé služby dokonce vydávají plastové karty, které mají stejné možnosti jako tradiční bankovní plastové.

Osobně mám plastovou kartu YandexMoney, kterou úspěšně platím v supermarketech, kavárnách, kinech a všude tam, kde jsou akviziční automaty.

Jedinou nevýhodou této karty je 3% provize za výběr hotovosti. Některé bankovní produkty ale vyžadují i ​​úrok z výběru, takže to je relativní mínus.

Uveďme si hlavní výhody ED:

1. Pohodlí– většina plateb a převodů se provádí jedním kliknutím.
2. Spolehlivost– v případě potřeby si nastavíte potvrzování transakcí pomocí SMS: nikdo kromě vás nebude znát kód operace.
3. Trvanlivost– peníze jsou uloženy v peněžence tak dlouho, jak potřebujete.
4. Likvidita– kdykoli převést virtuální prostředky na skutečné.
5. Anonymita– v případě potřeby zůstávají příjemce a odesílatel neznámí.
6. Bezpečnost– všechny EPS používají moderní algoritmy pro ochranu finančních prostředků a transakcí.
7. 24/7 servis– služby jsou automatické a fungují sedm dní v týdnu.
8. Všestrannost– téměř všechny banky, internetové obchody a servisní stránky přijímají elektronické platby.
9. Ochrana proti padělání– falešnou bankovku vám elektronicky nepřevedou.
10. Přenosnost a pohodlí použitím.

Mezi nevýhody virtuálních mincí patří přítomnost provize za některé operace, riziko hacknutí účtu útočníky a ztráta přístupu k peněžence v případě ztráty autorizačních dat.

Poslední nedostatek lze snadno odstranit, pokud projdete úplnou identifikací. Například v YaD k tomu musíte přijít do kanceláře organizace (nebo do salonu Euroset) s pasem a zaplatit 50 rublů. Poté bude snazší obnovit přístup, pokud ztratíte heslo a kódové slovo.

K využívání EPS potřebuje člověk pouze přístup do sítě, bankomat nebo kartu vydanou platebním systémem. Musím vás ale upozornit, že ne všechny země přijímají elektronické platby. Při cestách do zahraničí je rozumnější používat mezinárodní EPS Visa a MasterCard.

2. Způsoby využití elektronické měny

Hlavní oblastí použití ED je vypořádání mezi uživateli (jednotlivci, firmy, veřejné organizace).

Platby probíhají okamžitě díky moderním digitálním technologiím. To odlišuje EPS od transakcí s bankovními účty, které jsou často zpožděny o několik hodin nebo dokonce dní.

Zvažme všechny způsoby využití virtuálních peněz.

Metoda 1. Internetové platby

Jedná se o hlavní případ použití – platby na internetu za zboží, služby, provedenou práci. Peníze z elektronického účtu jsou zasílány na jiné peněženky, bankovní karty, účty organizací a jednotlivců.

Platby jsou k dispozici nepřetržitě. Plaťte, když se vám to hodí za nákupy, bydlení a komunální služby, poskytovatele internetu, mobilní operátory, vládní služby, pokuty dopravní policie atd. Všechny transakce jsou sledovány a ukládány do historie transakcí.

V případě potřeby obdržíte poštou šek s podrobnostmi a datem platby. Vytiskněte si jej a použijte jako doklad o zaplacení.

Metoda 2. Bankomaty

Dalším oblíbeným nástrojem pro používání digitálních peněz jsou terminály a bankomaty.

Pomocí hardwaru dobíjejí účty, platí za nákupy a dostávají hotovost.

Metoda 3. Kreditní karty

Některé systémy umožňují platit kreditními prostředky při platbách za nákupy v obchodech, supermarketech, hotelech a dalších místech.

Kromě toho máte právo na úhradu výdajů z kreditních karet pomocí elektronických peněz.

Metoda 4. Bankovní šeky

Převedete ED na bankovní účet a poté vyberete prostředky z banky nebo bankomatu.

Další možností je zaslání elektronických peněz pomocí mezinárodního EPS, příjemce obdrží převod v bance. Metoda není nejrychlejší, ale někdy je jediná možná.

3. Jaké druhy peněz existují na internetu?

Použil jsem všechny tři níže uvedené EPS a mohu spolehlivě označit výhody a nevýhody každé služby.

Předem upozorňuji, že tyto elektronické doklady je výhodné používat pouze pro vnitřní platby v Ruské federaci a sousedních zemích. Provádějte transakce s Evropou, USA a dalšími zeměmi prostřednictvím dalších služeb.

1) WebMoney

Nejstarší PS v Runetu. Je pozoruhodné, že se používá nejen v Ruské federaci a sousedních zemích, ale také v některých zemích západní Evropy.

WebMoney má několik typů měn:

• WMR – účet v rublech;
• WMU – v hřivnách;
• WMZ – v dolarech;
• WMB – v běloruských rublech;
• WMX – v bitcoinech.

Existují dokonce účty v litecoinech a zlatě. Účty WebMoney se platí prostřednictvím webových stránek nebo klienta Keeper a také prostřednictvím bank, směnáren a dalších platebních služeb.

Nevýhody jsou stejné jako u ostatních EPS: provize, potíže s převodem na hotovost. Takže v Kazachstánu, abyste mohli vyplatit WMR, musíte zaplatit provizi směnárnám od 10 do 30%.

Mezi nedostatky, které mě osobně postihly, patří složitý a zdlouhavý proces identifikace. K získání osobního certifikátu je potřeba mnoho kroků a postupů. Ne každý má chuť nebo čas na takové manipulace.

Dalším bodem je obtížnost přenosu Keeper (klient pro práci v systému) na jiný počítač a obnovení hesla v případě jeho ztráty.

Mnozí si také pamatují situaci s vágními sankcemi firem před několika lety - výběr peněz z jakýchkoli účtů WM byl dlouhou dobu nedostupný. Bylo nutné použít komplexní výběrová schémata z účtu se ztrátou 5 až 10 % prostředků.

2) Yandex.Money

V Ruské federaci je to možná nejoblíbenější platforma pro online transakce.

Uživatelé mají k dispozici tři typy peněženek:

• anonymní;
• nominální;
• identifikované.

Liší se částkami, které je povoleno ukládat na účet, limity plateb a výběry hotovosti.

Při výběru peněz nebo převodu na bankovní kartu vám bude účtována provize ve výši 3 %.

3) Qiwi

Pohodlný a moderní platební systém s mnoha terminály po celém Rusku a širokými možnostmi. Váš účet Qiwi je propojen s vaším telefonním číslem: k přihlášení potřebujete pouze své číslo a heslo.

Služba je výhodná pro ty, kterým internet příliš nevyhovuje, ale používají telefon a terminály.

Kromě výše uvedeného bych vás chtěl upozornit na systém PayPal - pokud platíte za nákupy v zahraničních internetových obchodech nebo aukčních stránkách (například na AliExpress nebo EBay), pak je tato služba ideální.

Srovnávací tabulka služeb:

4. Jak a kde si můžete koupit elektronické peníze

Nejjednodušší způsob nákupu elektronických peněz je tam, kde se používají nejčastěji, tedy na internetu. Pro nákup virtuálních peněz se musíte zaregistrovat na webu vámi zvoleného systému a vytvořit si virtuální peněženku.

Existuje několik možností doplňování:

1. Z bankovní karty.
2. V hotovosti - prostřednictvím bank, salonů partnerských společností (pro YandexMoney a Qiwi to jsou: Euroset, Svyaznoy, Megafon).
3. Z účtu mobilního telefonu.
4. Prostřednictvím bankomatů.
5. Z peněženek jiných platebních systémů.
6. Prostřednictvím překladatelských služeb – Unistream, Contact.
7. Prostřednictvím Ruské pošty a Rostelecomu.

Zjistěte, jak zakoupit ED na webových stránkách platebních společností a od telefonních poradců.

Osobně zřídka používám takovou možnost, jako je „Doplnění“, z toho důvodu, že inverzní funkce – „Výběr“ – je pro mě relevantnější. Ale moji přátelé ujišťují, že nejoblíbenější možností doplňování jsou platební terminály. Převod z karty je rychlejší, ale za to si systém účtuje provizi kolem 0,8-1%.

5. Vlastnosti vyplácení

Hlavní rys v této věci je zřejmý: 100 virtuálních rublů není 100 skutečných. To znamená, že WMR není ekvivalentem RUR. To je o pár nebo tři procenta méně. Různé systémy účtují různé provize a hodně záleží na způsobu vyplácení.

Ne všechny typy peněženek a certifikátů umožňují výběr hotovosti. Například ve WebMoney je výběr hotovosti dostupný pouze ověřeným uživatelům. A samotný proces není k dispozici ve všech městech Ruské federace, ale pouze v těch, kde je kancelář WebMoney.

Mnohem jednodušší je vybrat peníze na bankovní kartu a poté je vybrat v bankomatu. Nebo si pořiďte EPS kartu a také ji vybírejte v bankomatu. Je to rychlé a snadné, ale přijdete o určitou částku – na tom vydělávají platební společnosti.

Málokdy vybírám hotovost ze své karty YandexMoney, ale jako experiment jsem to udělal v nejbližším bankomatu Sberbank. Ztratil jsem 3% z 1 000 rublů, ale nyní mohu s jistotou říci, že výběr funguje.

Mnohem účelnější je touto kartou platit za zboží přímo, bankovním převodem. V tomto případě se neúčtuje žádný úrok – ani v supermarketech, ani v internetových obchodech.

Pokud jde o nejnižší provizi za vyplacení, názory uživatelů se různí. Někteří věří, že WebMoney je ziskovější, jiní se domnívají, že s přihlédnutím ke všem dodatečným poplatkům tento systém odstraňuje více než Poison.

Mám nacvičené obě výstupní schémata. V době psaní tohoto článku je služba Yandex v tomto ohledu pohodlnější a o něco levnější.

Podívejte se na video o porovnání virtuálních peněženek:

6. Závěr

Jaké typy elektronických platebních systémů existují pro vkládání a výběr peněz z internetu - přehled nejoblíbenějších systémů v Rusku

Většina uživatelů internetu aktivně využívá virtuální platební systémy. Elektronické peníze jsou vhodné pro okamžité platební transakce v systému z vaší peněženky a mnohým nahrazují bankovní karty nebo účty. Existuje velké množství ruských a zahraničních online systémů, pomocí kterých můžete snadno platit za nákupy, přijímat převody atd. Než začnete používat virtuální peníze, stojí za to podrobně prostudovat vlastnosti různých služeb.

Co jsou elektronické peníze

Ne každý Rus zná pojem virtuální peníze a možnosti jejich využití. Stojí za zmínku, že tento typ náhrady rublů nebo cizí měny se liší od mincí a bankovek v tom, že je jejich vlastník ukládá na samostatném „virtuálním“ zdroji. Elektronické peníze jsou závazky, které přebírá vydávající organizace ve formě finančních prostředků, které má uživatel k dispozici, uložených na online zdroji. Tento segment je součástí trhu virtuálních platebních systémů.

Definice se týká transakce prováděné prostřednictvím digitální komunikace. Virtuální peníze uživatele mohou být debetní nebo kreditní. Nejsou to tradiční peníze ve společné měně, ale jsou to platební prostředky, certifikáty nebo šeky (to může záviset na pravidlech zákona a konkrétním EPS). Funkce vypořádacích nástrojů se neliší od mincí nebo bankovek vydaných centrální bankou.

Charakteristický

Moderní peněžní systémy vnímají takové platební prostředky jako peníze, které nejsou předmětem směny, mají kreditní základ, používají se k vypořádání, oběhu, akumulaci a mají určitou úroveň spolehlivosti. Virtuální peníze mají následující vlastnosti:

• fixní náklady v rámci EPS;
• možnost využití pro různé platební transakce, které jsou po implementaci považovány za konečné.

Vlastnosti

Virtuální peníze mají vlastnosti založené na tradičních a relativně nových:

• přenosnost;
• likvidita;
• dělitelnost;
• všestrannost;
• trvanlivost;
• pohodlí;
• anonymita;
• bezpečnost.

Příběh

Fenomén virtuálních peněz začaly finanční organizace zkoumat od roku 1993. Zpočátku byly předplacené plastové karty považovány za elektronické platební prostředky. V důsledku analýzy získala virtuální hotovost právní status v roce 1994. Při studiu technologických schémat používání předplacených karet banky usoudily, že rozšíření těchto platebních systémů bude vyžadovat neustálé sledování jejich vývoje a změn. To je nezbytné pro zachování integrity produktů.

Od roku 1993 začal aktivní rozvoj virtuálních peněz, a to nejen na bázi čipových karet, ale také na bázi sítí. O tři roky později se evropské centrální banky rozhodly monitorovat EPS různých zemí světa. Poté se analýza vývoje virtuálních peněz stala tradičním procesem. Zpočátku byly údaje z monitorování důvěrné, ale od roku 2000 byly zpřístupněny veřejnosti. V současné době obyvatelé 37 zemí neustále nebo pravidelně používají virtuální peníze.

Digitální peníze v Rusku

V Ruské federaci se online peníze během 13 let vyvinuly z magnetických plastových karet, které vydávaly jednotlivé organizace, až po globální internetové systémy. Již v roce 1993 začali Rusové využívat první podobné fondy. Přibližně ze stejného období pocházejí první zmínky v tisku peněz na základě čipových karet. Do roku 1999 se platební systémy aktivně rozvíjely a vytlačovaly bankovní produkty z trhu. V roce 2000 se začaly používat elektronické peníze založené na síti.

Druhy elektronických peněz

Pro všechny virtuální peníze platí zpravidla následující klasifikace:

1. Způsob přístupu: založený na čipové kartě/síti.
2. Úroveň přístupu: anonymní/personalizovaná.
3. Vliv vlády na digitální peníze: fiat/non-fiat.

Nejoblíbenější platební systémy v Rusku jsou:

• Yandex peníze;
• MoneyMail;
• QIWI;
• Skrill (dříve MoneyBookers);
• WebMoney;
• Rapida;
• Peníze RBK;
• PayPal;
• Mondex,
• "Jedna peněženka";
• Z-platba;
• Liqpay;
• NETELLER;
• Platit hotově;
• EasyPay.

Na základě čipových karet

Tento typ digitálních peněz je plastové médium s mikroprocesorem, na kterém je zaznamenán ekvivalent nákladů zaplacených klientem původní vydávající organizaci předem. Karty vydávají banky nebo nebankovní organizace. Pomocí plastu může klient platit za nákupy a služby na všech místech akceptace takového platebního nástroje. Karty se vydávají víceúčelové nebo značkové (například telefonní). Nástroj je vhodný pro provádění platební transakce nebo výběr prostředků prostřednictvím bankomatu.

Mezi různými plastovými kartami existují dva typy: debetní (pro ukládání vlastních prostředků, spoření, platby) a kreditní (majitel plastové karty utrácí peníze do určitého limitu, který bude následně povinen vrátit vydávající organizace). Oblíbenou možností digitální hotovosti na čipových kartách jsou produkty platebních systémů VisaCash a Mondex.

Na základě sítě

Chcete-li použít tuto možnost hotovosti, uživatel si musí do svého chytrého telefonu nebo počítače nainstalovat speciální program. Peníze jsou vhodné pro nákupy v internetových obchodech, virtuálních kasinech, hrách a další transakce. Jsou víceúčelové a přijímají je nejen vydávající organizace, ale i další společnosti. Mezi nejznámější síťové elektronické platební systémy patří: Yandex.Money, Webmoney, Cybercash, Rupay. Tento typ služby má vysokou úroveň zabezpečení.

Fiat a non-fiat peníze

Existuje další klasifikace virtuálních peněz. Dělí se na fiat a non-fiat. První typ zahrnuje peněžní jednotky konkrétní země vyjádřené v národní měně. Vydávání, oběh, inkaso a konverze fiat peněz je zajištěna státní legislativou. Druhou možností je měna vydávaná nestátním platebním systémem. Vládní orgány různých zemí do určité míry kontrolují vydávání a oběh nefiat peněz. Tato možnost se týká typu kreditních peněz.

Právní status

Od září 2011 jsou elektronické platební systémy řízeny federálním zákonem č. 161. Odráží všechny požadavky na vydávající organizace a provádění peněžních transakcí. Dříve bylo toto odvětví řízeno různými zákony, ale se vstupem v platnost návrhu „O národním platebním styku“ se stalo jediným dokumentem upravujícím vztahy stran.

Z právního hlediska jsou elektronické peníze věčným závazkem vydavatele vůči uživatelům platebních systémů. Vydání peněžních prostředků se provádí jako úvěrový limit nebo částka závazků. Oběh virtuálních peněz se provádí postoupením práva pohledávky na emitenta. Účetnictví se provádí pomocí speciálního softwaru nebo elektronických zařízení. Co se týče hmotné podoby virtuálních peněz, ta představuje informace, které jsou uživatelům dostupné nepřetržitě.

Ekonomický status virtuálních peněz je platební nástroj, který má vlastnosti tradičních prostředků nebo platebních nástrojů v závislosti na zvoleném způsobu implementace. Virtuální měna má s hotovostí společné to, že uživatelé mohou provádět platby bez použití bankovních systémů. Elektronické prostředky se podobají tradičním platebním nástrojům v tom, že klient může převést částku nebo provést platbu bez otevření účtu u finanční instituce.

Elektronické peníze a formy jejich použití

Elektronické prostředky se zpravidla používají v online podnikání. Tento platební nástroj je považován za jednu z forem tržní ekonomiky. Pomocí virtuálních peněz můžete provádět platby mezi klienty a společnostmi a přitom se vyhnout velkému množství zbytečných výdajů nebo ztrátě času. Díky technické složce jsou elektronické platby prováděny okamžitě, což odlišuje tuto metodu od bankovních transakcí.

Internetové platby

Jedním z důvodů, proč Rusové začínají používat systémy elektronických peněz, je schopnost okamžitě provádět platby přes internet. Služba je k dispozici nepřetržitě. Peníze můžete posílat na jakékoli jiné účty pomocí údajů o organizacích, jednotlivcích, jiných peněženkách, ve formě plateb za bydlení a komunální služby nebo mobilní komunikace atd. Všechny transakce jsou systémem ukládány a sledovány. Místo tradičního klientského podpisu se používá elektronický digitální podpis – nejspolehlivější způsob ochrany uživatelských prostředků.

Kreditní karty

Další možností využití virtuálních prostředků jsou kreditní karty. Pomocí fyzického plastového média může majitel elektronické peněženky utrácet virtuální úspory při platbách za nákupy v supermarketech, hotelech a všude tam, kde jsou přijímány bankovní karty. V tomto případě je však důležité nepředávat osobní údaje třetím stranám, abyste nepřišli o peníze. Zvláště nebezpečné je ukládat podrobnosti o takových kartách v internetových obchodech.

bankomaty

Rychlé servisní terminály a bankomaty jsou dalším pohodlným způsobem, jak využít své virtuální úspory. Chcete-li přijímat hotovost, musíte v platebním systému vydat online kartu s bankovními údaji, ale bez fyzických nosičů. Vydává se okamžitě a umožňuje vám nejen přijímat hotovost prostřednictvím bankomatů, ale také platit za nákupy online. Pomocí bankovních terminálů mohou uživatelé nejen vybírat peníze z virtuálních peněženek, ale také doplňovat online účty.

Bankovní šeky

Chcete-li získat hotovost od finančních institucí, můžete zvážit použití elektronického spoření, jako je vydávání bankovních šeků. V tomto případě existuje několik způsobů:

1. Převod peněz na bankovní účet s následným výběrem.
2. Převod virtuálních úspor do banky, která je vymění za hotovost.
3. Zasílání elektronických peněz mezinárodním platebním systémem s možností jejich přijetí v kterékoli bance.

Jak fungují elektronické platební systémy

Každý systém má své vlastní principy fungování. Zakladatelé těchto nebankovních platebních služeb zpravidla zavádějí svou digitální měnu (bitcoin, DigiCash, webmoney, akreditivy, certifikáty, E-Gold). Faktem je, že je nezákonné počítat elektronické prostředky v rublech nebo dolarech. Ve skutečnosti mohou uživatelé jen doufat, že EPS dbá na svou pověst, protože neexistují vůbec žádné právní záruky.

Principy fungování různých platebních systémů jsou podobné. Zakladatelé vydávají svou vlastní měnu, načež je organizována cloudová finanční struktura, která zahrnuje následující:

1. Oficiální internetový portál, přes který se provádějí transakce na uživatelských účtech a registrace nových účastníků.
2. Elektronické peněženky s údaji o tom, kolik má konkrétní klient.
3. Online terminály nebo brány, přes které jsou doplňovány uživatelské peněženky.
4. Některé platební systémy si vytvářejí vlastní síť bankomatů nebo směnáren.
5. Je nezbytně nutné, aby EPS navázal spolupráci s finanční institucí, jejímž prostřednictvím bude přeměna reálných prostředků na elektronické provádět.

Otevření peněženky

K vytvoření online peněženky musí uživatel vyplnit formulář s uvedením osobních údajů a telefonního čísla. Stojí za zmínku, že zpočátku klient získá anonymní přístup k platbám v systému, takže údaje o pasech často nejsou kontrolovány. Chcete-li se však přesunout na vyšší úroveň a získat přístup ke všem možnostem systému, musíte podstoupit identifikaci. Kromě toho můžete propojit svou bankovní kartu s peněženkou. Tato možnost není poskytována službou PayPal, ale služba je dostupná v platebních systémech Yandex.Money nebo WebMoney.

Postup pro použití elektronického pohonu zahrnuje následující kroky:

• Registrace do vybraného systému.
• Instalace speciálního programu na PC (například WebMoney Keeper a další).
• Vytvoření virtuální peněženky nebo několika najednou (analogy měn).
• Doplňte.

Jak vybrat prostředky

Pokud je snadné provádět příchozí a odchozí transakce pomocí elektronických peněženek přímo přes web, pak vyplacení stávajících peněz vyžaduje pomoc finanční instituce nebo přítomnost bankomatu. Výběr prostředků se provádí na účet klienta, kartu nebo mobilní telefon pomocí detailů. Kromě toho je povoleno použití míst pro přijímání plateb. V takovém případě musí uživatel převést peníze do peněženky a obdržet heslo pro výběr peněz.

K výběru prostředků z elektronické peněženky klient zpravidla potřebuje:

1. Mít účet v EPS.
2. Vědět, jak správně používat speciální programy.
3. Zajistěte si předem dostatečný certifikát (například formální nebo osobní; existují určité typy pro obsluhu právnických osob).
4. Mějte na účtu požadovanou částku s přihlédnutím k provizi.

Vyplacení

Moderní uživatelé, kteří nevědí, jak vybrat peníze z elektronické peněženky, mohou použít jednu z níže uvedených metod:

1. Převod prostřednictvím finanční instituce s převodem na ekvivalent požadované měny v případě potřeby.
2. Vrácení nevyužitých prostředků prostřednictvím EPS.
3. Převod právnické osoby na fyzickou osobu.
4. Trvalý platební příkaz vystavený vydávající organizací.
5. Prostřednictvím služby Guarantee.ru.
6. Odeslání okamžitého převodu sobě / jiné osobě.
7. Použití směnáren.

Výhody a nevýhody

Používání online systémů má své výhody i nevýhody. Než otevřete virtuální peněženku, měli byste se s nimi seznámit. Mezi nejdůležitější výhody patří následující:

1. schopnost provádět platby nepřetržitě z jakékoli země na světě;
2. okamžité transakce;
3. snadné použití systémů;
4. není třeba stát ve frontách;
5. vysoký stupeň ochrany proti padělání;
6. přenositelnost virtuálních peněz;
7. žádné riziko ztráty vzhledu bankovek při dlouhodobém skladování úspor;
8. úplná absence lidského faktoru (všechny platby se dostanou k adresátovi).

Mezi nevýhody použití EPS stojí za zmínku následující:

• existují provize za transakce;
• existuje riziko hackingu peněženky a krádeže úspor;
• ztráta finančních prostředků v důsledku ztráty dat pro autorizaci v systému;
• nedostatečná kontrola činnosti EPS ze strany státních služeb.

Video

Ahoj! Igor Zuevich je v kontaktu a dnes budeme mluvit o penězích na internetu. Ne, ne o tom, jak je vydělat, ale o tom, co jsou elektronické peníze a jak je používat.

Nelze to považovat za způsob uchování nashromážděných finančních prostředků. Platební systémy vám nebudou vyplácet úroky a vaše peníze podléhají určitým rizikům.

Dodnes není činnost platebních systémů plně upravena zákonem. Pokud o peníze přijdete, můžete zakladatele společnosti žalovat a ušlé částky od něj vymáhat.

Nebudete však moci získat náhradu od státu; lze ji vyplatit pouze v případě ztráty bankovních vkladů.

Jaký platební systém zvolit?

Abyste mohli používat virtuální prostředky, musíte si vybrat platební systém. Není to vůbec těžké.

Elektronický platební systém je vybrán s ohledem na následující kritéria:

• Pohodlné a jednoduché rozhraní pro uživatele;
• Možnost nepřetržitého doplňování peněženky a výběr prostředků na bankovní kartu;
• Některé zkušenosti s fungováním platebního styku na internetovém trhu;
• Popularita platebního systému na internetu, je používán pro platby, ve kterých plánujete objednávat zboží;
• Vysoký stupeň ochrany před neoprávněným použitím finančních prostředků v elektronické peněžence třetími stranami.

Populární platební systémy

Nejoblíbenější elektronické platební systémy na internetu jsou:

Webmoney- má vysoký stupeň ochrany. Umožňuje platit za zboží a služby přes internet a zajišťuje tak bezpečnost plateb. Pro lidi daleko od internetu je systém těžko srozumitelný. Bohužel dochází k přerušením v systému a někdy budete muset počkat. Buďte připraveni na to, že téměř každá nákladová transakce je doprovázena provizí;

Peníze Yandex vám umožní okamžitě provádět převody peněz a platit za nákupy. Systém má nízké provize za transakce, což mu dává výhodu oproti konkurenci. Nevýhodou systému je velmi drahý výběr prostředků;

Qiwi, CyberPlat, RBK Money méně časté mezi uživateli Runet. Každý systém má výhody a nevýhody, o kterých se můžete dozvědět, když se stanete uživatelem systému. Doporučujeme svěřit své peníze lídrům na trhu.

PayPal největší elektronický platební systém, který si v RuNetu postupně získává oblibu. Teprve před měsícem bylo možné vybírat prostředky na kartový účet otevřený v ruské bance, ačkoli funkce přijímání plateb je ruským uživatelům k dispozici již dva roky, od roku 2011.

Můžete otevřít elektronické peněženky měny nebo rublu. Výměna mezi virtuálními peněžními trezory je maximálně zjednodušená a netrvá déle než 5 minut.

Jak neudělat chybu při výběru systému elektronických peněz?

Nevýhody elektronických peněženek jsou dnes poměrně vysoká rizika.

Při používání elektronických peněz se můžete setkat s následujícími riziky:

• Finanční ztráty. Může nastat v případě přenosu identifikačních údajů nebo zachycení SMS hesel. Úpadek platebního systému může také způsobit ztrátu finančních prostředků;
• nemožnost platby v určitém okamžiku;
• Nedostatek legislativních norem upravujících činnost platebních systémů;
• Díry v bezpečnostním systému elektronických peněženek otevírají možnosti pro pokročilé hackery ukrást vaše peníze;
• Dodatečné náklady spojené s výplatou provizí;
• Obtížnost obnovení přístupu k elektronické peněžence kvůli její ztrátě.

Ale i přes nedostatky jako takové oceníte výhody používání elektronických peněz.

Jak dobít online peněženku?

Peníze můžete do virtuální peněženky vložit dvěma hlavními způsoby:

1. Hotovost prostřednictvím platebních terminálů;
2. Hotově nebo bezhotovostně prostřednictvím bankovních institucí.

Výběr peněz z elektronické peněženky

Pokud potřebujete proměnit elektronické peníze na skutečné peníze, můžete využít speciální služby. S každým platebním systémem pracuje asi 10 webů. Takže například pro výběr prostředků z WebMoney můžete použít služby wmtocard nebo inchange. Provize za převod peněz na plastovou kartu se může pohybovat od 2 do 5 procent. Všechny výpočty jsou provedeny do 5 minut.

Výhody elektronických peněženek

Velmi často můžete slyšet otázku: "Jaké jsou výhody elektronických peněz?" Hlavní výhodou je efektivita a jednoduchost plateb. Některým pokročilým uživatelům se však daří vydělávat peníze výměnou elektronických peněz mezi různými typy peněženek a platebních systémů.

Na RuNetu se objevují i ​​spolky vzájemné pomoci, jejichž účelem je za určitý poplatek poskytovat vypůjčené prostředky dalším účastníkům systému.

Elektronické platební systémy v Rusku poskytují alternativní zdroje plateb. Mnoho finančníků tvrdí, že v budoucnu elektronické peníze nahradí skutečné peníze.

Zda tomu tak je, zjistíme po chvíli, ale zatím pečlivě vybíráme platební systém a připojujeme se k moderním platebním systémům. Při platbách dbáme na bezpečnost neukládáme hesla do peněženek a pasů.

Jak vidíte, pokud obecně víte, jak vše, co souvisí s elektronickými penězi, funguje, nebude použití ve vašich výpočtech přes internet vůbec obtížné. Jako vždy, hlavní věcí je jednat správně a uspějete. Je lepší jednat společně a pod dohledem těch lidí, kteří již mají zkušenosti a výsledky. Přijďte do našich programů a zároveň vydělávejte více!

S tebou,
- Igor Zuevich.

Pokud můžete investovat dalších 5 minut do sebevzdělávání, klikněte na odkaz a přečtěte si náš další článek:

Líbí se? Klikněte na " Mám rád"
Zanechte komentář k tomuto článku níže

ELEKTRONICKÉ PENÍZE A PLATEBNÍ SYSTÉMY

S.A. Musalaeva,

uchazeč na Institut sociálně-ekonomického výzkumu Dagestánského vědeckého centra Ruské akademie věd (Machačkala)

Článek pojednává o obecných otázkách souvisejících s pojmem „elektronické peníze“. Je uveden přehled elektronických peněz založených na čipových kartách a na síti. Jsou uvedeny stručné charakteristiky platebních systémů v ruském segmentu internetu.

Klíčová slova: elektronické peníze, platební styk, čipová karta, síťové peníze, karty s uloženou částkou

UDC 332,1; BBK 64,04+65,22

Elektronické (digitální) peníze jsou poměrně novým fenoménem v ekonomické vědě a obchodní praxi, takže existují různé názory na to, co je považováno za elektronické peníze. Někteří se domnívají, že elektronické peníze jsou věčný peněžní závazek bankovní nebo jiné společnosti, vyjádřený elektronicky, ověřený elektronickým digitálním podpisem, používaný jako platební prostředek a splácený v okamžiku předložení běžnými penězi. jiný

Že se jedná o peněžní hodnotu, která představuje pohledávku za emitentem, která je uložena na elektronickém zařízení, je vystavena po obdržení peněžních prostředků ve výši ne menší, než je objem převzatých závazků, a je přijímána jako platební prostředek nejen ze strany emitenta, ale i jiných společností. Třetí je, že se jedná o elektronickou obdobu hotovosti, kterou lze zakoupit, je uložena elektronicky ve speciálních zařízeních a je k dispozici kupujícímu. Jako úložná zařízení se používají čipové karty nebo speciální počítačové systémy. Za čtvrté - že se jedná o některé informace přenášené jakýmkoli způsobem elektronické komunikace a hrající roli bankovek a mincí při platbách online i offline.

Na spotřebitelské úrovni uživatelé klasifikují jako elektronické peníze jakékoli platební služby, které umožňují platby za zboží nebo služby a vypořádání mezi uživateli pomocí elektronických komunikačních prostředků, zejména prostřednictvím internetu. Z hlediska spotřebitelských vlastností jsou elektronické peníze podobné běžným penězům. Lze je vydělat, použít k placení za služby a zboží, převádět a přijímat od jiných lidí, hromadit na účtech atd. Je třeba poznamenat, že stejně jako v případě běžných peněz probíhají platby v reálném čase, v některých případech anonymně.

Myšlenku takzvaných elektronických peněz jako první navrhl nizozemský kryptografický vědec David Cho-um, který v roce 1994 zorganizoval první systém elektronických peněz Digicash, poskytující anonymitu plateb pro kupující a bezpečnost pro prodávající.

Existují dvě hlavní skupiny elektronických peněz, které se dělí podle typu média:

Karta (elektronická peněženka)

Na základě sítě (síťové peníze)

Čipové karty jsou víceúčelové plastové karty s

vestavěné čipy (mikroprocesory). Na jejich čipu je zaznamenán peněžní soubor – ekvivalent peněz dříve převedených vydavateli těchto karet. Klienti bank převádějí peníze ze svých účtů na čipové karty, na nichž jsou transakce prováděny v rámci limitů na ně připsaných částek. Režim vedení osobního účtu pro čipovou kartu se liší od režimu vedení osobního účtu u tradičních karet. Běžná karta sama o sobě informaci o stavu účtu neobsahuje, je pouze nástrojem pro přístup k běžnému účtu. V okamžiku, kdy banka připíše prostředky na kartový účet, ke kterému je vázána běžná platební karta, na samotnou bankovní kartu nedochází. Při dobití čipové karty se zůstatek na osobním účtu snižuje o částku, o kterou byla karta dobita. Na kartě se objevuje elektronická hotovost, v důsledku čehož je možné a bezpečné (z pohledu vzniku přečerpání na účtu) autorizovat transakce offline.

Produkty čipových karet lze klasifikovat takto:

Debetní/kreditní karty;

Elektronické peněženky;

Elektronická hotovost.

Debetní/kreditní čipové karty jsou běžné debetní nebo kreditní karty, které obsahují čip. Na rozdíl od karet s magnetickým proužkem mají další identifikační údaje a nastavení, která mohou zlepšit bezpečnost a efektivitu transakce. Princip fungování ale zůstává stejný.

Předautorizované karty, elektronické peněženky a karty pro elektronickou hotovost vyžadují, abyste na kartu uložili určitou částku peněz, proto se nazývají karty s uloženou hodnotou, což je odlišuje od debetních/kreditních karet. Tyto čipové karty ukládají zůstatek dostupných prostředků v mikroprocesoru. Před provedením transakce je porovnána s částkou transakce a v případě kladného výsledku ověření je snížena o částku transakce. Transakce s těmito kartami probíhají offline, tzn. aniž byste v době transakce kontaktovali banku.

Rozdíl mezi předautorizovanou kartou a elektronickou peněženkou a elektronickou hotovostí je v tom, že částka je stržena z účtu držitele až poté, co zpracovatelské centrum obdrží informaci o vypořádání provedených transakcí. Po vložení částky do elektronické peněženky a elektronické platební karty je tato částka okamžitě stržena z kartového účtu držitele karty. Pokud dojde ke ztrátě karty peněženky nebo karty elektronické hotovosti, přijde držitel karty o částku na ní zaznamenanou. Toto je podobnost mezi kartou elektronické peněženky a kartou elektronické hotovosti a běžnou peněženkou.

Z pojetí elektronických peněženek jako finančního produktu vyplývá určité omezení množství finančních prostředků uložených v peněžence a jejího využití pro relativně malé platby.

Zvláštností čipových karet, které implementují koncept elektronické hotovosti, je to, že pomocí speciálních elektronických zařízení, která fungují autonomně a důvěrně bez komunikace s vydavatelem, má držitel karty možnost zkontrolovat zůstatek peněz na kartě, převést peníze na jinou kartu. , poslat peníze telefonem, vyměnit soubor s penězi zpět na tradiční peníze atd. Příkladem takové karty je bankovní karta Mondex.

Pro uložení prostředků převedených z bankovního účtu je implementováno zařízení zvané peněženka (Mondex wallet), které umožňuje převádět prostředky z karty na kartu, číst zůstatek a měnit PIN. Prostředky lze podle potřeby převádět na kartu z peněženky. Díky tomu byla realizována anonymita transakcí a zvýšena bezpečnost systému: část peněz je v peněžence, část na kartě. Kromě toho systém Mondex umožňuje použití bankomatů pro výběr hotovosti a terminálů v místě prodeje k převodu prostředků z karty kupujícího na kartu obchodníka, který pak může pomocí telefonu kompatibilního s Mondexem převádět prostředky nashromážděné na svém kartou na obchodní bankovní účet.

V platebním systému využívajícím elektronické platební karty existují omezení pro transakce s kartami obchodníků. Tím je zajištěna tzv. auditovatelnost operací. Model elektronických peněz je stále méně nebezpečný.

Platební asociace Visa International., MasterCard Int. a Europay Int. vytvořila pracovní skupinu, která se rozvinula

mezinárodní normy ISO pro karty s mikroprocesorem, tzv. standard EMV (název vychází z prvních písmen systémů hlavních vývojářů EuroPay/MasterCard/Visa)

Evropská unie se v roce 2010 rozhodla převést plastové karty na čipové karty nebo karty EMV. V současné době existují možnosti pro kombinování produktů platebních systémů založených na čipových kartách:

1. MasterCard navrhla kombinovat aplikace pro předautorizované karty a debetní/kreditní karty. V tomto případě se operace provádějí jak online pro doplnění kartového účtu v rámci stanoveného limitu pro částku jedné offline transakce, tak offline pro provádění plateb.

2. Visa představila víceaplikační EMV karty. Systém poskytuje zákazníkům další pohodlí při platbách pomocí debetních nebo kreditních karet Visa a mobilních telefonů. Řešení je založeno na technologiích EMV a Infrared Financial Messaging nebo IrFM (mezinárodní standard, který zajišťuje interoperabilitu zařízení při přenosu dat přes infračervené kanály). Držitelé karet Visa a předplatitelé SKT mohou platit za zboží a služby odesláním zabezpečeného infračerveného signálu z mobilního telefonu do miniaturních infračervených přijímačů zabudovaných do POS terminálů na prodejních místech, prodejních automatů, různých přepravních terminálů a dalších zařízení, která přijímají platby. V tomto případě budou platební údaje držitele karty bezpečně uloženy v mikroprocesoru mobilního telefonu kompatibilním s EMV. Je zřejmé, že k inicializaci platebních transakcí v budoucnu dojde nejen z příslušných mobilních telefonů, ale i z jiných mobilních zařízení, která mají infračervený port.

Do druhé skupiny elektronických peněz patří síťové peníze, které jsou vydávány ve formě zaslaného peněžního souboru organizátorem vypořádání, když obdrží klasické peníze, uloženy v paměti na pevných discích PC nebo jiných vyměnitelných médiích a přenášeny při platbách prostřednictvím elektronické komunikace. kanály, a to i přes internet. Slouží k platbě za zboží a služby v internetových obchodech a dalších společnostech podnikajících na internetu. Lze je také vyměnit za tradiční peníze. Elektronické peníze se svým charakterem blíží bezhotovostním bankovním penězům.

Různé elektronické platební systémy organizují práci s elektronickými penězi různými způsoby. Například v modelu digitální hotovosti je zárukou bezpečnosti síla kryptografických protokolů používaných při výrobě (vydávání) digitálních peněz a regulaci jejich oběhu. Analogicky s hotovostními bankovkami obsahují digitální peníze jako elektronické dokumenty nominální hodnotu, označení vydavatele, jednotlivé charakteristiky (série, číslo atd.) a prvky ochrany proti padělání jejich ověřením pomocí digitálního podpisu vydavatele. . Pro zajištění anonymity oběhu digitálních peněz jsou jednotlivé charakteristiky vybírány jejich budoucím vlastníkem a v uzavřené podobě jsou předávány k podpisu emitentovi. Emitent podepisuje bankovku „naslepo“ (aniž by znal její jednotlivé vlastnosti, ale znal přesně nominální hodnotu), k čemuž se používá speciální digitální podpis a kryptografický protokol. Emitent tedy může kontrolovat pouze objem vydaných digitálních peněz, nikoli však jejich distribuci mezi respondenty, což zajišťuje anonymitu vypořádání. Při vydávání digitálních peněz namísto hotovosti nebo jiných platebních prostředků nemusí emitent respondenta ani znát. Pro eliminaci opakovaných plateb stejnou elektronickou bankovkou se digitální peníze zhotovují „jednorázově“, každá bankovka je použita k platbám pouze jednou. Za tímto účelem musí vydavatel vést databázi použitých bankovek a kontrolovat ji při každé platbě. Vydávání a používání digitálních peněz není upraveno současnou legislativou, proto jejich likviditu zajišťuje vydavatel a je založena na smlouvách o jejich použití jako platebního prostředku. Tento model se používá v takových platebních systémech jako PayCash, Yandex.Money.

Doplňování elektronických síťových peněženek probíhá jak prostřednictvím bankovního systému (bankovní převody, internetové bankovnictví, platby kartou, šeky atd.), tak nebankovního systému (nebankovní převody, například hotovostní platby prostřednictvím poboček Ruské pošty, různých platebních terminálů ,

nominální plastové karty platebního systému, jiné elektronické platební systémy atd.). Při výběru elektronického platebního systému se uživatel potřebuje zeptat na výši provize za tuto operaci. Obvykle jsou tato data, stejně jako možné způsoby doplnění elektronické peněženky, zveřejněny na webových stránkách systému.

Elektronický platební styk je bezhotovostní platební styk, který se provádí prostřednictvím plateb z elektronické peněženky prostřednictvím garanční agentury – provozovatele platebního systému nebo správce platebního systému. Že. Platební systém je prostředí, ve kterém fungují elektronické peníze. Platební systémy mohou pracovat nejen s elektronickou měnou, ale také provádět tradiční bezhotovostní transakce.

Mezi hlavní výhody elektronických peněz oproti bezhotovostním platbám prostřednictvím banky patří tyto parametry:

Nízké náklady na transakci a převod z jednoho elektronického účtu na druhý;

Vysoká rychlost transakce, která je omezena pouze možnostmi platebního systému, akce probíhá prakticky okamžitě.

Mezi hlavní nevýhody elektronických peněz patří:

Vydavatelem elektronických peněz není stát, ale konkrétní platební systém, který odpovídá za udržování jejich platební schopnosti;

Použití elektronických peněz je možné pouze v rámci vydávajícího platebního styku;

Při provádění elektronických plateb dochází k bezpečnostním problémům.

V Rusku existují takové elektronické platební systémy jako WebMoney, Yandex.Money, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida atd. Většina systémů je neanonymních nebo částečně anonymních. Téměř každý internetový obchod nabízí platbu za zboží prostřednictvím těchto systémů.

Jaké jsou vlastnosti nejběžnějších elektronických platebních systémů v ruském segmentu internetu?

Největším systémem postaveným na bázi elektronických peněženek je Webmoney Transfer. K provádění výpočtů systém využívá účetní jednotky, tzv. titulní jednotky, které jsou pro uživatele obdobou peněz. Systém je multiměnový a podporuje několik typů titulních jednotek, které fungují jako ekvivalenty různých měn:

WMR (ekvivalent ruských rublů na R-peněženkách);

WME (ekvivalent v eurech u elektronických peněženek);

WMZ (ekvivalent amerických dolarů na Z-ko-shelk);

WMU (ekvivalent ukrajinské hřivny na U-peněženkách);

WMY (ekvivalent uzbeckého som na U-peněženky).

Kromě toho se pro úvěrové transakce používají dva specializovanější znaky WM-C a WM-D, které jsou ekvivalentní americkým dolarům.

WebMoney umožňuje provádět převody pouze mezi peněženkami, které mají stejnou měnu. Můžete však snadno vyměnit různé typy titulních jednotek mezi sebou nebo za zúčtovací jednotky jiných systémů pomocí služeb mnoha směnáren existujících na internetu. Systém není propojen s bankovními účty.

Druhým nejběžnějším a nejoblíbenějším platebním systémem je Yandex.Money. Je založen na technologiích platebního systému PayCash, který využívá model digitální hotovosti. Namísto elektronických coinů používá PayCash svůj vlastní vývoj - „platební knížku“, jejíž nominální hodnotu potvrzuje banka svým podpisem. Uživatel může pomocí této platební knížky utrácet peníze bez znalosti podpisu banky, ale připsání na ni se provádí pouze v případě, že je transakce potvrzena bankou metodou Slepý podpis.

Tento způsob znamená, že generování samotných „platebních knížek“ provádí „peněženka“ držitele a banka potvrzuje pouze jejich nominální hodnotu, aniž by znala jejich detaily, čímž je zajištěna anonymita plateb v systému. Pro ochranu před podvody jsou prostředky „platební knihy“ - elektronické mince - vyřazeny, to znamená, že při platbě banka kontroluje, zda tyto peníze nebyly dříve použity. PayCash umožňuje ukládat digitální hotovost

výhradně v elektronických peněženkách klientů, zcela nezávisle na systémovém serveru. Tento přístup poskytuje zvýšenou ochranu pro samotný systém, ale pokud dojde ke ztrátě nebo poruše elektronického paměťového média, na kterém je hotovost evidována, dojde také ke ztrátě elektronických peněz klienta.

Systém má dokonalou formu ochrany před vetřelci. Z hlediska bezpečnosti je lepší než klasické platební systémy, jako jsou platební karty. Důležitou roli v zajištění úplné bezpečnosti plateb hraje sám uživatel a systém k tomu poskytuje veškeré prostředky. Systém zajišťuje anonymitu plateb.

Systém RUpay vám umožňuje provádět okamžité interní převody mezi uživateli, mezinárodní a vnitrostátní bankovní převody, přijímat a odesílat prostředky do elektronických peněženek jiných elektronických platebních systémů, vyměňovat elektronické peníze různých systémů, organizovat přijímání plateb různými způsoby na váš internetový zdroj a získejte virtuální platební kartu Visa. RuPay vám umožňuje provádět platby na účty v nejoblíbenějším zahraničním systému elektronických peněz PayPal, jehož platební služba je pro Rusy omezená - lze ji použít pouze pro platby za nákupy.

V mezinárodním platebním systému E-gold nejsou prostředky uživatelů vázány na žádnou národní měnu. Jako interní peníze se používají čtyři druhy měn: e-silver (stříbro), e-gold (zlato), e-platina (platina) a e-palladium (palladium). Jedná se o obdoby drahých kovů, ve skutečnosti podložené skutečným kovem umístěným v trezoru společnosti. Peníze vložené do systému se převádějí do jedné z interních měn.

Typ měny v systému si uživatel zvolí z odpovídajícího drahého kovu samostatně při doplňování účtu. Sazba za vkládání a výběr prostředků ze systému je pohyblivá a závisí na kolísání ceny drahých kovů na světových trzích.

Systém vám umožňuje provádět platby v internetových obchodech, přijímat platby na vašem webu a provádět převody na účty ostatních uživatelů v systému. Svůj účet v systému můžete dobít bankovním převodem, po obdržení platby od jiného uživatele nebo přes směnárnu směnou jedné z měn. Prostředky můžete vybrat přijetím kovového slitku, pomocí směnárenských služeb za jinou elektronickou měnu, bankovním převodem na účet, šekem nebo prostřednictvím Western Union. Většina směnáren pracuje se systémem e-gold a umožňuje směnu do jiných elektronických měn, včetně WebMoney a Yandex. Peníze a proveďte opačnou výměnu.

Klient při registraci obdrží e-mailem registrované číslo účtu v E-gold a v budoucnu bude každé jeho přihlášení doprovázeno kódem pro přihlášení do systému.

Tento systém je jedním z mála způsobů vypořádání se zahraničními uživateli, kteří zřídka používají ruské systémy elektronických peněz.

Provoz systému E-Port je založen na použití jedné předplacené karty e-port, kterou lze předložit

ve formě běžné plastové karty nebo ve formě virtuální karty. Plastovou kartu tohoto systému zakoupíte v síti agentů, virtuální obdobu karty zakoupíte na webu systému a následně dobijete bankovním převodem, v hotovosti na pokladně banky, v kancelářích systému nebo prostřednictvím systémových agentů. E-port vyvíjí agentskou síť podniků, které poskytují služby pro přijímání plateb za služby mobilních operátorů, poskytovatelů internetu a dalších společností. Nevýhodou systému je, že finanční prostředky lze vybrat pouze na pokladně organizátora systému.

Po zvážení různých typů elektronických peněz a platebních systémů si všimneme některých výhod čipových karet ve vztahu k síťovým penězům:

1. Možnost používat kartu mimo internet, protože fyzická média lze nosit s sebou, ale za síťové peníze potřebujete PC a připojení k internetu;

2. Chytré karty jsou spotřebitelům známější než síťové peníze. Používání online peněz vyžaduje určité počítačové dovednosti;

3. Elektronické peníze založené na čipových kartách byly historicky implementovány na bázi karet s mikroprocesorem, které jsou obtížně padělatelné a transakce byly ověřovány PIN kódem, což také znesnadňuje jejich použití po krádeži samotné karty. . V případě online peněz stačí, aby byla v důsledku útoku na počítač uživatele prozrazena hesla a bezpečnostní kódy a peníze mohou být odcizeny. Kromě toho mohou problémy s počítačem vést ke ztrátě přijatých bezpečnostních certifikátů, které umožňují přístup k elektronické peněžence nebo k elektronické peněžence samotné. Abychom byli spravedliví, podotýkáme, že bezpečnostní pokyny pro všechny platební systémy navrhují určitá pravidla, jejichž dodržování výrazně snižuje riziko ztráty elektronické hotovosti.

Navzdory skutečnosti, že elektronické peníze jsou podobné oficiálně platným platebním jednotkám, existují důležité body, které brání tomu, aby byly považovány za „plnohodnotné“ peníze:

Elektronické peníze nevydává centrální banka, ale obchodní společnosti;

Elektronické fondy nejsou univerzální metodou výměny. Vlastník elektronických peněz je může používat pouze společně s obchodníkem nebo bankou, která je členem příslušného systému elektronických peněz a nikde jinde.

Elektronické peníze a elektronické platební systémy jsou v současné době technicky i technologicky dynamicky se rozvíjejícím trhem. Je velmi důležité, že po právní stránce je stále mnoho nevyřešených problémů. V současné době tedy v Rusku neexistuje žádná zvláštní státní regulace elektronických peněz. Banky nejsou přímo spojeny se síťovými elektronickými penězi, poskytují pouze koncový bod pro vstup a výstup finančních prostředků do systému a prakticky nejsou významnými hráči na tomto trhu. I když se zdá, že banky budou v budoucnu zaujímat ne-li přední, tak významné postavení v poskytování této služby.

Literatura

1. Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2000/46/ES ze dne 18.09.2000 „O přístupu k činnosti institucí elektronických peněz, jejím výkonu a obezřetnostním dohledu nad touto činností“ (Úř. věst. L 275, 27.10.2000 ). - Vidíš. Článek 1 (Směrnice Evropského parlamentu a Rady ze dne 18. 9. 2000 č. 2000/46/ES „O činnostech v oblasti elektronických peněz a obezřetnostním dohledu nad institucemi zabývajícími se těmito činnostmi“

2. http://www.glossary.ru

3. Genkin A.S. Planet Web Peníze. - M.: Alpina, 2003.

4. Kalistratov N.V., Kuzněcov V.A., Pukhov A.V. Retailové bankovnictví // BDC-press Publishing Group, 2006.

5. Informační a právní systém "Garant"

6. Egizaryan Sh.P. Elektronické peníze v moderním systému peněžního oběhu. - M., 1999. - S. 50.

7. Komarov A. Elektronické peníze: výhody a nevýhody // Finanční noviny. Regionální vydání. - 2008. - č. 8 (únor).

8. Semenov S.K. O počítání a elektronických penězích // Finanční a účetní konzultace. - 2003. - č. 11 (listopad).

9. Krupnov Yu.S. O povaze elektronických peněz // Podnikání a banky. - 2003. - č. 5. - S. 3-4.

10. Genkin A.S. Právní postavení elektronických peněz a elektronických platebních systémů // Podnikání a banky. - 2003. - č. 15. - S. 5.

11. Glushenkov A. Elektronické platby a jak se liší od elektronických peněz // http://www.lawfirm.ru

12. Systémy elektronických peněz, jejich formy, typy a způsoby použití // http://www.y-money.com.ua

13. Kuzněcovová M.S. Platby pomocí elektronických peněz // Ruský daňový kurýr. - 2008. - č. 18 (září).

14. Skinner K. Budoucnost bankovnictví. Globální trendy a nové technologie v oboru. - Minsk: Grevtsov Publisher, 2009.

15. Smirnov E.E. O zlepšení bezhotovostních plateb v Ruské federaci // Kalkulace a operativní práce v komerční bance. - 2006. - č. 11.