Выбираем платежную систему

1. Какие тренды в использовании и развитии платежных инструментов вы бы могли отметить в последние годы?

Марат Абасалиев , PayOnline
До кризиса мы на своем опыте почувствовали стабильный рост платежей по картам - покупатели стали больше доверять онлайн-шоппингу и наконец-то по достоинству оценили удобство и выгоду покупок в интернете.

Из принципиально новых технологий можно выделить внедрение бесконтактных платежей. Международные платежные системы представили Visa payWave и MasterCard PayPass, позволяющие совершать оплаты в одно касание POS-терминала в супермаркетах и магазинах. Также нельзя не отметить первые уверенные шаги мировых платежных систем в области электронных кошельков - V.ME от Visa, MasterPass от MasterCard. Они позволяют объединять несколько платежных инструментов под одной кнопкой «оплатить».

Не стоит забывать и про рост оплат с мобильных устройств (смартфонов и планшетов). По данным PayOnline, в 2015 году почти 40% онлайн-покупателей совершали покупки с мобильных устройств, а в 2016 году, судя по тенденции, уже более половины платежей будет приходиться на смартфоны и планшеты.

Популярность продолжают набирать p2p-переводы, в том числе через социальные сети и мессенджеры. Многие пользователи все еще испытывают сомнения относительно защищенности перевода денежных средств через сообщения, однако шифрование данных выходит на новый уровень - мессенджеры начинают борьбу за звание «самого безопасного» метода общения, так что можно ожидать, что в скором времени этот способ денежных переводов станет достаточно привычным делом.

Сергей Беляев , РФИ Банк
Основных трендов не так уж и много. Во-первых, уход бизнеса в сеть: общение с клиентами на понятном им языке и на привычной им площадке. Причем офлайн не умирает, а интегрируется в этот процесс. Во-вторых, рост использования бесконтактных платежей, особенно в супер- и гипермаркетах. Мало того, что это модно, это на несколько секунд сокращает простой кассы. А секунда на одном клиенте - уже большой плюс. В-третьих, распространение мобильных кардридеров, пинпадов и прочего. Маленький девайс позволяет вам принимать карточку везде, где смартфон может выйти в сеть!

Игорь Назаров , Shopolog
За последние годы стабильно сохраняется ряд тенденций: рост продаж через мобильные телефоны, увеличение доли безналичных платежей, выход на рынок электронных платежей компаний, которые никогда ранее не предоставляли финансовые услуги, и упрощение тарифных сеток.

Из последних трендов можно выделить повышенный спрос на кастомизацию (нишевые решения) платежных сервисов для различных интернет-магазинов (маленьких, средних, больших; с колл-центром, офлайн-представительством, продажами по подписке и т. п.).

Мария Михайлова , Национальный платежный совет
Использование платежных карт для расчетов, а не для снятия наличных. В 2015 году люди на 41,5% чаще использовали карту для оплаты товаров и услуг, чем в 2014 году (по данным Банка России). Все большую роль в развитии инфраструктуры играют не ее традиционные компоненты, обеспечивающие офлайн-взаимодействие, а платежи в онлайне: в интернете и с использованием мобильных телефонов. Независимых данных, которые бы позволяли видеть не только состояние национальной платежной системы на макроуровне, но и отслеживать потребительское платежное поведение, в настоящее время нет.

Дмитрий Спиридонов , CloudPayments
Тренд - все, что касается мобильных телефонов. Рекарринговые и рекуррентные платежи, адаптивная форма под любой девайс, привязка карты к NFC-технологии, кастомные решения для интернет-бизнеса, без зависимости от платежных систем и PCI DSS.

Вячеслав Федоров , e-MoneyNews
За последние 2 года были замечены инвестиционные вливания в платежные технологии, связанные с QR-кодами, мобильной оплатой через NFC-решения, использование счета у оператора связи в качестве источника платежа при небольших суммах транзакций как в онлайне, так и в офлайне.

Виталий Цигулев , Digital Finance
Во-первых, выход множества финтех-стартапов на рынок, их противостояние и партнерство с традиционными банками. Например, в сфере приема платежей на сайтах банки давно уступили первенство интернет-компаниям. По данным некоторых исследований, прием платежей через банк напрямую подключен только у 10% мерчантов, остальные же работают с платежными шлюзами или платежными агрегаторами. Но в российских реалиях очень тщательного регулирования всех процессов, связанных с деньгами, стартапам довольно сложно развиваться, не будучи самостоятельным банком, его частью или НКО. Во-вторых, наверное, главный тренд - это блокчейн (цепочка связанных блоков, каждый из которых содержит хеш предыдущего и обрабатывается на распределенных серверах). Одно из первых масштабных внедрений этой технологии на российском рынке недавно запустил Национальный расчетный депозитарий: организация перевела на блокчейн-систему электронного голосования владельцев облигаций. Пока не все до конца понимают технологию распределенного реестра, и как именно ее нужно применять в каждом конкретном случае, но слушая экспертов и следя за западными коллегами, все больше крупных финансовых организаций начинают инвестировать в это направление.

2. Каковы, по вашему мнению, наиболее перспективные направления дальнейшего развития мобильных платежей? Для каких целей они будут применяться? Кто будет основным пользователем?

Марат Абасалиев , PayOnline
Мобильные операторы будут продолжать попытки «подсадить» абонентов на использование SIM-карты как платежного инструмента. Здесь мы предвидим серьезную конкуренцию с Apple Pay, технологией, которая позволяет использовать носимые устройства и смартфон как полноценное платежное средство и для онлайн-, и для офлайн-платежей. Вдогонку за Apple появляются игроки, предоставляющие аналогичную возможность оплаты через NFC совместно с интернет-платежами. По функционалу устройства Apple и их конкурентов стоят на одном уровне. Выбор пользователей будет зависеть от дополнительных опций, ценового сегмента и, конечно, бренда.

Еще один заметный тренд - электронная коммерция в социальных сетях и мессенджерах. Интернет-магазином в Вконтакте или Instagram уже никого не удивишь, и до недавних пор эти социальные сети выступали исключительно в роли витрины и каналом общения продавца с покупателем. Сейчас же мы видим решения, позволяющие превратить паблик или сообщество в социальной сети в полноценных интернет-магазин. Это отличное решение для тех, кто за несколько лет набрал клиентскую базу из подписчиков и теперь может удобно конвертировать ее в продажи, не перенаправляя покупателей на страницу онлайн-магазина.

Игорь Назаров , Shopolog
Довольно интересно и перспективно выглядит идея с приложениями-мессенджерами, в которых можно пообщаться, получить всю необходимую информацию и совершить покупку. Совсем недавно председатель совета директоров «Юлмарта» Дмитрий Костыгин заявил о создании аналогичного мессенджера для покупки товаров. С мировым развитием мобильных технологий и мессенджеров вполне можно ожидать в скором времени интеграцию платежных инструментов в популярные приложения WhatsApp, Facebook, Viber, Telegram и другие.

Если смотреть более комплексно, то мобильные платежи необходимо использовать совместно с другими важными элементами электронной коммерции - лояльностью, специальными предложениями и вознаграждениями.

Мария Михайлова , Национальный платежный совет
В первую очередь мобильный телефон заменит банковские терминалы самообслуживания. Второе - телефон становится материальным носителем для банковской карты. Чем меньше требуется от человека усилий по «превращению» платежной карты в «телефон», тем больше шансов на то, что платежи на небольшие суммы и выполняемые в «спешке» будут совершаться «телефоном». Это оплата бизнес-ланчей, такси, будничных покупок. Третье - это платежи с использованием средств, находящихся на счете у оператора связи. Мобильная связь, парковки, p2p-переводы.

Дмитрий Спиридонов , CloudPayments
Обороты набирает туристический сегмент, авиабилеты, каршеринги, медицинские услуги.

Вячеслав Федоров , e-MoneyNews
Мобильные платежи отличаются друг от друга, и каждый тип перспективен в своем сегменте рынка. Во-первых, мобильные платежи, которые позволяют плательщикам оперировать абонентским счетом у оператора связи,и используются при платежах как на различных сайтах (игры, онлайн-кинотеатры, интернет-магазины), так и офлайн (вендинговые аппараты, ТВ-передачи, платные парковки и т. д.). Во-вторых, мобильные платежи, в которых используется в качестве источника денег банковский счет, а в качестве платежного интерфейса - NFC-чип. Последний позволяет использовать достаточно разветвленную платежную сеть Visa и MasterCard, построенную благодаря банковской сети приема платежей (магазины, транспорт, вендинговые аппараты и т. д.).

В большинстве своем мобильные инструменты сейчас используют «новаторы», а в некоторых сегментах так называемые «ранние последователи». Основной рост спроса у «раннего большинства» будет позже. Одним из драйверов роста будут букмекерские компании, которым разрешили собирать ставки через интернет, предоставляя свои услуги в онлайне.

Виталий Цигулев , Digital Finance
Важный тренд - это появление мобильных платежных систем, таких как Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay. Я бы не стал писать об этом, если бы не три события, которые прошли одно за другим с примерно равным интервалом. Сначала Samsung объявил о запуске своего платежного сервиса на территории России в середине этого года, потом просочилась информация о том, что Apple ведет переговоры с ведущими российскими банками о запуске своего кошелька в конце 2016 года, а потом Яндекс.Деньги объявили, что теперь можно платить с помощью NFC, по технологии MasterCard Сloud-Based Payments (MCBP) прямо из мобильного приложения и счета в вашем аккаунте Яндекс.Денег.

3. Какие основные сдерживающие факторы роста рынка платежных инструментов и возможные способы борьбы с ними?

Марат Абасалиев , PayOnline
Все внимание сейчас приковано к банковской сфере. Банки-эквайеры, непосредственные участники процессинга, обрабатывающие платежи, в настоящий момент испытывают более жесткое влияние регулятора в лице Центрального банка России. Те процессинги и агрегаторы платежей, кто в погоне за выгодой выбрал в партнеры менее надежные банки, дающие более «интересные» ставки комиссий, сегодня рискуют остаться без банков-эквайеров вообще. В тот момент, когда банк лишается лицензии, агрегатор платежей кидается на поиски нового партнера, но даже недельный простой приводит к оттоку клиентов. Концентрация игроков растет, рынок монополизируется, и в первую очередь страдают интернет-магазины - они уходят к новым платежным партнерам на других условиях и снова тратят время и деньги на подключение к новому партнеру. Текущий кризис приводит к тому, что рынок e-commerce делает шаг назад - продавцы склоняются обратно в пользу наличных платежей, сокращая свои издержки.

Решение, которое в настоящий момент будет наиболее эффективным - это конструктивный диалог между ЦБ, Ассоциацией «Электронные Деньги» и профессиональными участниками рынка. Рынку платежных инструментов предстоит еще долгий путь - необходимо упростить и оптимизировать множество процессов, но из-за влияния множества сторонних факторов сделать это не так быстро и просто, как бы всем хотелось.

Сергей Беляев , РФИ Банк
Основной сдерживающий фактор роста количества и качества инструментов - это неполное понимание этих инструментов со стороны пользователей. Показательным является то, что большинство россиян снимают деньги с зарплатной карты в первый же день их начисления. И с этим надо скорее не бороться, а работать с населением с целью помощи, снимать возражения и разъяснять все преимущества.

Игорь Назаров , Shopolog
Сейчас не существует каких-либо особенных сдерживающих факторов, которые могут коренным образом повлиять на отрасль платежных инструментов. Ритейл и платежные решения идут «по одну руку», развитие первых обязательно сказывается на вторых. Желание предоставить качественный товар и сервис всегда вознаграждается продажей. То же касается и платежных решений - насколько удобна, понятна, выгодна услуга, настолько она и востребована.

Мария Михайлова , Национальный платежный совет
Более верно говорить о росте безналичного оборота. Понятие рынка избыточно применительно к платежным инструментам. Платежный инструмент - просто способ инициировать платеж и по большому счету не принципиально как именно это происходит: человек вставляет карту в POS-терминал или чайник сам формирует по заданному алгоритму списание средств для оплаты потребленной им энергии.

Безналичный оборот должен быть признан приоритетом экономической политики. Только тогда станет возможным использовать очевидное преимущество безналичного платежа: электронный характер, обеспечивающий его полную прозрачность, которое сегодня не используется. Безналичный платеж станет экономически выгоден за счет безбумажного взаимодействия с покупателем и контрольными органами, сокращения затрат на администрирование платежей и прочего. Это даст стимул для развития всех форм платежных инструментов. Сегмент платежных инструментов должен быть чрезвычайно конкурентным. Только жесткая рыночная конкуренция в этой области обеспечит потребителю качество и безопасность платежных услуг. И третья важная составляющая - необходимо выстраивать современную инфраструктуру идентификации плательщиков. Анонимные платежи быстро уйдут в прошлое.

Дмитрий Спиридонов , CloudPayments
Во-первых, платежные технологии с инновационными решениями трудноступны для малого и среднего бизнеса e-сommerce. Крупные, исторически закрепившиеся игроки платежного рынка не берутся решать потребности вновь созданных проектов, стартапов, мелких и средних компаний, особенно без подтвержденного оборота. Либо решают их не в полной мере и за дополнительную плату.

Во-вторых, у крупного бизнеса e-сommerce нет простого решения, позволяющего самостоятельно управлять платежной инфраструктурой без получения сертификата безопасности PCI DSS. При этом любая потребность изменения платежного решения (кастомизация, дизайн, размещение, корректировка полей и т. д.) требует оформления отдельного ТЗ, с последующим трудоемким внедрением на стороне платежного сервиса.

В-третьих, низкая конверсия прохождения платежей. Причина кроется во многих деталях, в том числе громоздких настройках антифрод-защиты, правилах на стороне самого платежного сервиса, а также устаревшего и некорректного алгоритма процесса оплаты: с лишними полями, шагами, переходами и т. д.

В-четвертых, отсутствие полного набора платежных инструментов в одном решении для приема банковских карт онлайн, со 100%-но подтвержденными работающими кейсами. Часто технические возможности, заявленные существующими платежными сервисами, не реализованы на практике, либо находятся только в стадии разработки.

Наконец, у существующих процессинговых центров нет современных технологий отказоустойчивости, тогда как за рубежом они постоянно разрабатываются и внедряются, в мировом опыте - это постоянный тренд.

Вячеслав Федоров , e-MoneyNews
Сдерживающим фактором является неготовность большого количества игроков бизнеса (ритейла) переходить на полную прозрачность своей деятельности. Продолжая уходить от налогов, они принимают к оплате наличные.

За последние 1,5 года ЦБ и Росфинмониторинг сильно снизили уровень «обналички», чем простимулировали рост безналичных взаиморасчетов. Кроме того, ЦБ, банковский сектор, платежные системы Visa, MasterCard и НСПК, а также операторы связи активно популяризируют электронные платежные средства, как занимаясь просветительской деятельностью и маркетинговой активностью, так и законодательно вводя ограничения на работу с наличными денежными средствами.

4. Возникают ли сложности с изменением потребительских привычек пользователей при внедрении новых технологических решений в платежные инструменты и если да, то какие? Какие используются методы воздействия на конечного пользователя для изменения его привычек?

Марат Абасалиев , PayOnline
Если с пониманием технологии становится все легче - новые решения предполагают интуитивно понятные интерфейсы, то с доверием еще могут возникать проблемы. UX стал одним из «китов», на которых основываются платежные инновации, для совершения покупки иногда достаточно нажать одну кнопку. А вот безопасность данных и их защита от злоумышленников и не только подвергаются сомнению.

Для того чтобы убедить покупателя совершить оплату тем или иным способом, необходимо, во-первых, дать ему как можно более полную информацию о том, что его защищает, а во-вторых, заручиться поддержкой партнеров - известных брендов. Если покупатель видит, что его любимый всемирно известный магазин предлагает совершить оплату новым способом, опробованным множеством других клиентов, скорее всего, его доверие вырастет. Кроме того, технологии диктуют свои условия, например, если вы доверяете биометрическим данным (отпечаткам пальцев) при блокировке смартфона, то с большой долей вероятности будете готовы совершить оплату тем же способом.

Игорь Назаров , Shopolog
Привычка использовать тот или иной платежный инструмент может выработаться только при частом позитивном опыте, как собственном, так и близкого круга общения пользователя. Широкое распространение решения, уверенность в успешной транкзакции, качественная поддержка - все это способствует изменению предпочтений пользователя.

Еще один немаловажный фактор - это каналы и форматы донесения информации о новых технологических решениях. Статистика показывает, что наиболее активно новые сервисы и решения пробуют молодые люди 18–25 лет. Этот фактор нужно учитывать при продвижении услуги.

Мария Михайлова , Национальный платежный совет
Возникают, но какой-то особенной маркетинговой специфики не несут. Особенность платежных услуг лежит в несколько другой плоскости. Безналичный платеж конкурирует с оплатой наличными не только на уровне выбора потребителя, но и на «корпоративном» уровне. Какую выгоду получит магазин от приема к оплате новых платежных инструментов? Какую выгоду получит компания, если будет подотчетные средства перечислять на карты, а не выдавать наличными? Как только находится действительная экономическая целесообразность - а это могут быть самые разные мотивы, от стратегических и имиджевых до сокращения затрат на документооборот - решение проблемы потребительских привычек становится вопросом грамотного маркетинга.

Дмитрий Спиридонов , CloudPayments
Этот вопрос надо задавать интернет-магазинам. Они принимают управленческое решение по любому внедрению чего-либо, потому что это их пользовательская аудитория. Она доверяет прежде всего интернет-магазину, а они знают, как с ней коммуницировать.

Вячеслав Федоров , e-MoneyNews
По показателям ЦБ можно увидеть, что потребители все больше используют карты как средства платежа и перевода. Это говорит о постепенном изменении в сознании потребителя и снижении недоверия к этому платежному инструменту.

Снижают темпы роста безналичных платежей мошенники, которые открывают компании однодневки (тревел-индустрия, игроки рынка Forex, строители финансовых пирамид и т. д.), собирают оплату через свои сайты и пропадают. Также киберпреступники наносят очень непоправимый ущерб доверию к электронным средствам платежа.

5. Как вы считаете, получат ли развитие методы биометрической аутентификации и если да, то в какие сроки? Какие основные препятствия для этого?

Марат Абасалиев , PayOnline
Методы биометрической аутентификации уже развиваются. Несколько десятков лет назад такие технологии были скорее фантастикой, чем образом жизни, а сегодня мы спокойно сдаем отпечатки пальцев, подавая документы на туристические визы, а школьники оплачивают обеды с помощью «Ладошки» - биометрического сервиса «Сбербанка», запущенного в прошлом году.

Основные препятствия на пути биометрии - это защитная психология и устаревшая техника. Во-первых, пользователи не хотят, чтобы их биометрические данные попали в общие базы. Даже тем, кто не планирует стать международным преступником и скрываться от спецслужб, не нравится идея попасть в корпоративную базу данных и потерять возможность сохранения приватности, ведь сменить отпечатки или узор капилляров куда сложнее, чем поменять сим-карту или обслуживающий банк.

Устаревшая техника также является сложностью в малом и среднем b2c-сегменте. Отличный пример массового перехода рынка на новые технологии – это то, как американские торговые точки много лет переходят на торговые терминалы с поддержкой чипованных карт. Так что о массовом переходе пользователей на биометрию говорить пока рано. Но мы уверены, что проекты будут появляться один за другим, с все возрастающей частотой, и сама технология биометрической аутентификации станет привычной в течение 5–7 лет.

Сергей Беляев , РФИ Банк
Получат. Бесспорно. Например, что такое банковская карта? Это способ идентификации человека. Естественно ожидать, что идентификация должна упрощаться. Зачем для процесса идентификации нужны костыли в виде карты, паспорта или другого идентификатора? Возможно, скоро можно будет оплачивать покупки моргнув, пожав электронную руку или еще как-то. Что этому мешает? Технологии и привычка.

Игорь Назаров , Shopolog
Оплата с помощью селфи Alibaba) или отпечатка пальца (Samsung) и прочее - это пока технологии, которые требует серьезных доработок. Безопасность транзакции - это основное условие для платежного инструмента. Пока эти технологии можно рассматривать как некие прототипы, на базе которых в дальнейшем, возможно, будет выстроена инфраструктура для биометрической аутентификации при совершении онлайн-платежей.

Мария Михайлова , Национальный платежный совет
Это очевидный тренд в развитии института идентификации и аутентификации. Основные барьеры находятся в социально-культурной плоскости. Эта та сфера, в которой ни в коем случае нельзя допустить опережающее развитие технологий по отношению к «ментальной» или «социальной» готовности их использовать. Процесс внедрения должен идти аккуратно и постепенно. Важно, чтобы параллельно развивались и методы оспаривания результатов идентификации, и методы защиты личности. Но, по всей видимости, необходимые методы получат развитие сначала в сферах, не связанных с платежами, возможно, например, в медицине.

Дмитрий Спиридонов , CloudPayments
Да. Есть очень крутая технология, создаваемая Сбербанком. Оплата по ладошке. К концу 2017 года она будет распространена так же, как и PayPass.

Вячеслав Федоров , e-MoneyNews
Уже сейчас различные виды биометрической аутентификации (распознавание отпечатка пальцев, лица, голоса, рисунка капилляров ладони) внедряются по всему миру, и с примерами этих проектов можно ознакомиться. Это инвестиционные проекты. И только лидеры рынка, имеющие достаточно средств для разработки и внедрения этих технологий, могут себе позволить в период кризиса заниматься внедрением этих решений. Так же как и с картами, рынок должен будет привыкнуть к новым способам доступа к финансам или информации.

6. Как вы оцениваете влияние государства на рынок платежных инструментов?

Марат Абасалиев , PayOnline
Во-первых, это регулятор Центрального банка России. Во-вторых, это влияние Минкомсвязи - требование размещения серверов на территории Российской Федерации сильно повлияло на e-сommerce в нашей стране. В-третьих, не стоит забывать о государственной инициативе, направленной на защиту российских покупателей от так называемых «санкций» со стороны международных платежных систем, а именно о внедрении национальной системы платежных карт «Мир». Как итог - мы можем видеть глобально влияние государства на рынок платежных инструментов, хотя множество нюансов и мелких моментов все еще находятся под вопросом и могут двояко трактоваться с точки зрения закона.

Игорь Назаров , Shopolog
В последний год к интернет-бизнесу и онлайн-платежам со стороны государства наблюдается пристальное внимание: множество инициатив и законопроектов, некоторые из которых всерьез беспокоят представителей отрасли. К примеру, законопроект о новых правилах, которые применяются в отношении кассовых аппаратов (переход на онлайн-кассы). В то же время власти планируют серьезно ужесточить ответственность за торговлю без кассовых аппаратов. Не думаю, что это простое совпадение.

За первый квартал 2016 года ЦБ отозвал лицензии у 37 банков. Естественно, этот факт заставляет предпринимателей перестраховываться, подключая два и более платежных решения, тщательнее выбирать партнеров, изучать рынок, поскольку, как показывает практика, даже у самого известного решения могут быть проблемы.

Мария Михайлова , Национальный платежный совет
Влияние государства на уровень безналичных платежей и рынок платежных услуг всегда большое. Государство - один из главных выгодоприобретателей от высокой доли безналичных платежей.

Если речь идет именно о платежных инструментах, то законодательно закрепленное разделение платежных инструментов на национально значимые и все остальные представляется не самым эффективным инструментом развития российской платежной индустрии.

Дмитрий Спиридонов , CloudPayments
Вообще никак. Я не вижу никакого участия государства в e-commerce в позитивном русле, как, например, это делается в США. Также не вижу и какого-то участия, которое приносит вред.

7. Какие позитивные и негативные последствия может повлечь введение в широкий оборот криптовалюты? Каковы перспективы развития блокчейн-технологий?

Марат Абасалиев , PayOnline
Как отметил несколько лет назад Герман Греф, «криптовалюты - это очень интересный международный эксперимент, который ломает парадигму валютной эмиссии». Тем не менее, сегодня Россия является одной из наиболее неблагоприятных юрисдикций для пользователей криптовалют в мире: кроме запрета на их использование обсуждается возможность введения уголовной ответственности за использование криптовалют.

С точки зрения государства и общества, возможными негативными последствиями использования криптовалют являются риск их использования в торговле наркотиками, оружием, поддельными документами и иной преступной деятельности, а также для легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и бесконтрольного трансграничного перевода денежных средств и их последующего обналичивания. Сильные стороны криптовалют очевидны: полная децентрализация, независимость от политической и экономической ситуации в мире, беспрецедентная безопасность платежей, стабильность системы за счет растущего распределения мощностей. Также стоит отметить, что биткойны - всего лишь удобный инструмент оплаты в современном мире. А уж во благо или во зло употреблять данный инструмент решает каждый сам.

Блокчейн - это очень интересная и перспективная технология, которая могла бы помочь решить ряд проблем, актуальных для российского финтеха. Но ввиду действия запрета на выпуск и использование криптовалют в России, невозможно и создание российских продуктов, построенных с использованием данной технологии. Это ограничение связано с тем, что сегодня только блокчейн Биткойн является действительно безопасным, обладая как огромной вычислительной мощностью, так и относительно равномерным распределением «майнеров», которые и занимаются вычислением сложных ключей.

Игорь Назаров , Shopolog
При широком распространении блокчейн-технологий традиционный рынок финансовых услуг может претерпеть серьезные изменения. Более того, будет поставлен вопрос о целесообразности существования банков и иных служб.

ЦБ однозначно озвучил свою позицию относительно блокчейна: «Мы за технологию всеми руками, но против денежных суррогатов». Однако для внедрения технологии нужны глубокая проработка всех деталей и создание законодательной базы. На данный момент нужно проделать еще много работы, чтобы воплотить это видение в реальность.

Что касается криптовалюты, то рынок подстраивается под потребителя, а потребитель сейчас с интересом смотрит в сторону всего нового. При положительном решении регулятора для широкой популяризации криптовалюты нужен серьезный толчок, связанный не только с внедрением ее как способа оплаты, но и обширной информационной поддержкой.

Дмитрий Спиридонов , CloudPayments
У криптовалюты будет импульсный срок жизни. В России ее точно не введут никогда. Блокчейн-технологии - это круто. В каком-то виде они точно будут применены.

Вячеслав Федоров , e-MoneyNews
Сейчас пытаются не только рассматривать использование блокчейн-технологии, но и активно внедрять во многие проекты. Технология «блокчейн» позволяет избежать незаметного изменения информации и документов, а это поможет многим отраслям при работе с информацией в онлайне.

Записи в блокчейне децентрализованы, хранятся на разных компьютерах и верифицируются участниками сети, а не контролирующим органом.

Виталий Цигулев , Digital Finance
Блокчейн, Биткойн и умные контракты - безусловно, одни из самых перспективных направлений в современных платежных технологиях. Российским законодателям было бы правильней регулировать оборот криптовалют вместо запрета, выполнение которого невозможно проконтролировать. Тем более, что криптовалюты и блокчейн очень взаимосвязаны, и часто у любого блокчейн-проекта есть своя какая-либо внутренняя валюта для расчетов. И пока не ясно, как в этой ситуации быть с позицией ЦБ, согласно которой блокчейн - это хорошо, а криптовалюты (денежные суррогаты) - это плохо.

8. Известно ли вам о намечающихся слияниях / поглощениях игроков на этом рынке? Возможны ли радикальные изменения сложившейся конъюнктуры рынка? Какие могут быть внешние причины этого?

Марат Абасалиев , PayOnline
Вряд ли мы увидим радикальные изменения в ближайшие пару лет. Конкуренция со стороны банков слишком сильна, на рынке присутствуют несколько действительно крупных игроков, есть и много мелких, появившихся за счет низких порогов входа. Просматривается тенденция к демпингу - на него могут себе позволить пойти только лидеры, так что, возможно, рынок поредеет - долго удерживать низкие цены в период кризиса малые предприятия вряд ли смогут. Безусловно, консолидация нужна. Скорее всего, в борьбе за долю рынка с целью синергии она будет происходить среди крупных игроков, и это оправдано.

Игорь Назаров , Shopolog
Есть большая вероятность, что слияния и поглощения будут. Рынок агрессивный и заставляет развиваться, иногда быстрее, чем может позволить себе компания. Если это происходит, то встает выбор - уйти в нишевые решения или продолжить развитие, но уже, возможно, в команде бывшего конкурента.

Ситуацию также подогревает конкуренция между платежными системами и банками-эквайерами, которые сейчас активно развивают свои клиентские подразделения и начинают подключать крупные компании напрямую.

Дмитрий Спиридонов , CloudPayments
Изменения будут всегда. Самые динамичные, работающие на сервис высокого качества будут задавать тренд и не давать расслабляться «старичкам» рынка.

Вячеслав Федоров , e-MoneyNews
Некоторые слияния / поглощения происходят сейчас в результате усиления позиций банков в новых для них нишах. В каких-то случаях ситуация сложилась таким образом, что платежная система осталась без инстуционального фундамента (отозвана лицензия / санация банка) и вынуждена искать сильного партнера и оперативно проводить сделку, чтобы не потерять долю рынка.

9. Каким образом на российском рынке отражаются изменения, происходящие на мировом рынке?

Марат Абасалиев , PayOnline
С точки зрения технологий, российский рынок не отстает, а зачастую и опережает развитые рынки Европы и Северной Америки. Так что можно уверенно сказать, что на технологические вызовы мирового финтеха Рунет отвечает быстро и достойно.

Но существуют вопросы, на которые бизнес не имеет возможности влиять - это государственное регулирование и финансовые условия международных платежных систем. О регулировании криптовалют мы уже говорили, поэтому не будем останавливаться на этом вопросе.

Немаловажным отличием российского рынка являются финансовая политика международных платежных систем. В отличии от Европы, где постепенно снижается размер interchange fee [взаимообменный сбор], в России он «завис» на одном уровне. Сегодня мы еще не обладаем данными об условиях, которые предложит игрокам российского рынка e-commerce российская платежная система «Мир», но предполагаем, что сама логика ценообразования будет отличаться от логики VISA и MasterCard, а стоимость для бизнеса вряд ли будет существенно ниже.

Игорь Назаров , Shopolog
Девальвация рубля и подорожание большинства товаров в 2015 году дали новый виток развития для трансграничной торговли. Крупные китайские компании закрепляются на российском рынке, тем самым вытесняя посредников. Регулярные массовые скидочные акции обеспечивают им высокий покупательский спрос и широкое освещение в СМИ.

Мария Михайлова , Национальный платежный совет
Одна из мировых тенденций - нахождение верного баланса между глобальной сущностью платежей и необходимостью сохранять за ними локальный контроль. Этот тренд актуален и для российского рынка. При этом суть именно в нахождении верного баланса. Важно не отражать изменения, происходящие на мировом рынке, а быть частью этого рынка и источником изменений.

Дмитрий Спиридонов , CloudPayments
У нас удивительная страна, и это не позволяет на 100% говорить об отражении и применении чего-то нового с мирового рынка. Много чего не приживается. Простой пример - 3D-secure в Америке не применяют так, как это делается в 99% случаях в России.

Вячеслав Федоров , e-MoneyNews
Интернет и сложившаяся ситуация с курсом рубля позволяют нам выйти на глобальные рынки сбыта и продавать товары или оказывать услуги, находясь при этом в РФ. Сейчас самое время использовать возможность, которая появилась.

10. Возможно ли, по вашему мнению, значительное снижение доли использования наличных денег за счет перехода на безналичный расчет? Какие основные сдерживающие факторы для этого?

Марат Абасалиев , PayOnline
Сейчас кризис все же играет против безналичных платежей, так что о действительно значительном снижении доли использования наличных денег мы говорить не можем. Да, рост онлайн-платежей, безусловно, есть, но в ближайшие пару лет он будет скорее неорганическим за счет увеличения картхолдеров и роста проникновения интернета в стране. Кроме того, внедрение платежной системы «Мир» требует технических доработок платежных систем, что займет время. Скорее всего, функционал «Мира» в первый год будет ограничиваться снятием наличных, а это также станет сдерживающим фактором для развития онлайн-платежей.

Сергей Беляев , РФИ Банк
Наличные деньги когда-нибудь почти полностью уйдут или переродятся, как в случае с бумажными книгами. При бурном развитии интернета и технологий предрекали же смерть книге, но смерти не случилось. Книги стали дороже, красивее, престижнее. Бумажные и металлические деньги тоже переродятся.

Игорь Назаров , Shopolog
Увеличение доли безналичного расчета в интернете происходит с каждым годом. Этот процесс медленный, но рост носит стабильный характер. Причем рост происходит не только по банковским картам, это и использование мобильных устройств для оплаты, и платежных систем. Есть большая вероятность, что в крупных городах безналичный расчет через несколько лет будет доминировать над наличными.

Однако есть ряд факторов, которые замедляют рост: низкий уровень финансовой грамотности, боязнь потери контроля над расходами, страх мошенничества. Как правило, эти факторы наиболее заметны в малых и средних городах.

Мария Михайлова , Национальный платежный совет
Безналичный платеж должен иметь очевидные преимущества перед наличным. Как мобильный телефон перед стационарным. В силу своей природы, безналичный платеж - заложник косвенного регулирования, тех барьеров, которые возникают на стыках регулирования, как различных отраслей, так и различных сфер экономической жизни. Если уровень безналичных расчетов не является прямым приоритетом государственной политики, то снимать эти барьеры можно только одним путем: отраслевой анализ, формирование индустриальной позиции по каждому ключевому сдерживающему фактору, внесение изменений.

Феликс Мучник , Softkey
Снижение покупательской активности ведет к поиску более экономичных и бюджетных мест для совершения покупок. И такими местами вполне обоснованно становятся интернет-магазины, где цифровой контент и есть тот самый недорогой, но необходимый потребителю товар. Что мы видим: товар есть, деньги на его приобретение есть, но нет воспитания массового потребления легального цифрового контента и использования безналичных способов оплаты при покупке товаров и услуг в интернет-магазинах. Да, огромная работа в области приобщения покупателей к пластиковым картам уже сделана, но по-прежнему очень широка прослойка тех, кто выбирает именно наличные средства. И вот этим самым воспитанием должны заниматься банки и малые предприятия, создавая специальные условия для перехода на безналичный расчет и делая платежи максимально удобными и незаметными пользователю, тем самым вырабатывая у него привычку именно к такому способу оплаты.

Хороший пример создания таких условий - это приложение «Яндекс.Такси». В нем мы просто привязываем свою карту через мобильное устройство и пользуемся услугами такси, причем делаем это на более выгодных условиях, нежели те, кто выбирает наличный расчет. Благодаря такой системе и можно говорить об увеличении числа оплаты по пластику. Человек начинает понимать, насколько удобна такая система, и в конечном итоге пользуется этим автоматически. Кроме того, в приложении реализована прекрасная услуга - возможность оплаты чаевых для водителя также с помощью безналичного платежа. Это удивительна простая и невероятно удобная вещь, которая, на мой взгляд, должна быть внедрена в любой сфере услуг. И в первую очередь - в кассовые чеки ресторанов. Почему во всем мире такая практика уже давно стала нормой, а мы по-прежнему занимаемся поощрением наличности? Ведь безналичные платежи легче контролировать, и они спокойно переходят в налогооблагаемую зону.

Еще один прекрасный и относительно недавний пример – это пример компании «Утконос». Как только банкам разрешили холдить деньги на картах, «Утконос» снабдил своих курьеров устройствами - терминалами для моментальной оплаты на месте с помощью карточек. И это сразу же существенно сократило всевозможные неудобства, которые могли возникнуть и у покупателя, и у продавца: изменяемая сумма платежа при оплате товара, отсутствие наличности для оплаты, отсутствие сдачи у курьера, отсутствия соблазна «недовезти» полученные наличные средства и т. д. Чем больше будет возможностей оплаты пластиком или любым другим безналичным способом оплаты, тем быстрее будет осуществляться отказ от наличности. И этот рост должны обеспечивать, как уже было сказано выше, именно банки и мелкие предприятия. Да, портал государственных услуг приучает жителей нашей страны к безналичным платежам, процент, несомненно, растет, но процесс развивался бы гораздо динамичнее, если бы наряду с этим развивалось бы и обеспечение со стороны банков и предприятий.
Не будем далеко ходить и вспомним пример покупок авиабилетов, ставшими первыми серьезными приобретениями безналичным способом оплаты. Люди, попробовав раз, стали активно этим способом пользоваться в дальнейшем. Как только РЖД ввел возможность приобретения билетов, используя безналичные платежи, люди активно стали приобретать билеты именно этим способом. А аэроэкспресс вообще поступил, на мой взгляд, замечательно: предложил покупателям приобретать билеты, используя безналичные платежи на более выгодных условиях, сделав стоимость билетов ниже, нежели в кассах вокзала.

Таким образом, можно констатировать тот факт, что государство и потребители виноваты в отсутствии стремительного роста безналичных платежей и оплаты пластиком меньше всего. А больше всего этому должны способствовать сами предприятия, вводящие дополнительные условия для стимулирования, и банки, которые должны стимулировать безналичные оплаты на предприятиях.

Дмитрий Спиридонов , CloudPayments
Никаких сдерживающих факторов нет. Есть проблема в менталитете нашего населения. Кэш будет умирать. Если Центральная Россия платит спокойно в интернете, то население справа от Уральских гор только учится не снимать кэш в банкомате, а покупать что-либо в магазине, используя свою банковскую карточку.

Ваш интернет-магазин готов принимать онлайн-платежи, вы решили воспользоваться услугами платежного агрегатора и изучили предложения от нескольких игроков платежного рынка. Как выбрать самый надежный и удобный платежный сервис? На что нужно обращать внимание?

Юлия Денисова

Выбирая платежный сервис, обращайте внимание на следующие моменты:

• Опыт работа на рынке
• Стабильность в приеме платежей
• Выгодная тарифная сетка, гибкая шкала комиссии, отсутствие скрытых платежей
• Сервисная зрелость, клиентская поддержка
• Количество банков-эквайеров с возможностью выбора наиболее подходящего
• Возможность потестировать систему
• Технологическая гибкость, простая интеграция с интернет-магазином, удобный интерфейс для покупателей и клиентов
• Возможность приема всех популярных онлайн-платежей
• Наличие сертификатов, свидетельств
• Альтернативные офлайн-способы оплаты (например, мобильные терминалы у курьеров, международные и локальные точки оплаты)

Давайте рассмотрим основных игроков рынка платежных систем, проверим их на соответствие этим требованиям. Мы проанализировали самых крупных и популярных на данный момент платежных агрегаторов и провайдеров платежных услуг.

Важный момент - если у вас несколько интернет-магазинов, но с небольшим оборотом, при формировании комиссии будет учитываться общий оборот вашего юридического лица, т.е. совокупный оборот по всем магазинам.

PayOnline учитывает обороты отдельно взятого интернет-магазина и на каждый продукт клиента предлагает индивидуальную ставку.

Подключение ко всем агрегаторам бесплатное (кроме провайдеров), ежемесячная абонентская плата не взимается.

Рынок платежных систем: основные игроки

Яндекс.Деньги

Срок подключения: 3 дня.

Схема подключения

• Для юридических лиц

Чтобы подключить Я.Деньги, ИМ оставляет заявку на стартовой странице сервиса . Менеджер отвечает на нее в течение суток и объясняет, что делать дальше. Для подключения достаточно прислать скан подписанной распечатки оферты. Платежи включаются по завершении технической интеграции со стороны интернет-магазина.

• Для юрлиц и ИП

Поставьте на сайт форму для приема денег с электронных кошельков. Прием платежей начнется сразу после установки формы. Все средства будут зачисляться на банковский счет организации. Комиссия удерживается с покупателя и составляет 2%, но не менее 30 рублей. Магазин комиссию не платит. Платежи работают без заключения договора между ИМ и платежной системой.

• Для всех

На сайте размещается форма или кнопка для приема платежей с электронных кошельков и банковских карт Visa и MasterCard. Прием платежей работает без заключения договора. Подключение бесплатное, занимает 3-5 минут. Комиссия удерживается с получателя: 0,5% — за перевод из кошелька, 2% - за перевод с банковских карт.

от 0,5 до 2%.

Технологическая гибкость

Возможность подключения доступна в виде модулей для большинства CMS.

Учитываются интересы любого бизнеса: как крупного и среднего («Касса» от Яндекс.Денег), так и совсем небольшого и начинающего (Формы и кнопки от Яндекс.Денег).

Дополнительные функции:

• Сохранение данных карты клиента.
• Автоплатежи. Удобно для интернет-провайдеров, сервисов с платной подпиской и поставщиков любых других регулярных услуг.
• Предавторизация. На карте покупателя блокируется нужная сумма, магазин проверяет наличие товара и готовность к отгрузке. Если всё в порядке, система списывает деньги. Если нет, «размораживает» всю сумму — магазин не теряете на возвратах и комиссиях, а пользователь сохраняет нервы и время.

Основные возможности системы

С помощью «Кассы» подключатся платежи как с кошельков Яндекс.Денег и WebMoney. Я.Деньги позволяет принимать платежи во время доставки товара. Для этого используются мобильные терминалы, подключенные к iPhone, iPad или устройствам на базе Android.

Я.Деньги не раскрывает названия банков-эквайеров, с которыми сотрудничает. Известно, что их несколько, и это обеспечивает динамическое переключение потоков, увеличивает успешность транзакций по банковским картам.

Вывод средств из системы

В случае подключения к «Кассе от Яндекс.Денег» ИМ получает денежные средства на расчетный счет каждый день (т.е. на следующий рабочий день после совершения платежа). Лимита на сумму перечисления в этом случае нет. Все платежи будут перечислены одним траншем по всем способам оплаты.

Процент успешных транзакций

Уровень конверсии сильно зависит от типа бизнеса, можем сказать для примера, что для собственных проектов Я.Деньги обеспечили успешность транзакций на уровне 93%.

Особые условия

Я.Деньги поддерживает своих партнеров, благотворительным организациям предлагает пониженный тариф на подключение - 2%.

МОБИ.Деньги

Срок подключения: от 2 дней.

Схема подключения

Сервис взимает разную комиссию при оплате с банковской карты и со счета мобильного телефона. Комиссия зависит от тематики магазина - что продается, какой средний чек и оборот в месяц. Вопросы по тарифной сетке решаются при личном обращении в техподдержку.

Технологическая гибкость

На данный момент есть два способа приема онлайн-платежей - мобильные платежи и банковские карты. Основной партнер в интернет-эквайринге - Банк ВТБ24.

Вывод средств из системы

Каждый третий рабочий день. При больших оборотах и желании магазина - перевод средств может быть сделан еще чаще.

Процент успешных транзакций

Не разглашается. «Это информация наших партнеров, которую мы не можем разглашать, во-вторых, это специфичные цифры - не похожие на стандартные метрики интернет-магазинов», - пояснил представитель сервиса.

Особые условия

У операторов сотовой связи есть специальные комиссии для благотворительных организаций, которые используют МОБИ.Деньги.

RBK Money

Срок подключения: 2 часа (проверка, активация договора и настройки системы).

Технические настройки на сайте клиента зависят от IT на стороне магазина. В среднем интеграция занимает от нескольких часов до нескольких дней.

Схема подключения

Необходимо предоставить паспорт, заявление, анкету, ИНН и OГРН.

Комиссия за пользование сервисом

Начальная комиссия составляет 3,9%. Но, как правило, она пересматривается до начала сотрудничества.

Есть минимальная ставка - 2,0%. Такая комиссия предлагается в зависимости от одного или нескольких факторов: популярность магазина, оборот магазина, эксклюзивность сотрудничества с сервисом, сферы деятельности. Трэвел-проектам и ЖКХ RBK Money предлагает совсем небольшие проценты.

Ни за вывод, ни за обслуживание дополнительных комиссий нет.

Основные возможности системы

Оплата WebMoney, Я.Кошелек.

Технологическая гибкость

Процессинг платежей осуществляется сразу через несколько банков-эквайеров.

Вывод средств из системы

Вывод ежедневный. Лимита нет. Интернет-магазин получает бухгалтерские документы в электронном и бумажном виде.

Процент успешных транзакций: 80-95%

Особые условия

Для благотворительных организаций существуют специальные льготные условия по тарифному плану «Твори добро».

IntellectMoney

Срок подключения: 8 дней. Прием платежей можно начать в срок от 1 до 3 дней (достаточно скана документов).

Схема подключения

Для начала работы нужны электронные копии документов, оригиналы не нужны.

1. Регистрация на сайте.
2. Звонок менеджера, уточнение требований и пояснения.

Комиссия за пользование сервисом: от 3,5%.

Технологическая гибкость

Есть прием Яндекс.Денег, в бижайшее время подключатся WebMoney и Qiwi. Сервис работает с несколькими банкам-эквайерами.

Вывод средств из системы: 2-5 рабочих дней. Существует ручной вывод (необходимую сумму) и автоматический (вывод с определенной периодичностью и установкой минимальной суммы вывода). Все необходимые бухгалтерские документы сервис предоставляет ежемесячно.

Уровень конверсии системы: 82% по банковским картам.

Деньги Online

Срок подключения: 2 недели.

Схема подключения

Стандартный набор документов - сертификат регистрации, выписка из Росстата и тд.

Комиссия за пользование сервисом

При начальных оборотах ставка по большинству платежных систем - 5%.

Технологическая гибкость

Собственный процессинговый центр. ИМ сможет принимать платежи банковскими картами, с электронных кошельков (Qiwi, Яндекс.Деньги, WebMoney), денежные переводы («Евросеть», «Связной»), платежи с помощью «Альфа-клик», через терминалы, мобильные платежи.

Вывод средств из системы

1 раз в 3 дня. Лимита на вывод нет. Все бухгалтерские документы предоставляются.

PayU

Срок подключения: 3-5 дней.

Схема подключения

1. После заполнения заявки на сайте, с представителем интернет-магазина связывается менеджер сервиса и предоставляет индивидуальное предложение о сотрудничестве.
2. После заключения договора производится полная интеграция ИМ с платформой PayU.
3. Продавцом может быть только юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, являющийся резидентом РФ.

Комиссия за пользование сервисом: от 2%.

Вывод средств из системы: 1 раз в месяц.

PayOnline

Срок подключения: До 15 рабочих дней.

Схема подключения

1. После подачи заявки , и ответа менеджера, потребуется заполнить анкету и предоставить копии ОГРН и паспорта руководителя.
2. Заявка рассматривается 1-2 рабочих дня. После её одобрения интернет-магазину направляется коммерческое предложение.
3. Согласившись с условиями КП, интернет-магазин подписывает договор.
4. Подписанные документы отправляются в банк, и после подтверждения система приема платежей на сайте PayOnline переходит в рабочий режим.

Первичное требование к сайту клиента - интерфейс, позволяющий с первого взгляда понять, что он реализует (товар/услуга) и наличие контактов подключаемого юридического лица.

Комиссия за пользование сервисом

Варьируется от 0,9% до 3,9% в зависимости от оборотов компании, её вида деятельности и выбранного платежного решения.

Технологическая гибкость

Покупатели смогут оплачивать товары по банковским картам, с электронных кошельков (WebMoney, QIWI.Кошелек, Яндекс.Деьги).

Банки-партнеры: Банк Москвы, ВТБ24, Абсолют банк, Райффайзенбанк и другие.

Вывод средств из системы

В зависимости от используемого решения вывод средств на текущий расчетный счет клиента осуществляется на следующий рабочий день, либо не позднее, чем на 6-й рабочий день после совершения оплаты. Отчетность предоставляется в электронном виде в личном кабинете.

Процент успешных транзакций

Конверсия в успешные оплаты может колебаться в диапазоне от 70% до 95% в зависимости от настроек безопасности и использования протокола безопасности 3-D Secure.

Особые условия

В настоящее время есть скидка за подключение второго сайта, взимается 50% от платы за подключение, а также особые условия для участников Microsoft BizSpark.

Pay2Pay

Срок подключения: 3-4 недели.

Схема подключения

1. Регистрация на сайте
2. Подача анкеты и пакета документов или сканированных копий (ОГРН, ИНН, письмо из Росстата и т.д. - полные списки для ООО и ИП есть на сайте)
3. Подписание заявления после согласования подключения с менеджером

Сайт интернет-магазина должен быть полностью функционален, не допускается его размещение на бесплатном хостинге. Должна быть указана информация о получателе платежей - название юридического лица или ФИО индивидуального предпринимателя, юридический адрес, ИНН, КПП. На сайте необходима минимальная контактная информация - телефон и эл. почта.

Комиссия за пользование сервисом: от 4%.

Технологическая гибкость

Система использует несколько шлюзов, но в основном работает «домашний» эквайринг от ПСКБ.

Покупателям ИМ доступна оплата банковской картой и электронными деньгами, мобильные платежи, денежные переводы, «Альфа-Клик».

Вывод средств из системы

Два раза в неделю все принятые платежи независимо от суммы отправляются на расчетный счет продавца. Банк предоставляет ежемесячный акт принятых платежей.

Процент успешных транзакций

Каждый четвертый платеж, инициированный в системе, является успешным.

Робокасса

Срок подключения: от 2 дней.

Схема подключения

1. Регистрация магазина в сервисе ROBOKASSA.
2. Настройка параметров магазина, отладка технического взаимодействия с сервисом ROBOKASSA на тестовом сервере.
3. Подача заявки на активацию.
4. После активации магазина - подписание заявления о присоединении.

Комиссия за пользование сервисом: от 5%.

Технологическая гибкость

Основной партнер - ОКЕАН БАНК (ЗАО), а также эквайринг через 10 других крупных российских банков. Возможность подключения к системе физических лиц. Покупатели могут оплачивать покупки электронными деньгами, банковскими картами, через терминалы моментальной оплаты и платежные системы «Евросети», «Связного» и т.д.

Вывод средств из системы: 1-2 рабочих дня.

Uniteller - процессинговая компания

Срок подключения: до 3 дней.

Схема подключения

Заключить два договора: с Uniteller и банком-эквайером. Среди партнеров - свыше 10 банков-эквайеров. Критерии у каждого клиента разные, поэтому предоставляется возможность выбрать банк, исходя из требований клиента. Для резервного канала (на случай технических проблем или форс-мажорных ситуаций с основным банком-эквайером), клиенты могут подписать еще один двухсторонний договор с другим банком-эквайером - для повышения уровня надежности и балансировки нагрузки.

Договор на прием электронных денег заключается отдельно.

1. Отослать заявку на подключение с указанием отрасли деятельности организации, оборота (если новая точка, то предполагаемого оборота).
2. После рассмотрения заявки и принятия положительного решения о сотрудничестве торговая точка присылает необходимые документы и происходит заключение договоров.

Комиссия за пользование сервисом: 0,8-3,5% по картам и 4-5% по электронным деньгам.

Для ЖКХ и продажи авиабилетов пониженные тарифы.

Технологическая гибкость

Для популярных CMS (1C-Битрикс, Magento, Jumla + VirtueMart, Drupal + Ubercart) разработан специальный платежный модуль Uniteller, который обеспечивает быстрое подключение к приему безналичных платежей на сайте, при наличии подписанных договоров и полученных боевых настроек от банка.

Основные возможности системы

Сервисная зрелость и обеспечение полного цикла эквайринга платежей, в рамках одного процессингового центра (примеры из практики):

1.Интернет-магазин написан на своей CMS и нет возможности привлечь разработчиков к интеграции с процессингом Uniteller:

• Uniteller предоставил сервис создания ссылок для оплаты, без интеграции с процессингом.

2.Интернет-магазин имеет свое физическое представительство и хочет принимать безналичные платежи и при курьерской доставке. Максимальный охват приема безналичных платежей:

• Uniteller обеспечил прием платежей на кассе (POS-терминал);
• Uniteller обеспечил возможность приема платежей в автоматической кассе (терминал, который содержит весь каталог товаров и позволяет не только выбрать товар, но и сразу оплатить его банковской картой, включая современные инновационный технологии бесконтактных платежей PayPass и payWave);
• Uniteller обеспечил прием безналичных платежей курьерской службой: использование мобильного телефона/планшета для приема банковских карт.

Вывод средств из системы: 1-3 дня, в зависимости от банка-эквайера.

Здравствуйте, дорогие читатели! С вами как всегда Александр Борисов.

Сегодня я хотел бы рассказать вам о том, как производить прием платежей на сайте для физических лиц.

Хочу для начала рассказать вам о скрипте ОрдерБро , который позволит вам настроить 12 способов приема платежей на вашем сайте, включая самые распространенные платежные системы в Интернете и банковские карты. При чем сделать это можно всего за 2 часа. А это существенное преимущество, которое имеет платежный агрегатор ОрдерБро для физических лиц. И я это сейчас попробую вам доказать.

Сервисы по приему платежей

Чтобы посетитель мог заплатить за товар либо услугу прямо на вашем ресурсе вам следует подключить сервис приема платежей для физических лиц на сайте. Сейчас их развелось видимо-невидимо. Наиболее надёжными, проверенными и популярными из них являются следующие:

1. Qiwi кошелек
2. Единая касса W1
3. Cyber Plat
4. Robokassa
5. Assist
6. RBK Money
7. Sprypay
8. Z-Payment
9. PayOnline System
10. Интеркасса.

Все они функционируют по почти одинаковой схеме. Первым делом вам нужно зарегистрировать свой аккаунт, затем подключить свой магазин к системе и осуществить настройку, чтобы все работало. После этого вы получаете специальный код html (скрипт), который необходимо разместить на вашем сайте.

Это делается для того, чтобы на месте его отображалась форма либо кнопка оплаты. Сложностей возникнуть не должно, поскольку вы должны получить детальную инструкцию.

Рассматриваем подключение на примере

Скажем, вы решили принимать платежи с помощью RBK Money. Что вам надо сделать? Сначала регистрируете аккаунт, на котором будет ваш личный счёт. Затем заходите в соответствующий раздел RBK Money, заполняете все данные и тем самым подключаете магазин.

Как вы могли заметить, данный сервис не принимает заявки на подключение от физлиц. Чтобы она уделила вам внимание, вы должны быть обладателем ОГРН или индивидуальным предпринимателем. Однако не стоить думать, что все такие строгие. В большинстве систем можно и без ИП прекрасно обойтись.

Подключив магазин, скопируйте код HTML, который предоставила RBK Money, и вставьте его в нужное место на своём веб-ресурсе. Там, где был вставлен скрипт, будет отображена форма выбора способа проведения оплаты, а также кнопочка «купить».

Посетителю необходимо будет выбрать удобный ему способ расчета, нажать «купить» и он сразу же попадет на страницу оплаты, которая будет в автоматическом режиме создана и оформлена RBK Money. Приём платежа, зачисление денег на ваш счёт система производит сама.

Для примера можем взять еще одну не плохую систему осуществляющую прием платежей на сайте физ лицам – Sprypay. Здесь для подключения не требуется быть ИП. Схема такая же. Заходите на сайт, регистрируетесь, вам присваивают личный счёт.

Вы самостоятельно можете выбрать валюту расчета (USD либо RUR). Далее подключаете свой магазин, производите его настройку, после чего получаете код для размещения на вашем интернет-ресурсе. Главный плюс, который имеет данная платежная система для сайта для физических лиц, – обилие способов получения средств от покупателя.

Думаю, вы поняли схему получения средств на своём сайте. Надо в выбранном сервисе настроить собственный магазин, установить код на веб-ресурсе и на нём отобразится кнопочка оплаты.

Покупатель выбирает наиболее оптимальный для него способ произведения расчета за покупки (почтой, Яндекс.деньгами, webmoney) и производит оплату. Вы же получаете на свой счёт деньги и отправляете покупателю его товар.

Примечание! Чтобы в будущем избежать неприятных ситуаций, перед подключением к какому-либо платёжному сервису как следует подумайте. Хорошенько изучите все. Каждый из них отличается друг от друга размером комиссионного сбора, способами вывода заработанных средств и прочими особенностями.

Некоторые из сервисов не принимают Яндекс.Деньги и Вебмани, а другие принимают, но лишь после тщательной проверки на наличие личного аттестата продавца и прочих документов.

Яндекс.Деньги и WebMoney

Если вы захотите предоставить своим клиентам возможность расплачиваться за товары, услуги данными электронными валютами без подключения к сервисам приема платежей, то и здесь всё очень просто.

Для Яндекс.Деньги схема следующая:

• Отправляете заявку на подключение системы на официальном сайте;
• Заключаете договор с ООО «ПС Яндекс.Деньги»;
• Подключаетесь к системе.

К Webmoney подключаетесь точно также.

Вернемся к ОрдерБро

Как вы могли заметить на примере вышеперечисленных сервисов оплаты, все они обладают одним общим недостатком – долгой и не простой системой подключения. Напрашивается вопрос: а нет ли какого-либо другого, более удобного варианта и как принимать платежи на сайте без ИП? Есть!

И я вам в начале статьи о нем говорил. Этим способом воспользовался в свое время я и вам советую! Речь идёт об эксклюзивном скрипте автоматического приёма платежей под названием ОрдерБро . С этим скриптом вы можете без малейших ограничений продавать электронные книги, тренинги, курсы, услуги и т.д.

Система приема платежей ОрдерБро для физических лиц позволяет вам:

Создание программистами успешно функционирующей системы осуществляющей прием платежей для физических лиц с аналогичным функционалом сегодня стоит более 300 тысяч рублей. С ОрдерБро вы сможете сэкономить сотни тысяч!

С данным скриптом вы значительно увеличите свою прибыль, при этом, ежемесячно не платя деньги всевозможным сторонним сервисам:

• Лишь один раз, заплатив за скрипт, вы можете использовать его всю жизнь!
• Для этого не надо быть профессиональным программистом.
• Установка происходит за 40 минут.
• В комплекте к нему идут пошаговые видеоуроки, так что настроить сможет и ребёнок!

Надеюсь, данный материал был вам полезен. Зарабатывайте деньги легко и просто, наладив прием платежей на своем сайте!

С уважением, Александр Борисов

Для интернет-бизнеса жизненно необходима возможность оплаты товаров и услуг через сайт, различными способами. Если в самом начале своей деятельности предприниматель может обойтись простым предоставлением клиенту реквизитов для оплаты (номер карты или электронного кошелька), то при росте продаж такой вариант оплаты становится малоэффективным.

Решение этой проблемы очень простое: заключить договор с одной из платежных систем (благо на рынке их сейчас достаточно много) и установить модуль оплаты, предоставленный системой на свой сайт. Денежные средства будут поступать на ваш счет, за вычетом комиссии системы.

Мы решили узнать, как выбрать сервис приема интернет-платеже й. На что стоит обращать внимание.

Остановимся на основных моментах:

— Способы приема платежей , которые поддерживает сервис (карты, электронные деньги, мобильные платежи и т.д.). Чем больше таких способов, тем лучше.

— Безопасность платежей . Очень важный аспект. Вы ведь не хотите утечки денег или информации о вашем счете или счете покупателя? Лучше всего связаться с технической поддержкой сервиса до заключения договора и выяснить у них уровень безопасности платежей, а также гарантии сохранности средств.

— Комиссия , которую удерживает сервис, тоже немаловажный фактор. От размера комиссии зависит размер вашего окончательного дохода.

— Скорость поступления средств на ваш расчетный счет . Согласитесь, когда ваши платежи «зависнут» на неопределенный срок между системой и вашим счетом в банке, это не очень приятно и может доставить массу проблем.

— Так же стоит обращать внимание на сложность и срок регистрации в сервисе , возможность работы с разными валютами и т.д.

Рассмотрим самые популярные сервисы приема интернет-платеже й по этим условиям.

Предложение от сервиса Яндекс. Серьезный проект, с хорошими техническими данными и приятным интерфейсом. При работе с такими крупными сервисами можно не опасаться, что завтра проект будет закрыт.

Сервис работает со всеми популярными способами оплаты:

1. Банковские карты (Visa, Visa Electron, MasterCard, Maestro);
2. Электронные деньги (Яндекс.Деньги, WebMoney );
3. Баланс мобильного телефона;
4. Платежи через интернет-банки (Сбербанк-Онлайн, Альфа-Клик, Промсвязьбанк, MasterPass );
5. И даже наличными деньгами через терминалы, салоны связи и банки.

В сфере защиты информации и платежей сервис работает по стандарту Банка России и международному стандарту PCI DSS.

Тарифы достаточно приятные. На базовом тарифе сумма комиссии 3 – 5 %, на тарифе Премиум (оборот от 500 тыс. руб.) 2,8%.

Денежные средства поступают на ваш расчетный счет на следующий день.

Регистрация на сервисе довольно проста. Необходимо заполнить заявку, где нужно будет указать адрес вашего сайта, страну регистрации, ИНН, e —mail и номер телефона. После отправки заявки необходимо заполнить и отсканировать форму договора, оригинал договора отправить по почте. Как правило подключение происходит уже на этапе отправки скана, а не тогда, когда договор дойдет до Яндекса.

Еще одним большим плюсом Яндекс.Кассы является предоставление актов об оказании услуг, что позволяет очень легко вести учет прихода денежных средств на счет.

Крупный международный сервис приема платежей с аудиторией более 143 млн. чел. по всему миру. Позволяет принимать платежи в 26 разных валютах. В связи с этим сервис подойдет для предпринимателей, работающих не только на российском, но и на зарубежных рынках.

Работает со следующими способами оплаты:

1. Банковские карты (Visa, American Express, MasterCard, Maestro);
2. Электронные деньги PayPal.

Как мы видим, способов приема платежей не так много, однако самые распространенные способы оплаты поддерживаются.

Защита информации у PayPal на высоком уровне. Кроме того, присутствует гибкая программа защиты как продавцов, так и покупателей.

Тарифы PayPal не маленькие, 3,9% + 10 руб. Кроме того при конвертации валют курс может быть не самым выгодным. Таким образом использование PayPal для продаж по невысоким ценам не выгодно.

Как заявляет сервис, оплата покупок поступает на ваш счет в течении нескольких минут. Вы можете хранить деньги как на счете PayPal, так и на любом банковском счете.

Начало работы с системой довольно простое. Для начала необходимо пройти регистрацию из 3 шагов, где потребуется указать ваши контактные данные, данные об организации (адрес, сайт) и данные о контактном лице. Далее сотрудники системы в течении нескольких дней проверяют ваши данные и при соответствии всех данных высылают вам на электронную почту договор и активируют вашу учетную запись.

Так же плюсом данной системы является возможность формирования отчетов по всем операциям, что несомненно поможет при ведении бухгалтерской отчетности.

Единая касса. Wallet one . Еще один сервис по приему интернет-платеже й. Так же, как и PayPal работает на международном рынке и охватывает 58 стран.

Поддерживает следующие способы оплаты:

1. Банковские карты (Visa и MasterCard);
2. Электронные деньги (Яндекс.Деньги, Юнистрим.Деньги, Деньги@mail .ru и еще 6 видов другой электронной наличности);
3. Баланс мобильного телефона;
4. Платежи через интернет-банки (Сбербанк-онлайн, Альфа-клик, Связной-банк и еще три интернет-банка);
5. Наличные (банковский перевод, терминалы оплаты, салоны сотовой связи и системы денежных переводов).

Уровень информационной безопасности неплохой. Кроме того, присутствует возможность подписания параметров платежной формы с использованием электронной подписи, для избежание изменения информации на платежной форме третьими лицами.

Тарифы высокие, особенно для начинающих предпринимателей с небольшими оборотами (от 4%).

Сервис обещает зачисление средств на ваш счет в течении дня.

Регистрация на сервисе простая. Необходимо ввести адрес электронной почты, название магазина, адрес сайта, на котором находится магазин и выбрать сферу деятельности магазина. Далее необходимо будет активировать аккаунт, указав ФИО и номер телефона.

Дополнительным преимуществом является возможность регистрации в качестве физического, а не юридического лица. Начать принимать платежи можно сразу же после подтверждения аккаунта.

В следующей рассмотрим сервисы: RBK Money , PayMaster , ROBOKASSA .

Вконтакте

Последнее время меня все чаще спрашивают об платежных система и агрегаторах платежных систем, которые работают с физическими лицами. Так как спрашивают, я решил несколько углубится в этот вопрос и рассказать о нем на страницах своего блога.

Немного о сути вопроса:

Так как вступил ФЗ 54, который говорит, что надо использовать онлайн кассы везде и вся. Народ задумался а стоит ли платить 50 000 в год за это сомнительное удовольствие. И начали потихоньку искать альтернативы одной из таких альтернатив является увод платежей на сайте в область физ. лиц. Второй аргумент в этом вопросе, я хочу стартануть, понять, что к чему и вообще попробовать, что такое онлнай магазин, и мне пока эти заморочки с кассами не нужны, а принимать платежи, как-то надо.

В рамках этой статьи я постараюсь перечислить сервисы и альтернативы для физических лиц.

Классические агрегаторы платежей

На самом деле альтернатив на рынки осталось мало, так как всем нужны следующие параметры: оплата картами, быстрое подключение и стабильность. После зачистки рынка агрегаторов по сути осталось две альтернативы:

Robokassa - один из старейших агрегаторов платежей и один из самых популярных в свое время, его сгубили проволочки с банками и одновременно одни из самых высоких комиссий. Сейчас физ. лицу придется отдать около 9%, за то, чтоб деньги оказались на его счете. Но альтернатив по сути робокассе не осталось.

Nextpay - набирает обороты в связи с ФЗ 54. Так как он пожалуй единственный, кто предоставил более менее действующую систему для юр. лиц., которая не требует отбивки чеков. Так же агрегатор работает с физ. лицами, на условиях сопоставимых с робокассой около 9% комиссии и деньги на вашем счете.

По сути на этом рассказ об агрегаторах можно закончить, надо понимать, что на самом деле их больше, но реально работающих по этой схеме не так уж и много, так как альтернативы по сути прекратили работать с Россией или испытывают какие-то технические сложности. Вряд ли вас устроит система, которая не может принять платеж.

Прямые платежи

Последнее время начал наблюдать опять смещение в сторону прямых платежей. Что это такое? Это когда вы отказываетесь от услуг посредника в виде платежной системы, переходя на прямое взаимодействие с платежной системой. Плюсы такого подхода в том, что стоимость платежа снижается, так как вы и клиент платите только комиссии сервисов. Минусы у вас деньги раскиданы по кучке кошельков и сервисов, которые вы не факт что сможете собрать с низкой комиссией для вас. Но хочу заметить, что в целом комиссия в большинстве случаев будет ниже чем у агрегатора.

Bootpay - это не сервис а по сути целая CMS ваш индивидуальный агрегатор, который устанавливается на ваш хостинг и занимается процессингом для вас, вы его индивидуально настраиваете и бинго, платежи идут прямо на ваши кошельки, хочется отметить, как система работает с банковским картами, по сути они используют Яндекс деньги, либо Киви, чтоб зачислять деньги с карты на ваш кошелек. Очень интересная система. Система платная на момент публикации стоила 18 долларов.

Минусы системы: нет интеграций с CMS, то есть по сути данные пока остаются в системе и все, но я думаю это решаемый вопрос.

Nigmapay - очень интересный сервис прямой оплаты, работает по принципу Bootpay, но это сервис, то есть вам не надо разворачивать свою инфраструктуру. Банковские карты принимает через сервис Яндекс Деньги.

Плюсы: уже есть интеграции с CMS, не надо своей инфтраструктуры.

Минусы: начиная со второго месяца платный, но стоимость не большая 250 рублей в месяц.

Использование только одной платежной системы

Решил дописать об приеме платежей, через какую то одну платежную систему. Которая прикидывается веб-кошельком.

Qiwi - в целом в киви есть вполне приличный инструмент позволяющий частным лицам принимать платежи. Называется он именной кошелек. В целом за примерно 5% у вас деньги оказываются на банковском счете. Это без учета если вы используете киви банковскую карту. Преимущество в том, вы можете принимать как киви, так и банковские карты, ну и в нагрузку идут терминалы киви и сотовые операторы, по сути может заменить все, что есть на рынке.

Яндекс деньги - не менее мощная альтернатива, позволяет принимать: карты, яндекс деньги и платежи от сотовых операторов. Примерно 4% комиссии и деньги на вашем расчетном счете, можно снизить издержки до 1% если использовать карту Яндекс Денег.

В статье я не говорю про Webmoney и другие кошельки, так как надо понимать, что вебмани только для вебмани, и другие кошельки в целом исповедуют такой же принцип, либо выкатывают совсем уж не вероятные комиссии сравнимые с Робокассой