Отложенный платеж "Теле2": удобный способ оставаться на связи. Как подключить отложенные платежи. В чем суть предложения

Заемщик, помимо кредита, получает определенные финансовые обязательства, которые охватывают определенный период времени. Зачастую, жизненные обстоятельства меняются, платежеспособность клиентов ухудшается, что приводит к невозможности выполнения кредитных обязательств. Отсрочка по кредиту позволяет урегулировать проблему с банком, не доводя дело до суда и назначения штрафных санкций. Заключая соглашение с банком, рекомендуется заранее уточнить, что такое отсрочка платежа по кредиту и предусматривается ли она по условиям договора.

Благодаря принятому в 2014 году закону № 127-ФЗ, правительство урегулировало множество неясностей, касающихся вопроса неплатежей по кредиту. Закон о банкротстве охватывает вопросы банкротства физлиц, порядок списания долга, отчуждения имущества в счет уплаты долгов. Кроме того, федеральное законодательство определило правила пересмотра условий по кредиту, по реструктуризации и получению определенной поддержки банка и государства при уплате долга.

В обстоятельствах ухудшения материального положения заемщику не рекомендуется скрываться от кредитора. В интересах самого клиента своевременно оповестить банк об изменении положения и выработать компромиссное решение по дальнейшему обслуживанию кредита.

Практика отсрочки платежа по кредиту

Шансы получить согласование отсрочки платежа значительно выше, если сообщить банку о возникших материальных затруднениях до того, как возникнет первая просрочка. Кредитная организация так же, как и заемщик, заинтересована в урегулировании проблемы, предлагая какой-либо финансовый инструмент с учетом особенностей конкретной ситуации.

Сотрудники банка понимают, что заемщик, обратившийся к ним, имеет намерение и дальше выполнять свои обязательства, изменив прежние условия на более приемлемый вариант погашения. Однако следует учитывать, что далеко не все заемщики имеют шансы на пересмотр условий кредитования. Кредитор будет оценивать, может ли причина запроса об отсрочке быть признана уважительной.

Большинство банков постоянно сталкивается с проблемой неплатежей, связанных с ухудшением платежеспособности заемщиков. Хоум Кредит Банк, Связной Банк, Восточный Экспресс, БыстроБанк, Почта Банк, Райффайзен Банк и многие другие кредитные организации предлагают различные программы урегулирования проблемы дальнейшего обслуживания по кредиту.

В качестве одного из инструментов, помогающих клиентам Восточного Экспресса, используется отсрочка по основному телу кредита сроком до 3 месяцев. Однако данная мера рассчитана на заемщиков по строго определенным видам кредитов и не чаще двух раз за весь срок кредитования.

Почта Банк также предлагает своим добросовестным заемщикам пересмотреть условия договора на более приемлемые. Почта Банк рассматривает обращения заемщиков, поданные в письменном виде, при условии, если заемщик характеризовался как ответственный и добросовестный плательщик. В Почта Банке реализуют индивидуальный подход к каждой ситуации, предлагая различные инструменты для решения финансового вопроса.

Райффайзен Банк, как и Почта Банк, предусматривает отсрочку по кредиту на срок не более чем 6 месяцев при условии сохранения выплат по основному долгу, с возможностью увеличения срока кредитования.

Уважительные причины для отсрочки

При следующих обстоятельствах клиенты могут рассчитывать на пересмотр условий кредитования и предоставление отсроченных платежей:

1. При потере заработка и увольнении с основного места трудоустройства. Кредиторов, рассматривающих обращение, будет интересовать причина увольнения.
2. Болезнь и предстоящие значительные траты на лечение для себя и близких родственников.
3. Утрата кормильца, на чьем иждивении находился клиент.
4. Смена региона проживания.
5. Потеря имущества во время стихийного бедствия или кражи.
6. Уход в декрет или отпуск до 1,5 лет.

Помимо этого, в каждой кредитной организации имеется внутренний список клиентов и их кредитных историй, исходя из которых надежным клиентам предоставляются более гибкие условия, ведь в отношениях «банк – клиент» многое зависит от степени доверия.

Основания для отказа

С большой долей вероятности банк отказывает следующим заемщикам:

1. Лицам с испорченной кредитной историей.
2. Если после выдачи займа клиент внес менее 3 ежемесячных платежей.
3. Если до истечения срока кредитования осталось меньше 3 месяцев.
4. Заемщикам, обратившимся за отсрочкой на основании недостоверной информации, предоставлении подложных документов, свидетельствующих об ухудшении платежеспособности.

Таким образом, на отказ банка повлияют не только обстоятельства, вызвавшие финансовые сложности, но и репутация заемщика. Договор о кредитовании может содержать положения о возможности отсрочки либо не иметь их. В любом случае окончательное решение банк примет с учетом оптимального варианта для обеих сторон.

В банковской среде действуют следующие варианты пересмотра условий кредитования:

• перенос сроков погашения;
• изменение условий по кредиту (или реструктуризация);
• переоформление кредита с более доступными условиями погашения (или рефинансирование).

Для клиентов, чьи материальные затруднения носят временный характер, более предпочтительна отсрочка платежей по кредиту. Приостановка погашения займа позволит клиенту найти новый источник дохода и продолжать своевременно вносить нужную сумму в соответствии с измененным графиком.

Пересмотр срока погашения

Данный вариант известен под названием «кредитные каникулы по телу кредита». Заемщик освобождается от выплат по основному долгу, в то время как проценты продолжают начисляться. Отложенный платеж влечет за собой увеличение суммы выплаты по истечении срока каникул – к окончанию срока. Наиболее часто кредитор позволяет отложить выплаты на срок до 6 месяцев.

Следует различать следующие виды кредитных каникул:

1. Кредитные каникулы с переносом погашения по основному долгу.
2. Отсрочка по уплате процентов, именуемая также кредитными каникулами по процентам.
3. Полные каникулы по кредиту.

Каждый из вариантов различается по степени выгодности для заемщика и кредитора. Однако любая из вышеописанных мер поможет в решении проблемы с погашением кредитных обязательств.

Каникулы по телу кредита означают отсрочку оплаты по основному долгу. В течение определенного срока заемщик уплачивает только проценты за использование земных средств. В результате использования данного вида отсрочки вырастают срок кредитования и сумма переплаты, т. к. проценты продолжают уплачиваться и в течение каникул. Подобная по кредиту более выгодна в начале, если заем взят на условиях дифференцированного платежа. При аннуитетном платеже большая доля выплаты в начале срока составляет именно проценты. Данный способ не принесет должного облегчения финансового бремени и даже будет невыгоден заемщику ввиду необходимости продолжения уплаты сумм в счет обслуживания процентов.

Гораздо более редкий вид отсрочки – кредитные каникулы по процентам. Заемщику предоставляется шанс не уплачивать проценты за используемые средства банка, внося при этом платежи в счет погашения основного долга. В результате тело кредита погашается, а переплата по процентам становится меньше за счет предоставленной отсрочки. Каждый конкретный банк будет индивидуально решать вопрос, исходя из собственной внутренней политики и возможности назначения того или иного вида отсрочки.

Отсрочка выплат по основному долгу и процентам, т. н. полные каникулы, предоставляется на короткий промежуток времени – не больше 3 месяцев.

Реструктуризация долга является еще одним вариантом урегулирования ситуации с обслуживанием кредита в условиях ухудшения платежеспособности клиента. Клиент обращается в банк за пересмотром основных условий займа, приводя веские аргументы и предлагая структурированный план погашения с учетом личной финансовой ситуации. Кредитор, в свою очередь, может предоставить перерасчет по взносам, увеличив срок действия кредитной линии. Таким образом, заемщик должен будет выплачивать основной долг по кредиту и проценты за его обслуживание в течение более длительного времени, что приведет к снижению финансового бремени.

Рефинансирование

Одним из популярных видов решения проблемы с задолженностью по кредиту является рефинансирование кредитных обязательств. Многие банки применяют данную услугу в целях привлечения клиентов других организаций на обслуживание в свой банк, предоставляя более привлекательные условия погашения. Сутью рефинансирования является перекредитование, или получение нового кредита для погашения имеющегося займа с изменением условий в пользу клиента. В результате заемщик может рассчитывать:

1. На увеличение срока кредитования.
2. Уменьшение процентных ставок за обслуживание.
3. Снижение ежемесячного платежа.

Варианты схем реализации программы рефинансирования зависят только от самих банков. Для отдельных клиентов банк предусматривает индивидуальные программы перекредитования, недоступные в стандартных предложениях. Заключается новый договор по предоставлению займа, условиями которого клиент обязуется погасить действующий кредит в другом банке и перейти на погашение новых финансовых обязательств. Следует быть осторожными, заключая новый договор, необходимо ознакомиться с подробностями предоставления займа. может привести к расторжению договора и требованию банка досрочно погасить долг полностью.

Порядок оформления отсрочки

В отличие от самовольной просрочки, отсутствие в срок платежа в соответствии с графиком погашения может быть согласовано с банком, а значит, штрафные санкции по неуплате кредита применяться не будут.

Ответственность за неплатежи

В случае задержки платежа не более 2-5 дней заемщику начислят штраф или заблокируют карточку. Если клиент так и не смог внести средства в счет ежемесячного платежа и остановил всяческие выплаты, последует обращение в суд со стороны кредитора. Если ситуация с финансами действительно серьезная и в ближайшее время возможности оплатить долг не появится, необходимо срочно обратиться в банк – чем скорее, тем меньшие последствия будут ожидать неплательщика.

Следуя простой последовательности, заемщик сможет решить вопрос с дальнейшим обслуживанием долга, избежав серьезных неприятностей, связанных с взысканиями банка и испорченной кредитной историей:

1. Клиент, попавший в затруднительное положение, обращается в отделение банка и в письменном виде сообщает о возникших проблемах с погашением кредита.
2. Заявление подкрепляется документами, справками, свидетельствующими об ухудшении платежеспособности (болезнь, потеря работы, другие причины).
3. Если в соглашении с кредитором содержится пункт о возможности применения отсрочки, дальнейшие действия регламентируются согласно договору.
4. При отсутствии в документе положений, описывающих возможность отсрочки, кредитная организация будет решать вопрос индивидуально, исходя из своей политики, с учетом реального финансового положения клиента и того, насколько причины ухудшения платежеспособности являются уважительными.
5. При отсутствии особых претензий к клиенту банк может предложить решить вопрос путем реструктуризации.
6. При положительном рассмотрении заявления подписывается новый договор, условия которого мягче.
7. После подписания нового соглашения заемщик переходит на новые условия кредитования, пересмотрев срок использования заемных средств, а также сумму ежемесячного платежа.

Данные меры позволят заемщику, несмотря на всю тяжесть положения, сохранить хорошую кредитную историю, что в дальнейшем будет способствовать кредитованию по новым предложениям банка после исполнения текущего контракта. Даже если надежды на получение отсрочки практически нет, письменный запрос об отсрочке необходимо сделать в любом случае: при дальнейших попытках банка истребовать долг с заемщика через суд клиент сможет предоставить документальные подтверждения, что он своевременно предпринимал шаги по урегулированию вопроса с платежами.

Недавно передо мной встала задача настроить отложенные (холдированные) платежи для Яндекс.Кассы. Сказать по честному, ранее не приходилось сталкиваться с этим, хотя интеграцию с Яндекс.Кассой штатными средствами 1С-Битрикс, конечно, настраивал не раз.

Поначалу мне было непонятно что это такое, для чего нужно, и чем отличается от обычной оплаты через Яндекс.Кассу. Но постепенно все встало на свои места.

Как работает Яндекс.Касса с отложенными платежами?

Начну с краткого описания принципов работы Яндекс.Кассы. Сначала пользователь на сайте складывает товар в корзину, затем переходит к оформлению заказа, где выбирает способ оплаты через Яндекс.Кассу, затем нажимает кнопку оформления заказа. При этом на сайте создается заказ, и выводится уведомление о том, что заказ успешно оформлен. В зависимости от настройки платежной системы «Открывать в отдельном окне» форма для оплаты либо будет выведена прямо на странице уведомления об успешном заказе, либо будет открыта в новой вкладке (имейте ввиду, что по умолчанию многие браузеры блокируют это окно, хотя и показывают уведомления о блокировке). В форму оплаты уже подставлены все данные по заказу и по магазину (shopId и scid). При нажатии кнопки оплаты в этой форме пользователь переносится на страницу Яндекса с оплатой. После оплаты Яндекс отправляет служебный HTTP-запрос на сайт о том, что заказ либо успешно выполнен, либо что оплата не прошла, и показывает соответствующее уведомление с предложением вернуться на сайт.

Если мы хотим использовать отложенные платежи , то принцип немного меняется: в случае успешной оплаты по карте (отложенные платежи возможны только для банковских карт) у пользователя деньги списываются, но как бы помещаются в буфер (т.е. блокируются), и для дальнейшего управления ими требуется выполнить дополнительный http-запрос либо для подтверждения (confirmPayment), либо для отмены (cancelPayment) платежа.

В случае необходимости перехода на систему оплаты с холдированием платежей, необходимо сделать запрос менеджеру Яндекс.Кассы для получения идентификационных данных магазина (shopId и scid). Ранее выданные shopId и scid не подходят здесь, для отложенных платежей нужны именно новые. И в итоге получается, что для холдированных платежей эти два параметра будут одни, а для всех остальных оплат в Яндекс.Кассу – другие. Также важно понимать, что при подключении отложенных платежей все платежи через банковскую карту будут отложенные, т.е. нельзя сделать чтобы часть платежей была обычными платежами, а другие – отложенными.

Технические подробности реализации отложенных платежей можно найти на странице « Формат взаимодействия » помощи Яндекс.Кассы.

С чего начать настройку отложенных платежей?

В начале общения с ТП при настройке Яндекс.Кассы менеджер Яндекса присылает письмо с таким алгоритмом действий:

1. реализовать наш протокол http уведомлений,
2. пройти процедуру обмена сертификатами,
3. реализовать функции confirmPayment и cancelPayment.

Реализация протокола HTTP-уведомлений

Первый пункт («реализовать наш протокол http уведомлений ») означает что необходимо настроить стандартную интеграцию сайта с Яндекс.Кассой, когда сайт генерирует форму для оплаты, и после оплаты обрабатывает http-запрос от Яндекс.Кассы. С этим все понятно, более подробно описывать не буду, т.к. статья не об этом. Главное, что после интеграции необходимо провести как минимум один тестовый платеж, чтобы менеджер в Яндекс увидел, что настройка произведена.

Процедура обмена сертификатами

Второй пункт («пройти процедуру обмена сертификатами ») означает, что необходимо сформировать запрос для получения сертификата, отправить его менеджеру Яндекса, и в ответ получить выданный Яндексом сертификат для управления платежами. Полный алгоритм действий, необходимый для прохождения этого пункта, описан на специальной странице в Яндексе.

От себя добавлю, что данный алгоритм, хоть и описан подробно, но все же может вызвать некоторые затруднения. Именно поэтому я разработал специальную программу для Windows, которая все это сделает за вас. Сама программа весит менее одного мегабайта, остальные почти 13 мегабайт - это утилита OpenSSL и вспомогательные утилиты. Также к архиву приложены исходники программы для Delphi (разработано в Delphi Seattle). Программа не содержит вирусов и другого вредоносного или шпионского ПО, не требует прав администратора, не требует доступа в интернет. Пользоваться программой проще простого: нужно заполнить все поля, выбрать папку для сохранения файлов сертификата, и нажать «Готово!». Скачать программу можно по этой ссылке (5.89 МБ) .

Программа генерирует четыре файла:

1. request.csr – файл запроса,
2. private.key – приватный ключ,
3. sign.txt - электронная подпись запроса на сертификат,
4. sign_full.txt – дополнительная информация (нигде не требуется).

Для продолжения настройки необходимо скачать файл Запрос на создание сертификата (60.5 КБ) с заполненными демо-данными, заменить данные на свои (не забудьте заменить код электронной подписи из файла sign.txt!), и отправить менеджеру Яндекс, приложив к письму файл request.csr.

Также, во избежание необходимости перевыпуска сертификата из-за неправильно введенных данных, вводите только правильные данные, согласованные с заказчиком. Иначе потом может выясниться, что организация называется немного по-другому, или CN нужен другой. В общем, сначала советую все уточнить.

Реализация функций подтверждения и отмены платежей

Третий пункт («реализовать функции confirmPayment и cancelPayment ») заключается в реализации функций подтверждения и отмены платежа. Ссылки для указанных функций смотрите по тексту выше. Добавлю, что также существуют очень полезные функции просмотра списка заказов (listOrders) и возвратов (listReturns). Пример PHP-класса для работы с Яндекс.Кассой, а также пример использования функций подтверждения и отмены платежа можете скачать в приложенном файле (3.05 КБ) .

Также добавлю, что в моем случае алгоритм подтверждения строился на основе изменения статуса заказа. Т.е. при смене статуса в «Доставлен» выполнялось подтверждение платежа, при смене на «Отменен» - отмена платежа. Для этого я использовал событие «OnSaleBeforeStatusOrder» модуля «Интернет-магазин». Код также имеется в ссылке выше по тексту.

Процедура настройки функций подтверждения и отмены довольно сложная, даже если имеются все описания, руководства, комментарии и т.п. Перед началом реализации главное:

1. понять логику работы отложенных платежей,
2. связать эту логику отложенных платежей с логикой работы сайта,
3. продумать, как эта связка должна работать в коде.

После завершения настройки необходимо провести как минимум одно успешное подтверждение платежа и одну успешную отмену платежа. После этого необходимо опять написать менеджеру Яндекс для получения настроек для боевого режима.

В ходе настройки обнаружилась проблема с SSL: если в phpinfo() в строке «SSL Version» указан NSS (напр., «NSS/3.21 Basic ECC»), то все запросы к Яндексу намертво зависают. Если такое случилось, необходимо заменить используемую на сервере SSL-библиотеку на OpenSSL, тогда в «SSL Version» будет что-то вроде «OpenSSL/1.0.1e». Также необходимо проверить, чтобы запросы к серверам Яндекса не блокировались на уровне файрвола на сервере.

И напоследок

Как Вы уже успели понять, общения с ТП довольно много, зачастую общение проходит на фоне взаимного недопонимания, некоторые жалуются, что ТП долго отвечает, или же отвечают отписками и ссылками на руководства. Поэтому, перед тем как написать вопросы в ТП, внимательно изучите всю документацию, затем правильно составьте вопрос, и только потом задавайте его.

В случае возникновения вопросов - , постараюсь помочь.

P.S. : имейте ввиду, мы не несем ответственности за любые действия, которые Вы совершаете в соответствии с данной статьей, в т.ч. при использовании программы генерации запроса на сертификат. Данная статья лишь описывает мой успешный опыт настройки.

У каждого заёмщика есть желание в исправном погашении задолженности и при возможности досрочном выплате всего долга. Но часто возникают разные ситуации и форс-мажоры. В результате нарушается своевременная выплата.

Поэтому многие заёмщики понимают, что отсрочка платежа поможет им. Они заинтересованы любым способом, уменьшить неприятности и штрафы, связанные с неплатежёспособностью.

Способы получения отсрочки

Есть несколько способов получения отсрочки, когда просрочен платёж по любому кредиту:

• перенос срока (отложенный платёж);
• внесение изменений (реструктуризация кредита);
• перекредитования (рефинансирование кредита).

Отложенный платёж

Этот платеж часто называют платёжными каникулами по телу кредита. Проценты начисляются, хотя заёмщиком не оплачивается сумма платежа за основной долг и проценты при пользовании кредитом.

К окончанию срока, заёмщик оплачивает больше обычного. Банком обычно предоставляется отсрочка любого платежа сроком до полугода.

Реструктуризация кредита

Этот способ отсрочки, который представляет изменённые условия по договору, но при этом сумма платежа не изменяется и остаётся такой же. Пишется заявление, где указывается причина, по которой возникли финансовые затруднения.

К нему прикладывается документ, подтверждающий, почему просрочен платёж по кредиту и указывающий на проблему. Это может быть болезнь, рождение ребёнка, увольнение по приказу. Согласно закону банк может отказаться от уступок.

Рефинансирование кредита

Во время этого процесса происходит перекредитование, когда просрочен платёж по кредиту, который можно осуществить как в другом банке, так и том, где взят первый кредит.

Полученный новый кредит, возможно, будет иметь выгодные условия. В неё может войти уменьшенная сумма ежемесячного платежа или сниженная процентная ставка.

В зависимости от ситуаций и условий, банк выбирает схему поддерживания. Даже выбор делается не всегда. Только временные и случайные проблемы могут решить, будет ли отсрочка данного платежа удовлетворена.

При положительном решении банка, когда просрочен денежный платёж по кредиту, оформляется договор. Условия договора нужно внимательно прочесть, прежде чем ставить подпись. Решение может быть отменено банком при нарушении или очередной отсрочки.

1. Объявление о банкротстве. При этом случае заёмщику не придётся платить. А отсрочка платежа не понадобится. Банк обязательно подаст иск на банкрота. По практике понадобится хороший адвокат, к услугам которого придётся прибегнуть. Банки часто выигрывают суд. В признании банкротства отказывают, долги поднимаются, и ещё придётся оплачивать издержки за суд.

2. При возможности занять деньги у кого-то воспользоваться этим и расплатиться с банком.

3. Если под кредит оставлена недвижимость или авто, то лучше продать и заплатить банку. Так, заёмщик избавит себя в будущем от назойливых коллекторов и судебных исков, которые приведут к распродаже имущества в полцены и более.

Должник сам занимается поиском покупателя, но сделка будет совершена только с согласием банка. Банку выгодна эта сделка и сумма любого платежа будет компенсироваться.

4. В случае снижения заработной платы или резкого изменения курса валют необходимо начать переписываться с банком. Сохранять все копии переписки. В содержании письма указать, что нужна отсрочка любого платежа в просительной форме. Можно предложить банку взять себя на работу с учётом перечисления большей части зарплаты за долг.

5. Часто «кредитные каникулы» банки сами предлагают. Обычно этот пункт прописан в договоре. Заёмщику разрешают не оплачивать кредит в течение 1-10 месяцев или около полутора года. Затем, как только окончится срок, стоимость оплаты увеличится в несколько раз. Так, банк навёрстывает свои потери.

Для получения отсрочки заёмщик должен проверить:

• условия договора;
• есть ли платёж по время каникул.

В основном банк отказывает заёмщику, не объясняя причин при этом. Поэтому это заявление можно будет приложить к судебному разбирательству.

Закон

Заёмщик, у которого просрочен денежный платёж по кредиту, имеет права заявить о банкротстве через Арбитраж. Согласно закону заявление можно подать, если неспособность выплаты в течение полугода составляет более 50000 р. Такое же права имеет кредитор.

В случае признания судом и кредитором банкротства, заёмщик отдаст под реализацию своё имущество. Запрещено отбирать предметы для первой необходимости, но затем долг прощается.

Кредитор понимает, что от продажи изъятого имущества, денег будет намного меньше, чем должен заёмщик. Поэтому ему невыгодно признание банкротства у должника. Банк идёт не более выгодную сделку и предлагает реструктуризацию.

Согласно законопроекту банк может предоставить отсрочку на продолжительное время (не более 5 лет). В права банка входит начисление процента на задолженность, которую отражает сумма оставшегося платежа. Заёмщик не может брать новые кредиты, ввиду того, что он и так нарушил договор.

Аргументированное заявление в банк с просьбой отсрочки является способом защиты и попыткой обеспечить неотрицательную историю по кредиту. В случае отказа, во время суда копия этого обращения станет доказательством попытки решения проблемы мирным образом.

Отложенная оплата проводится в два этапа: сначала деньги блокируются на карте пользователя, и только потом списываются, по вашему запросу. Такой способ оплаты также называют холдированием или предавторизацией.

Restriction.

Отложенными могут быть только платежи с банковских карт (paymentType=AC ).

Как подключить отложенные платежи

Обратитесь к своему менеджеру в Кассе. Он расскажет о порядке действий и настроит ваш магазин.

У вас появятся отдельные параметры shopId и scid специально для платежей с карт. Для всех остальных типов платежей shopId и scid будут другими.

Если вы включите отложенные платежи, то все платежи с карт будут проходить как отложенные, в два этапа.

Сценарий с точки зрения магазина

1. Оплата и блокировка

Пользователь выбирает оплату с банковской карты (на сайте магазина или на стороне Кассы) и нажимает Оплатить .

Данные, которые вводит пользователь в интерфейсе магазина, передаются в платежный сервис Кассы.

Пользователь попадает на страницу подтверждения на сайте Кассы.

Пользователь вводит реквизиты банковской карты и подтверждает платеж.

Деньги на карте пользователя блокируются, он не может ими оперировать (если операция прошла успешно).

Пользователь видит результат - страницу с сообщением об успешном платеже или страницу с ошибкой.

На странице результата отображается ссылка Вернуться в магазин . По ней пользователь может перейти на страницу магазина, адрес которой вы указали в настройках или передали в платежной форме .

В магазин приходит уведомление о блокировке (paymentAviso). У магазина есть 7 суток (этот период настраивается индивидуально), чтобы выполнить заказ и подтвердить оплату. Или аннулировать заказ и отменить оплату.

2. Списание или отмена

• Магазин выполняет заказ полностью

  И получает ответ на запрос.

  Заблокированные деньги списываются как при обычной оплате с банковской карты пользователя. С магазина взимается комиссия.

• Магазин не выполняет заказ

  Деньги на карте пользователя полностью разблокируются и становятся ему доступны. С магазина не взимается комиссия.

• Магазин выполняет заказ частично (например, доставляет 3 из 4 товаров).

  Нужная сумма списывается с карты пользователя, остаток разблокируется и становится доступен. С магазина берется комиссия, только с суммы успешной оплаты.

  Магазин получает уведомление об успешном списании.

• Истекает срок блокировки. Деньги разблокируются и либо становятся доступны пользователю, либо списываются целиком (это зависит от настроек магазина).

Note.

Деньги при отложенном платеже блокируются на 7 суток (по стандарту платежных систем Visa и MasterCard). Вы можете установить ограничение на меньший срок (обратитесь к менеджеру Кассы).

Отправка данных для чека

1. Оплата и блокировка

При проведении отложенных переводов данные для чека отправляются в онлайн-кассу на первом этапе: в случае успешной авторизации банковской карты.

2. Списание или отмена

На втором этапе могут быть варианты:

• Сумма оплаты не меняется: магазин подтверждает списание с помощью метода

Перед продавцом спустя некоторое время после фактической передачи ему товара. В зависимости от условий договоренности оплата производится единовременно либо несколькими частичными платежами. Продавец может применить к цене процентную ставку (что превратит сделку в ) или отказаться от дополнительных начислений.

Отсроченный платеж как маркетинговый инструмент

Использование отсроченных платежей – один из самых распространенных инструментов маркетолога. Клиентов привлекает сама концепция, возможность забрать товар и начать им пользоваться немедленно, не тратя при этом ничего. Особенно актуальна реализация программы отсроченных платежей в магазинах, торгующих дорогостоящими товарами, например, автомобилями: часто просто не в состоянии уплатить полную сумму сразу, но имеет основания полагать, что ему удастся погасить долг перед продавцом к определенной дате. Возможность воспользоваться отсроченным платежом может предоставляться только привилегированному (постоянному) клиенту либо любому покупателю – этот аспект остается на усмотрения маркетологов фирмы. Альтернативным вариантом маркетинговых условий является предоставление привилегированным покупателям льготных условий (минимальной процентной ставки) по сравнению с обычными клиентами.

Процесс классификации

Компания, решающая использовать отсроченный платеж для привлечения покупателей, сталкивается с рядом вопросов, главным из которых является следующий: как определить, кто из клиентов достоин доверия, а кто – нет? Второстепенный вопрос: по какому критерию делить покупателей на привилегированных и прочих?

Если клиент имеет долгосрочные отношения с продавцом или положительную кредитную историю, он может рассчитывать на получение возможности отсрочить платеж. Если клиент обращается в организацию за покупкой впервые, ему, вероятно, придется пройти процедуру оценки платежеспособности и смириться с достаточно высокой процентной ставкой, ведь такими способами компания-продавец пытается компенсировать значительный .

: есть ли "подводные камни"?

Все более актуальным становится предложение рассрочки – постепенной выплаты без начисления процентов. Такую услугу предлагают многие торговые предприятия, занимающиеся продажами электроники, мебели. Несмотря на сомнения покупателей, рассрочка действительно не предполагает переплаты. Механизм таков: банк, предоставляющий рассрочку на товар, фактически дает кредит с процентами, однако, абсолютная величина процентов равняется скидке, которую торговое делает клиенту. Проценты и взаимно уничтожаются, вследствие чего клиент платит ту стоимость, которая фигурирует на ценнике. Если же клиент не совершает периодические платежи или совершает их с опозданием, при рассрочке, как и при кредите, начисляются пени и штрафы на непогашенный остаток.

Распространенная схема отсроченного платежа

Чаще всего торговыми фирмами используется такая схема: клиент получает товар, после чего в течение полугода может ничего не платить, потому как проценты не начисляются. Через полгода покупатель должен решить, погасить ли ему всю сумму сразу без процентов или выплачивать по частям, но уже с процентами. Если покупатель предпочитает второй вариант, проценты продолжают начисляться до тех пор, пока задолженность не оказывается погашенной полностью.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш